Studiu: Educatie financiara in Romania

Sal’tare aventurierule. Acum cateva saptamani am lansat un sondaj legat de educatie financiara cititorilor acestui blog. Ideea este ca am vrut sa fac o comparatie a veniturilor si a averii nete medii pe Romania, respectiv veniturile / averea neta medie a aventurierilor, sau a “carutarilor” 🙂

Mai exact, am vrut sa aflu care sunt elementele principale care determina bunastarea financiara la modul cel mai practic. Astfel, orice roman va putea identifica foarte usor acele puncte ce il vor propulsa in sfera oamenilor impliniti financiar.

Considera acest articol un cadou din suflet pentru tine. Atat de la mine, cat si indirect de la toti cei care au participat la sondaj. Un studiu pe care il voi face regulat si il voi imbunatati la fiecare iteratie. Bucura-te de el, caci ai parte de insight-uri de la multi milioanari. Atat in RON cat si in EUR.

Domnule CarutaCuBani, super idee. Abia astept sa va rezultatele!

Despre persoanele din sondaj

In mod evident dupa cum am zis, ca sa am cu ce sa compar media, am lansat un sondaj care a fost completat de foarte multe persoane. Dupa ce l-am curatat, au ramas aproape 700 de persoane care au intrat in analiza.

Domnule CarutaCuBani, cum adica ai curatat sondajul ?

Adica am facut ceea ce se cheama “data cleansing”. Practic am eliminat intrarile considerate “corupte” pentru studiu.

Domnule CarutaCuBani, OK, am inteles. Dar ce anume ai eliminat ? Este important sa inteleg ca sa nu fi influentat rezultatele.

Desigur, am avut mare grija cu eliminarile. Practic am eliminat 3 categorii de intrari:

  • Persoanele care au completat sondajul de mai multe ori.
  • Persoanele minore.
  • Persoanele care au ajuns la o avere neta mare fie prin mostenire, fie doar pe hartie, completand la misto.

Evident, toate aceste categorii de intrari, ar fi corupt rezultatul.

Mergand mai departe, as dori sa prezint diverse distributii a celor care au completat acest sondaj.

In primul rand sa ne uitam la distributia pe sexe.

Observam o dominare clara a barbatilor: 71% vs 29% femei. Nu pot spune ca nu imi pare usor rau ca nu sunt mai multe femei care imi urmaresc blog-ul. Mai ales ca eu sunt un feminist convins, incercand sa promovez femeile oricand am ocazia, atat in viata personala, cat si in cea profesionala. Cred ca ar trebui sa incep sa ma gandesc cum sa o implementez si in online. In fine, food for thought for me.

In ceea ce priveste varsta respondentilor, poate fi vazuta in graficul de mai jos.

Practic jumatate sunt tineri intre 25-35 de ani, iar o treime tot tineri, dar intre 35-45 de ani. Sunt placut surprins sa vad si persoane cu varsta intre 18-25 de ani. 8,5% nu-i de ici de colo.

Cat despre rezidenta, observam ca avem de toate, ceea ce este perfect. Evident, un tilt major spre orase foarte mari, dar nici cei din strainatate nu sunt deloc de neglijat ca pondere.

Daca ar fi sa ne uitam la studii, observam ca aproape 90% au studii superioare.

Media nationala

Inainte sa intram in analiza datelor din sondaj, trebuie sa vedem cum stam pe medie.

Domnule CarutaCuBani, la ce ne vom uita ?

De exemplu la salariu lunar mediu net in RON pe Romania. Acesta a fost de 3.372 RON in Iulie 2020. Brut 5.468, dar nu este atat de relevant pentru acest studiu.

Mai departe, interesant este sa vedem si care este averea neta medie a Romaniei. Conform Credit Suisse, averea medie neta a fost de: 176.676 RON. Aici as mai adauga si averea mediana neta, care este de 80.319 RON. O diferenta destul de mare intre medie si mediana.

Apropo, in cazul in care te intrebi, mediana este mai relevanta aproape mereu. Ideea este ca daca lucrezi cu media, daca ai persoane foarte bogate, iti pot ridica rezultatul final.

Domnule CarutaCuBani, atunci nu ar fi fost interesant sa vedem si la salarii mediana ?

Cu siguranta, insa din pacate nu am vazut INS-ul sa publice si mediana.

In fine, BCG ne ajuta sa vizualizam aceasta diferenta de avere a romanilor.

