Sal’tare aventurierule. Dupa cum stii, eu sunt un mare fan al risc managementului, inclusiv in aria finantelor personale.
Asadar, inainte de webinarul gratuit “Evolutia pietei imobiliare in contextul actual” de pe 18 iulie la care daca nu te-ai inscris, o poti face AICI, vreau sa mentionez cateva update-uri al planului meu de siguranta al finantelor personale.
Domnule CarutaCuBani, ce inseamna risc management in finante personale?
Simplist vorbind, risc management inseamna sa identifici, evaluezi si sa prioritizezi eventualele riscuri ca apoi sa vezi care-s masurile necesare pentru a-ti atinge obiectivul.
Eu aplic acest concept si la nivel de finante personale si am mai scris despre Planul de siguranta al finantelor personale – sau risc management aici.
Table of Contents
Noul plan de siguranta al finantelor personale
Dupa cum stii deja, multe lucruri s-au petrecut in ultmii doi ani: un an sabatic, un al doilea an sabatic (de data aceasta doar de 6 luni), ca mai apoi sa culmineze cu retragerea mea din viata corporatista ca intraprenor.
Renuntand la venitul activ principal, a provocat multe schimbari, iar un update al risc managementului finantelor personale a fost necesar.
Nu o sa te plictisesc cu planul meu de siguranta in intregimea lui, el fiind mai stufos, insa voi mentiona cateva elemente pe care eu le consider relevante.
1. Cheltuielile: sub veniturile pasive
Vreau sa imi mentin cheltuielile familiei sub veniturile pasive.
Acest lucru mi-a iesit in ultimii doi ani de zile si sunt destul de optimist si pentru viitor.
Un element care imi ofera optimism este dat de diversificare. Eu nu sunt axat doar pe o clasa de active, si chiar si in interiorul claselor de active m-am ramificat.
Un exemplu simplu este pe bursa. Am investitii atat in ETF-uri, cat si in companii individuale. Evident, imobiliarele nu lipsesc.
Stiu ca poate prea un drum lung pana aici (si chiar este, vorbind de ani de zile de investitii), insa pana la urma pentru asta investesc de atata vreme.
2. Cheltuielile: sub venitul sotiei
Dupa cum probabil stii din planul meu de siguranta de pe vremea cand eram intraprenor, ca aveam urmatorul obiectiv: Cheltuielile per familie trebuie sa fie sub cel mai mic salariul dintre cei doi.
Cum acum am ramas cu unul singur (sotia), am updatat acest punct. Mai precis, avem ca tinta sa avem cheltuielile sub salariul ei.
Desigur, atat timp cat alege sa continue sa lucreze, insa momentan ea inca mai are microbul corporatiei si sincer ma bucur ca am incercat sa o sustin cat am putut sa avanseze pe scara ierarhica, ajungand destul de sus la momentul actual.
Bineinteles, acest punct va fi pus pe pauza cand sotia va intra in concediu maternal ce dureaza 6 luni, cand veniturile vor scadea foarte mult si in cazul ei.
3. Cheltuielile: sub somajul sotiei
Am mers mai departe cu acest punct: Cheltuielile trebuie sa fie mai mici decat ajutorul de somaj in cazul in care sotia ramane fara loc de munca.
Stiu ca in Romania somajul nu reprezinta mare lucru, insa in Luxembourg este destul de generos, fiind raportat la veniturile personale: 80% din venit, cu un maximum de vreo 6.250 EUR / luna.
4. Locuinta si Masina
Inainte sa iau decizia de a iesi din viata corporatista am avut grija ca macar aceste doua cheltuieli (in general mari) sa fie puse la punct.
Astfel, avem deja o masina noua, iar locuinta este pusa la punct (renovari necesare importante facute).
5. Credit ipotecar
Mai avem un credit ipotecar pe care am ales sa-l tinem, mai ales ca avem dobanda vreo 1.27% sau ceva de genul, plus ca dobanda mai este si complet deductibila.
