Planul de siguranta al finantelor personale – sau risc management

Sal’tare aventurierule. Astazi vom vorbi despre un subiect care este foarte interesant pentru mine: risc management. Din pacate, este si actual in momentul de fata.

Domnule CarutaCuBani, ce legatura are risc management-ul cu finantele ?

Foarte multe aventurierule. Prin acest articol voi incerca sa-ti fac o introducere prin exemplificare, aratandu-ti o mica parte din planul meu de siguranta al finantelor personale.

Risc management in finante ?

Este mai prezent decat iti poti imagina. De fapt risc managementul ar trebui sa fie prezent in orice domeniu. Personal, m-am indragostit de acest domeniu dupa ce am implementat o solutie de group risk controlling la o banca privata prezenta in mai multe tari / continente.

Domnule CarutaCuBani, ce inseamna risc management ?

Simplist vorbind inseamna sa identifici, evaluezi si sa prioritizezi eventualele riscuri ca apoi sa vezi care-s masurile necesare pentru a-ti atinge obiectivul.

Gata, promit ca teoria se termina aici, urmand sa-ti arat cum am pus eu in aplicare simplificata acest concept in finantele mele personale.

Plan de siguranta

Dupa cum stii, din punctul meu de vedere, daca nu ai un IPS, nu ai ce cauta in lumea investitiilor. Nu are niciun sens sa investesti fara sa iti cunosti profilul, alocarea, obiectivul etc.

Ce nu am spus pe acest blog insa, este ca la mine IPS-ul este usor mai voluminos decat unul normal, incluzand si partea de risc management. Astfel, in randurile ce urmeaza iti voi da extracte din acesta la capitolul de cheltuieli. Ma voi focusa in acest articol pe partea de solutii / implementare. Nu va fi chiar un copy-paste caci anumite detalii sunt personale, insa din perspectiva ta nu ar trebui sa conteze acest lucru.

Cheltuieli

Stiu ca partea de cheltuieli este un subiect plictisitor, dar este cel ce te poate pune la pamant din toate punctele de vedere, deci este foarte important de manage-uit.

Ca sa imi intelegi situatia, eu lucrez ca si consultant in aria de wealth management / private banking. Cu alte cuvinte, in cazul unei recesiuni / crize, eu voi fi printre primii care raman fara job.

Domnule CarutaCuBani, de ce ?

Din doua mari motive:

1. Pe de o parte pentru ca lucrez in consultanta. Orice companie care vrea sa taie din cheltuieli, incepe prin inlaturarea consultantilor, abia apoi trece la angajati. Probabil singurii care au un risc mai ridicat decat mine sa ramana fara job sunt freelancerii. 
2. Pe de alta parte pentru ca domeniul meu nu este unul vital si nici impus de lege, cum e auditul de exemplu. Cu alte cuvinte ne asteptam la un picaj abrupt.

Mereu am fost constient de acest lucru, si nici nu ma pot plange. Stii cum e, bani multi -> risc mare, all good here. Cu toate acestea, am un risc management bine pus la punct.

Astfel, urmeaza lista de solutii / implementare pe care eu o am in IPS. Daca vorbim doar de cheltuieli per familie, here you go.

Lucratul in aceeasi companie.

Eu si sotia nu trebuie sa lucram in aceeasi companie.

• Daca amandoi lucreaza pentru aceeasi companie, riscul ca amandoi sa ramana fara job in acelasi timp este mare si poate fi devastator.
• Riscul este amplificat substantial daca partenerii activeaza si in acelasi domeniu.

Cheltuielile si salariile

Cheltuielile per familie trebuie sa fie sub cel mai mic salariul dintre cei doi.

• Cu alte cuvinte cheltuielile trebuie ajustate astfel incat sa putem trai doar dintr-un salariu (cel mai mic dintre ele).
• P.S. Acest lucru nu ar trebui sa fie greu de implementat. Cred ca majoritatea ne-am aflat in situatia in care pentru anumite perioade doar unul din cei 2 a avut job. Ideea este sa nu ai o inflatie exagerata a stilului de viata odata cu cresterea veniturilor, respectiv cand sunt 2 salarii ce intra in casa.

Cheltuielile si veniturile pasive

Cheltuielile trebuie sa fie mai mici decat veniturile pasive.

• Stiu ca acest punct este greu de atins. Trebuie muncit mult si din timp pentru el, insa odata ce l-ai atins te vei simti in al 9-lea cer 😉 
• Aici te ajuta mult sa ai o educatie financiara ridicata.

Cheltuielile si somajul

Cheltuielile trebuie sa fie mai mici decat ajutorul de somaj in cazul in care ambii parteneri ramani fara loc de munca.

• Nu sunt sigur, dar cred ca in Romania ajutorul de somaj este foarte mic. Probabil este imposibil de aplicat aceasta regula pentru cei ce lucreaza in Romania. Am trecut-o insa caci este in IPS-ul meu. Ideea este sa vezi un model.

Cheltuielile si locuinta

Locuinta in care stau trebuie sa fie (proaspat) renovata, de la sisteme de incalzire, ferestre exterioare, bai, pereti, podele etc.