Desi initial, uitandu-ne la medie / mediana am putea crede ca averea este foarte concentrata, vedem ca nu este chiar asa. Practic, cei care detin sub 250.000 dolari reprezinta deja 57% din totalul averii. Daca ne comparam la nivel global, sau regional stam super bine. Nici la extrema cealalta nu stam rau deloc. Avem 17% concentrare fata de 29% regional. Sincer, stam mult mai bine decat ma asteptam la acest aspect si ma bucur.

Inainte sa mergem mai departe, sa facem un rezumat.

Media respondentilor

Sa intram deja in paine si sa ne uitam la distributia salariilor celor ce au participat la sondaj.

Deja observam, dupa cum ne-am fi asteptat, o diferenta de la cer la pamant fata de media pe Romania. Practic avem aproape 80% high earners.

Domnule CarutaCuBani, impresionant. Dupa cum spuneai la inceputul articolului, acum am putea cauta din sondaj acele caracteristici comune acestor high earners nu-i asa ?

Intr-adevar aventurierule. Acesta este scopul. Sa aflam ce anume le-a condus pe aceste persoane spre bunastare financiara.

Inainte insa, haide sa ne uitam la ce este si mai important decat venitul: distributia averii nete.

Dupa ce am vazut cat de multi high earners avem, nu este surprinzatoare nici o avere neta mare pentru majoritatea.

Apropo, nu stiu daca ai observat, dar avem niste date interesante:

  • 17 persoane sunt milionare in EUR.
  • Alte 30 de persoane sunt foarte aproape de a deveni milionare in EUR.
  • Peste 70% au depasit averea mediana a romanilor.
  • Avem si 15 de persoane cu avere neta negativa. Nu ne vom axa pe aceste persoane, insa un scurt zoom:
    • Majoritatea sunt persoane ce intra in categoria de varsta 18-25 de ani si sunt inca studenti.
    • Sunt si cateva persoane care nu sunt proprietari de locuinta, dar au credite de consum.
    • Toti au o rata de economisire micuta, unii chiar negativa.
    • Fondul de urgenta lipseste – mai putin la 2 studenti care au pe o luna de zile. Din pacate insa au si credite de studii, deci avere negativa.
    • Au in general un an, sau sub de cand s-au apucat sa se intereseze de educatie financiara.

Caracteristicile oamenilor bogati

Dupa cum spuneam, mult mai interesant ar fi sa ne focusam pe cei care au o avere neta ridicata. In acest fel putem sa gasim acele elemente comune ce au dus la succesul lor. Sa luam astfel persoanele care au o avere neta mai mare sau egala cu 1.000.000 de RON. Ii vom numi “campioni” pentru simplitate.

Rata de economisire

In primul rand, sa ne uitam la rata lor de economisire.

Este o distributie fabuloasa, unde vedem ca majoritatea economiseste peste 50% din venit.

Domnule CarutaCuBani, acum ca am vazut rata de economisire a celor din top, nu ar fi interesant sa vedem si rata de economisire a tuturor ?

Corect aventurierule. Poftim si acest grafic.

Se vede clar cum balanta tinde spre stanga in acest caz, majoritatea economising sub 40%. Avem chiar si persoane care nu economisesc, sau sunt pe minus. Acestia sunt studentii, in grupa de varsta 18-25 de ani.

Apropo, pot spune ca sunt foarte mandru de cititorii acestui blog, caci nu numai ca aproape toti economisesc, insa au si o rata de economisire mare. Gandeste-te ca media pe RO este de aproximativ 14%-15%. Kudos to you all.

Domnule CarutaCuBani, dar la graficul pentru campioni, am vazut si persoane cu 20% rata de economisire. Cum este posibil ?

Excelent intrebare. Acele persoane intra in categoria de varsta de 45-55 (majoritari) de ani, sau 35-45 de ani, avand venituri per familie mari: peste 3.000 EUR / luna. Cu alte cuvinte, au avut timp sa acumulez usor usor averea. In plus, toti sunt proprietari, deci pe langa rata de economisire, cu siguranta se adauga si banii cu care au platit locuinta. Apropo, majoritatea au terminat de platit ratele la banca, deci nu mai au credit ipotecar.

Fondul de urgenta

Daca ne uitam la distributia celor care au / n-au fond de urgenta, sunt mandru sa spun 93% au fond de urgenta.