6. Perna de cash
Desigur, cum eu sunt un risc freak, m-am gandit ca poate intr-un an apocaliptic nu vom mai avea niciun venit pasiv, sau activ, asa ca am creat o “perna de cash”.
Cu alte cuvinte am o suma de bani, o parte in depozite bancare, o parte in titluri de stat ce acopera necesarul cheltuielilor pe aproximativ 2 ani de zile.
7. Pensii facultative
De-a lungul timpului am avut diverse pensii facultative oferite de angajatorii de pe unde am lucrat.
Cum in Europa ele nu sunt deloc eficiente, pe unele am reusit sa le scot si sa le reinvestesc in ETF-uri, pe altele sa le optimizez, iar din pacate pe altele le-am lasat asa cum sunt, neavand ce sa fac.
Inca mai incerc sa scot o astfel de pensie privata inainte de termen, pentru a muta-o in ETF-uri. Fingers crossed.
Si sotia are o astfel de pensie facultativa, ce a reusit macar sa o optimizeze.
8. Pensie de stat
Aici m-am gandit destul de serios ce sa fac.
Pe de o parte nu-mi pot pune baza deloc pe o pensie de stat, pe de alta, risc freak-ul din mine a zis ca macar sa fie acolo o optiune.
Astfel, fix in aceste zile urmez procedurile pentru a incepe contributii voluntare pentru o pensie de stat din Luxembourg.
Practic, daca platesc aproximativ 400 de EUR pe luna pana la 60 de ani, as ajunge sa am o pensie de aproximativ 2000 EUR / luna echivalent astazi. Evident, este o aproximatie, insa pe acolo se invarte suma.
Acest lucru inseamna ca in doar 5 ani de pensie recuperez banutii depusi. Evident, nu am luat in calcul oportunitatea banilor, insa chiar si asa sunt OK, avand o diversificare suplimentara.
9. Asigurari
Am ales sa avem diverse asigurari
- Asigurare de viata atat eu, cat si sotia
- Asigurare suplimentara de sanatate.
- Asigurare facultativa a locuintei din Belgia.
Pentru masina nu am ales decat o asigurare obligatorie.
Mai mult decat atat, acum lucrez la procedurile de a ramane in continuare asigurat in sistemul de santate din Luxembourg.
Cu alte cuvinte, voi fi asigurat in sistemul de sanatate atat in Belgia, cat si in Luxembourg.
Sincer, cred ca si in Romania, mai ales ca platesc CASS pe investitii, insa nu am de gand sa ma folosesc de el.
In Romania este OK pentru mine sa merg doar la privat, iar apoi cei din Luxembourg imi ramburseaza majoritatea costurilor.
Iar daca te intrebi de ce as merge uneori in Romania la privat, este simplu: sistemul este inca scump pentru multe persoane si gasesti liber si a doua zi (pe bani) pentru diverse proceduri ce pentru LU / BE necesita timp de asteptare. Vorbim insa de chestii simple si de baza gen RMN-uri.
10. Copilul
Aici sunt o gramada de zis, dar ma limitez la aspecte foarte high-level:
- Ii vom face atat cetatenie belgiana la nastere, dar si romana imediat apoi la ambasada.
- Va fi asigurat medical atat in Belgia, cat si in Luxembourg.
11. Locatia
Acest punct este mentinut la fel ca in varianta veche a planului de siguranta financiara.
In caz de forta majora, ne mutam in Bucuresti intr-unul din apartamente sa reducem drastic cheltuielile.
- Cum noi traim in Belgia, cheltuielile sunt clar mai mari decat in RO, avand astfel posibilitatea de a le reduce, mutandu-ne in Romania / Bucuresti in cazuri critice.
In caz de ultra forta majora ne mutam “la tara” la casa cu teren pentru a reduce si mai mult cheltuielile.