• Ideea este sa nu intervina surprize costisitoare cand iti e lumea mai draga si eventual ramai fara locul de munca.
• Aceste renovari se fac cand dau banii pe dinafara si totul este roz.

Creditul imobiliar

Rata lunara pentru creditul imobiliar nu trebuie sa depaseasca 30% din cheltuieli.

• Aceasta regula este foarte puternica daca stai sa le corelezi cu cele de mai sus. Practic limitezi cheltuielile per general, iar apoi doar 30% din acestea (deja limitate) reprezinta rata lunara. Smart shit here.

De asemenea, creditul imobiliar trebuie facut astfel incat sa-l poti “lungi”, iar ratele lunare sa scada sub 50% in valoare absoluta in caz de forta majora.

• Foarte important! Nu vrei sa ramai fara locuinta. Trebuie sa ai spatiu de miscare. Desigur, long term vei plati putin mai mult, dar nu pierzi locuinta!
• Dupa ce finantele personale revin la normal, trebuie sa reduci iar durata astfel incat “paguba” sa fie minima.

Unde-s multi puterea creste

In caz de forta majora, daca diverse grupuri ce fac parte din familie au probleme financiare, cele mai norocoase le vor ajuta pe cele care trec prin perioade critice.

• Cei mai mai multi dintre noi avem frati / surori / parinti / bunici etc.
• Trebuie vorbit intre voi la nivel de familie sa va ajutati in cazuri critice, caci sansele ca toti sa ramana fara job in acelasi timp sunt mult mai mici.
• Cu alte cuvinte, daca de exemplu tu cu sotul/sotia ati ramas fara job si posibilitati, iar fratele cu sotia lui sunt OK, ar trebui sa va ajute. Invers este de asemenea valabil.
• Vreau sa subliniez ca aceasta masura este extrem de importanta si poate face diferenta dintre o viata ruinata, sau una prospera. Communication baby.

Locatia

Tot in caz de forta majora, ne mutam in Bucuresti intr-unul din apartamente sa reducem drastic cheltuielile.

• Cum noi traim in Belgia, cheltuielile sunt clar mai mari decat in RO, avand astfel posibilitatea de a le reduce, mutandu-ne in Romania / Bucuresti in cazuri critice.

In caz de ultra forta majora ne mutam “la tara” la casa cu teren pentru a reduce si mai mult cheltuielile.

• Desigur, nu toti avem o casa la tara, insa stiu ca multi romani inca au. 

Apropo, una din prioritatile mele si ale sotiei in ultimii ani a fost sa obtinem cetatenia Belgiana. Tocmai ca daca ajungem intr-un astfel de scenariu si am sta in RO o perioada mai lunga, sa putem sa ne intoarcem in BE oricand in acelasi conditii.

De asemenea, intr-un astfel de caz, apartamentul din BE va fi pus pe piata ca inchiriabil.

In caz de ultra forta majora la patrat, ne mutam “la tara” impreuna cu parintii.

• Apocaliptic style

Pe final

Cam atat aventurierule. Desigur, am mai taiat / modificat din ele caci nu am vrut sa afisez public totul, anumite lucruri considerandu-le mai personale.

Domnule CarutaCuBani, nu ai mentionat nimic de fondul de urgenta si cheltuirea lui.

Corect aventurierule si foarte buna observatie. Pentru mine acesta nu este relevant, insa sunt convins ca pentru majoritatea este chiar o necesitate si il recomand tuturor! De aceea, repet, fara un IPS solid, nu ai ce cauta in investitii. Daca nu ai inca unul, e momentul ideal sa te apuci de el.

Inca o data, vorbind despre cheltuieli, planul de siguranta nu trebuie sa arate ca cel de sus. Eu doar l-am expus pe al meu, sa iti faci o idee.

As atrage atentia insa ca planul se desfasoara intr-o anumita logica. Incepand de la situatii mai putin severe, mergand treptat catre cele apocaliptice, metaforic vorbind, bineinteles.

Inca una si promit ca te las: sper ca ai observat ca nicaieri nu am vorbit despre vanzarea investitiilor. Asta este si ideea pana la urma, sa ramanem cu ele, nu sa vindem ca brotaceii pe minime 😉

Ciao si pe curand.

Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.

Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.

Disclamer: Disclaimer și avertisment cu privire la riscuri: Informaţiile sau materialele prezentate pe site-ul carutacubani.ro nu sunt şi nu pot fi considerate recomandări de cumpărare, vânzare sau păstrare a unui anumit instrument financiar. Site-ul carutacubani.ro avertizează cu privire la riscurile ridicate pe care le implică tranzacţionarea şi investiţiile în instrumente financiare, incluzând, fără ca enumerarea să fie limitativă, fluctuaţia preţurilor pieţei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor şi/sau a profiturilor, fluctuaţia cursului de schimb. Performanţele trecute nu reprezintă garanţii ale performanţelor viitoare ale instrumentelor financiare. În consecință, site-ul carutacubani.ro recomandă abordarea instrumentelor financiare numai în cunoştinţă de cauză şi după o documentare prealabilă.