Daca ne referim la campioni, 99% au fond de urgenta. Practic o singura persoana nu are. Una care de altfel are o avere neta de 4.5-9 mil RON si un venit foarte mare. Astfel, este usor de inteles de ce nu are un fond de urgenta: pentru ca nu ii trebuie neparat. Are un cashflow foarte mare lunar din venit activ si multe investitii. Vrea astfel cu siguranta sa-si boosteze investitiile, fiind si o persoana foarte tanara (25-35 de ani).

De asemenea, daca ne uitam la marimea fondului de urgenta pentru campioni, 93% din ei au un fond de urgenta ce le-ar acoperi cheltuielile pe minimum 6 luni de zile.

Pe medie, desi avem o distributie mai diversa, majoritatea are un fond de urgenta ce acopera minimum 6 luni din cheltuieli. Ma declar placut impresionat.

Educatie financiara

Pe medie, asa arata experienta celor care au completat sondajul in educatie financiara.

Pe scurt, prin experienta in educatie financiara se intelege de cat timp au devenit oamenii constienti de acest domeniu si de cand au inceput sa implementeze diverse masuri (economii, investitii, buget, urmarire buget, marirea venitului activ etc)

Se observa clar o concentrare intre 0-3 ani de experienta in educatie financiara.

Daca ne uitam la “campioni”, distributia se schimba.

Se observa cum cei mai multi au 5 ani de experienta in educatie financiara. Foarte multe persoane sunt si cu 7, respectiv peste 10 ani de experienta in acest domeniu.

Ar fi interesant sa facem si un mic zoom.

  • Practic aproape toti care se afla pe prima treapta a “campionilor” (avere 1-2 mil RON), au sub 1 an de experienta si au venituri mari. Cu alte cuvinte, in urmatorii 1-2-3 ani, acestia isi vor creste ca racheta averea neta daca vor continua sa acumuleze experienta si sa aplice principii financiare sanatoase si eficiente in viata lor.
  • Cei cu experienta mai mare de 5 ani sunt si cei cu averea neta cea mai mare.

Este o adevarata placere sa vezi pe grafice cum exista o corelatie evidenta intre avere si educatie financiara.

O alta placere a fost sa vad distributia nivelului personal considerat al educatie financiare. Practic fiecare s-a autoevaluat si si-a dat o nota, de la 1 (nivel slab al educatie financiare) la 5 (nivel inalt alt educatiei financiare).

Ma bucur sa vad ca aproape toti considera ca mai au de invatat in acest domeniu. Bucuria a ajuns la apogeu cand m-am uitat la autoevaloarea “campionilor”.

Fiind vorba despre “campioni”, ne-am fi putut astepta la o dominare a notei 5 nu-i asa ? Well…guess again. Kudos to you guys / gals. Aveti respectul meu deplin pentru faptul ca nu sunteti entitled si nu considerati ca le stiti pe toate.

Sunt convins ca aceasta este una din caracteristicile ce v-au propulsat in top. Nu apreciez nimic mai mult la cineva decat modestia, iar persoanele care sunt in top si sunt modeste sunt absolut mirobolante. De altfel si lucrez pentru o companie ce include in core values modestia.

Fun fact personal: In acelasi timp nu detest nimic mai mult decat aroganta. Cum detectez aroganta, servesc o portie x10 de aroganta fata de ceea ce am primit.

Surse de informare

Sursele de informare sunt de asemenea importante, asa ca le-am inclus in studiu.

Se pare ca Blogurile, Video-urile si Cartile sunt pe primul loc. Undeva la 80% le prefera. Cursurile sunt preferate de jumatate dintre participanti, pe cand conferintele doar de 33%. Evident, au mai fost si alte surse mentionate precum facebook, ziare, mentorat etc, insa acestea s-au regasit doar la vreo 2-3 persoane asa ca le-am exclus din acest grafic.

Interesant de vazut este si sursa preferata de informare a oamenilor.

Nu pot spune decat un singur lucru: message received, loud and clear. Adica mesaj receptionat, fiind clar ca vaca ceea ce vreti: videouri. Promit ca ma voi ocupa mult mai mult de canalul meu de youtube in viitor 😉

Fun fact: Stiti ca tocmai mi-a intrat canalul de youtube in programul de monetizare ? Evident ca voi face un video in care voi arata cati bani produce, dar nitelus mai incolo, sa am si eu cateva luni de functionare. Poate la final de an. Momentan, tab-ul de revenue arata cam asa:

CPM inseamna cat primeste youtube pe o mie de vizualizari de la cei care platesc reclame pe canalul meu, iar RPM cat primesc eu pe o mie de vizualizari. Cat despre revenue, se refera la cati bani am acumulat. Sincer, ma asteptam la un CPM mai mic pentru Romania. In fine, va fi fun sa urmaresc aceste cifre in viitor.