- Desigur, nu toti avem o casa la tara, insa stiu ca multi romani inca au.
Apropo, una din prioritatile mele si ale sotiei in ultimii ani a fost sa obtinem cetatenia Belgiana. Tocmai ca daca ajungem intr-un astfel de scenariu si am sta in RO o perioada mai lunga, sa putem sa ne intoarcem in BE oricand in acelasi conditii.
De asemenea, intr-un astfel de caz, apartamentul din BE va fi pus pe piata ca inchiriabil.
In caz de ultra forta majora la patrat, ne mutam “la tara” impreuna cu parintii.
- Apocaliptic style
Desigur, nu cred ca va fi cazul unor astfel de situatii, insa, daca apar, macar stiu ca am un plan si nu ma ia prin surprindere totala.
Greseli facute
O greseala mare pe care consider ca am facut-o a fost sa nu-mi updatez planul de siguranta cu cateva luni inainte sa ies din corporatie.
Desi m-am gandit la el, nu a fost pus pe hartie, ci a fost doar la nivel mental.
Nu stiu ce a fost cu mine, in general sunt foarte meticulos cu aceste lucruri, insa probabil volumul de munca foarte mare m-a tinut departe de aceasta activitate.
Nu vreau sa-mi gasesc scuze, este clar doar vina mea si este o greseala de un adevarat amator.
Problema este ca abia acum lucrez la procedura de a redeveni asigurat in sistemul medical din Luxembourg si chiar vreau ca in perioada asta sa imi fac un full check medical complex.
Momentan sunt pe stand by cu verificarile medicale si nu-mi convine deloc, tinand cont ca se apropie cu pasi repezi venirea pe lume a Domnisorului CarutaCuBani.
In fine, pana la urma suntem oameni, mai si gresim.
De final
Dupa cum ai observat, nu am mentionat nimic despre vanzarea investitiilor. Pana la urma aceasta este si ideea unui plan, sa nu ajungi sa ramai fara gainusa ce face oua de aur.
Evident, ideea de “Unde-s multi puterea creste” este mentinuta, insemnand ca in caz de forta majora, daca diverse grupuri ce fac parte din familie au probleme financiare, cele mai norocoase le vor ajuta pe cele care trec prin perioade critice.
Altfel, repet, nu am expus decat cateva elemente din planul meu de risc management (unele puncte fiind personale), insa sper eu sa te ajute sa te inspiri si sa-ti faci un plan cat mai potrivit pentru tine si familia ta.
In final, daca esti interesat de imobiliare, nu uita de webinarul gratuit “Evolutia pietei imobiliare in contextul actual” de pe 18 iulie la care daca nu te-ai inscris, o poti face AICI.
Ciao si pe curand.
Pe canalul de youtube Dl. Carutacubani gasesti video-urile mele in romana.
Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.
Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.
Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei
Bună, foarte instructiv ca tot ceea ce oferiți în domeniul educației financiare. Încă sunt în “perioada de refacere” a fondului de urgenta și a celui de siguranță, deși acela nu este foarte afectat, fiind investit parțial în titluri de stat, după 7 luni fără venituri. Voi reface și acest capitol, asa cum ne a-ți arătat în cursuri. Multa bafta pe drumul pe care ați pornit, iar soției și copii.ului sănătate. A, sa urmăresc uit. A fost o pauza de 7 luni, dar acum mi-am dublat veniturile
Excelent Diana, felicitari.
Salut, Bogdan!
Foarte fain subiectul, iar articolul super bine organizat si usor de parcurs. Mi-a pus si mie niste rotite suplimentare in miscare 🙂 On a funny side, spre final ma asteptam sa scrii despre buncar si rezerve de mancare pentru 2 ani 😀
Sa fie intr-un ceas bun si sa nu se intample nimic care sa necesite apelarea la punctele mai avansate din planul tau!