Mergand mai departe, nu esti curios sa vezi care este sursa de informare preferata a campionilor ?

Se pare ca sursele preferate sunt aproape identice. Ce contine in plus acest grafic, este o noua categorie: mentoring. Aceasta nu era in lista default a studiului, insa au fost cateva persoane care au adaugat-o. Coincidenta sau nu, persoanele care au adaugat aceasta categorie sunt in topul campionilor, adica fac parte din acele 17 persoane care sunt milionare in EUR.

Investitii

Sa vedem si cum stam cu investitiile.

Dupa cum ne-am fi asteptat, mare majoritate investeste: 80% mai exact. Aveti parte de aplauzele mele domnilor / doamnelor.

Mult mai interesant ar fi sa vedem si in ce anume se investeste nu-i asa ?

Castigatorii categorici sunt bursa BVB, extern + imobiliarele. Sincer am fost surprins sa vad cum criptomonedele au devansat fondurile mutuale ca popularitate. In acelasi timp ma bucur sa vad ca nu multi baga bani in P2P sau forex.

Oare vom observa diferente daca ne uitam la vehiculele investitionale utilizate de campioni ?

Se pare ca da, insa nu multe. Practic singura diferenta notabila consta in faptul ca majoritatea are investitii imobiliare. In rest, lucrurile stau cam la fel.

Concluzie

Cam atat despre acest studiu. Pe final vreau doar sa mentionez cateva concluzii.

  • Cititorii acestui blog, sau mai nou al canalului meu de youtube, sunt MULT peste media Romaniei in materie de venituri active, investitii, rata de economisire, respectiv avere. Kudos to you all.
  • Campionii (milioanarii in RON) au in general o rata de economisire de minimum 50%.
  • 3/4 campioni investesc in imobiliare, de departe cea mai populara investitie.
  • Campionii au un nivel ridicat al educatiei financiare (in medie 5 ani), dar sunt foarte modesti cand isi auto-evalueaza cunostintele in acest domeniu.
  • De departe resursa de informare preferata este video, urmata de bloguri si carti.
  • Toti campionii, mai putin unul, au un fond de rezerva generos.

Nu stiu ce parere ai tu, dar eu zic ca tocmai am facut o radiografie a oamenilor de succes din punct de vedere financiar din Romania. Vrei sa evoluezi? Acum stii clar care-i directia, deoarece tocmai ti-am  aratat ce trebuie sa faci ca sa devii un campion.

P.S. Daca te intereseaza si video-ul meu pe subiectul studiului educatiei financiare, il poti urmari mai jos.

Ciao si pe curand.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

5 thoughts on “Studiu: Educatie financiara in Romania”

  1. Studiul este facut pe baza verificari activelor reale detinute sau pe baza spuselor?

    In online avem multi milionari visatori si multa minciuna impachetata frumos sa vanda.

    Studiul se bazeaza doar pe o completare de chestionare unde cuvintele si argumentele lor pot fi impotriva adevarului, realitatii lor din viata de zi cu zi.

    Daca ma insel va rog sa ma corectati sau sa completati.

    Va multumesc

  2. Interesant ce pot raspunde unii in “chestionare” anonime. Eu nu cred ca as fi raspuns corect, chiar daca as fi vrut. Sa explic: Nu se vede pe hartie “averea” investita pentru intretinerea unui copil pana la 25 ani si facultatea lui in UK. Eu cred ca este o investitie (nu consum), ce va returna ceva safety-net.

    Nici cum e corect sa evaluez viitoarele pensii de la guverne [din mai multe tari] pentru 30 ani (65 pana la 95 ani), ca NPV (net present value)? Caci sunt semnificative fiecare si indexate (cu care inflatie?). Nici rata de schimb viitoare GBP/EUR/RON pentru diferite alte investitii; sau regimul lor de taxare (0%, 10% sau 27%) functie de viitoarea rezidenta fiscala.

    FYI: The feeling of wealth is not derived by the content of your money box, but by how much your earnings exceed your spending. How content we feel about our wealth is heavily influenced by what we choose to compare it to.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.