Merci de apreciere Corina. Inca nu am ajuns atat de speriat sa ma gandesc la rezerve de mancare pe 2 ani 🙂
Salut Bogdan ,
Singurul aspect care mi a sărit in ochi și pe care as crea sa l punctez este cel referitor la concediul maternal: 6 luni!
Well, îți scrie un tata cu copil student la UvA:), nu va mai întâlniți cu perioada asta:)
So, fa sa fie min 1 an, nu i sa regretați timpul petrecut , investiția as spune in acel an și in acel copil!
Altfe, mega util articolul
Da, de fapt sunt 9 luni pentru mama cu tot cu prenatal si post natal.
Oricum, eu ca tata voi sta practic acasa mereu. Faptul ca vine un copil a fost unul din motivele pentru care am luat decizia de a iesi din coropratie.
Felicitari, Bogdan! Sa fiți sănătoși și sa va bucurați de minunea cea mică atunci când va veni! Așa cum spunea și cineva mai sus, petreceți cât mai mult timp împreuna pentru ca va creste înainte sa va dați seama. Eu mi-am luat 1 an concediu maternal deși ultimele 3 luni au fost neplătite și sincer a fost cea mai buna decizie. Cei mici sunt cea mai minunata “realizare” in viata.
Merci fain de apreciere Alina.
Salut, Bogdan. Mulțumim frumos. Din 2020, de când am acces și la oameni ca tine, mă bucur că mi-s validate anumite preocupări pe care majoritatea oamenilor le batjocoresc și implicit mă evaluam pe mine ca nebun, cu tristețea aferentă.
Îmi place mult ce ai scris și apreciez generozitatea ta.
Am un bookmarks folder cu multe articole cheie scrise de tine.
Apropo de principiul lui Ray Dalio, pe care eu îl percep tot din categoria risk management:
“If you’re not worried, you need to worry. And if you’re worried, you don’t need to worry”
Numai bine.
Merci fain de apreciere Andrei. Mult succes pe mai departe si lasa lumea sa vorbeasca. Noi oricum, in aceasta comunitate suntem outliers 😉
Care este logica în a fi asigurat atât în sistemul de sănătate belgian cât și în cel luxemburghez?
Mulțumesc și salutări din Luxemburg!
Salut Mihai. Luxembourg este bun pentru lucruri de rutina si light. Belgia este foarte buna pentru cazuri mai grave, nu mai zic de lucruri chiar grele gen cancer care e top in Europa
Salut Bogdane, ești pregătit bine ! Dupa cum consider eu traiul în România este încă destul de ieftin.Eu muncesc expat la o multinațională, dar trăiesc în tara și am ajuns la 40 de ani la un venit pasiv de peste 3000 de euro lunar, portofoliul meu fiind compus din imobiliare, depozite bancare, bonduri și investiții bursiere în faza incipienta.Inca nu sunt dispus sa renunț la venitul activ, cam la ce procentaj de venit pasiv fata de cel activ ai renunțat tu la job?
Salut si multumim pentru informatiile pretioase.
Vreau sa deschid un cont pentru fetita mea dar am nevoie de urmatoarele informatii:
1. trebuie deschis pe numele unui adult? cum eu am deja unul, pot sa il deschid pe numele sotiei sau exista posibilitatea sa il deschid pe numele ei?
2. ce etf cumperi pentru portofoliul Domnisorului Caruta Cu Bani?
3. ce platforma recomanzi?
Spor!
Acest lucru s-a schimbat si de data aceasta, avand in vedere ca noul ajutor este mult mai generos decat inainte.
Inainte, cel mai mare ajutor de somaj era de aproximativ 4000 de RON lunar, insa acum noul ajutor este de aproximativ 7000 de RON lunar.
Desigur, acest lucru este foarte tentant, mai ales in cazul in care ajutorul de somaj se acorda de stat si el fiind destul de generos si interesant.
Un text atât de bun! Important să vă puteți salva și gestiona finanțele.