Sal’tare aventurierule, in articolul acesta vreau sa iti arat un paradox din sistemul in care traiesc/traim: cum am transformat impozitele in sursa de profit.

Cum de exemplu la fiecare 1 EUR impozit pe dividende, am primit inapoi 1.4 EUR. Sau la fiecare 1 EUR dobanda anuala la credit, am primit inapoi 3 EUR.

Cand in loc sa platesti impozite, primesti bani de la stat

Fara nicio aluzie de clickbait, daca ar fi sa rezum intr-o fraza ceea ce am reusit sa fac dupa o munca de peste 16 luni de zile este exact acest lucru: in loc sa platesc statului impozite, am ajuns ca EU sa fiu platit de stat…

Domnule CarutaCuBani nu cred ca inteleg foarte bine ce zici aici…

Inainte sa explic, as face o mica mentiune, de care sincer chiar sunt mandru: istoria propriei vieti m-a invatat doua lucruri:

1. Faptul ca ma atrag lucrurile extrem de complexe, sa o iau pe cai nebatatorite si sa fiu un outlier prin definitie.
2. Faptul ca oricat de imposibil ar parea initial, mereu am reusit sa ies invingator. Desi recunosc, initial mereu pare de neatins obiectivul.

Revenind la subiect, acum aproximativ un an si jumatate m-a fascinat complet faptul ca auzisem ca diverse persoane cunoscute si ultra bogate ajung sa nu prea plateasca impozite. Intotdeauna m-a fascinat ideea de optimizare fiscala, “furand” meserie de la toate bancile de tip private banking pe la care am lucrat si cu siguranta ti-ai dat seama de acest lucru prin webinariile si articolele de pe blog.

Insa am vrut sa merg mai departe, punandu-mi urmatoarea intrebare:

Oare doar ultra bogatii reusesc sa fenteze “sistemul”, platind o cantitate neglijabila de impozite? Sau pot si oamenii relativ normali din punct de vedere financiar sa faca acest lucru?

*Disclaimer: Am zis “oameni relativ normali dpdv financiar”pentru ca in realitate vorbim despre un upper middle class. Deci nu neaparat o persoana bogata, dar nici o persoana care se afla in medie.

Si uite asa, am plonjat in creionarea strategiei de a-mi minimiza, sau chiar elimina impozitele.

Domnule CarutaCuBani, si ai reusit? Cat anume ai ajuns sa le reduci?

Nu doar ca am reusit sa le reduc aventurierule. Am trecut inclusiv limita aparent ultima de a le elimina. Practic am atins absurdul situatiei: am ajuns sa fiu platit de stat, in loc sa platesc eu catre stat.

Domnule CarutaCuBani, inteleg bine? Adica ai primit bani in loc sa dai bani? Cat? Cum?

Usor, aventurierule. Iti voi zice si cat, si cum, cel putin in linii mari. Insa hai sa o luam cu inceputul.

Unde dai si unde crapa

Initial m-am dus pe pista “sistemului american”, in care cel putin din ce vedeam la altii, ai putea ajunge sa reduci enorm impozitele folosindu-te de credite.

Recunosc ca n-am gasit varianta optima de a face acest lucru in situatia mea, concentrandu-ma  apoi mai degraba pe logica sistemului European.

Practic am observat ca Belgia, la fel ca majoritatea tarilor din Europa de altfel, tinde sa impoziteze enorm de mult veniturile salariale. Apoi am mers mai departe cu analiza si am constatat ca de fapt veniturile salariale in sine atrag dupa ele in mod indirect si o gramada de alte impozite/taxe.

Mic disclaimer: In Romania sistemul este usor diferit fata de majoritatea tarilor Europene, de aceea poate parea un pic abstract conceptul de mai sus.

In Belgia de exemplu, foarte grosier vorbind, este prezenta o forma de impozitare progresiva si globala in sensul in care rata de impozitare creste nu doar odata cu veniturile salariale, dar se adauga si alte surse de venit potentiale (de exemplu cele din investitii).

In acelasi timp, am constatat ca daca elimini veniturile salariale, poti apoi modela un sistem in care nu doar ca ai putea elimina impozitele pe alte tipuri de venituri, dar chiar poti atinge absurdul situatiei, de a primi bani de la stat, in loc sa dai bani la stat.

Geneza

Inainte sa mentionez cateva elemente pe care le-am implementat, vreau sa fie clar: nu sunt un expert in acest domeniu. Pur si simplu m-am scufundat ca un soricel de biblioteca in acest domeniu, am alocat mult timp, am platit alti oameni mult mai inteligenti ca mine pe acest domeniu etc.

Acum ca am trecut si de disclaimer, practic am inceput cu baza: sa imi elimin majoritatea veniturilor / investitiilor pe PF si sa le trec pe PJ.

Domnule CarutaCuBani, bun, bun, dar apoi din ce bani traiesti?

Usurel aventurierule. Acesta a fost primul pas, unul care de altfel n-a fost deloc usor de implementat si numai despre acesta as putea scrie o carte, insa intr-adevar, urmatoarea intrebare de 100 de puncte pentru care trebuia sa gasesc un raspuns este exact ce ai spus tu: din ce mai traiesti daca n-ai venituri pe PF.

Adica OK, sa spunem ca ai reusit sa-ti muti veniturile pe PJ. Sa zicem ca ti le-ai optimizat sa nu platesti impozit pe ele, sau oricum sa fie relativ neglijabile, intrebarea este din ce bani traiesti? Pentru ca daca scoti bani din firma, generezi evenimente taxabile, deci platesti impozite.

Iar aici, mergand pe sistemul European, in cazul meu particular pe cel Belgian, sunt doua unghiuri care trebuie abordate simultan:

1. Sa reduci cheltuielile cu diversele servicii oferite de stat
2. Sa gasesti variante de venituri neimpozabile.

Domnule CarutaCuBani, nu cred ca inteleg foarte bine cele doua elemente de mai sus…

Show me the money

Hai sa incepem cu prima: sa reduci cheltuielile cu diversele servicii oferite de stat.

Ca niste exemple concrete cu ce am facut eu in Belgia as putea mentiona:

1. Costul cu cresa. In Belgia costul cu cresa creste progresiv in functie de veniturile pe care le ai. Cu cat sunt mai mari veniturile, cu atat te costa mai mult cresa. Eu practic mi-am scazut costul cu aproximativ 40%, iar din ianuarie 2026 va scadea la penibila suma de vreo 60 eur / luna. Teoretic eu de acum as putea avea tariful de 60 eur / luna, insa practic nu merge pentru ca aceste calcule se fac mereu pe veniturile din urma, nu pe cele din prezent. Ce sa zic, pacat ca Domnisorul CarutaCuBani nu se va bucura de cresa cu 60 eur / luna decat cateva luni, pentru ca apoi va merge la gradinita. Care va fi … gratis 🙂
2. Costul cu creditul ipotecar. Am in Belgia un credit pentru apartamentul in care locuiesc. In cazul in care ajungi sa ai venituri foarte mici (sau deloc), Belgia intervine si “te ajuta” cu plata creditului, respectiv a dobanzii. Absurdul situatiei este ca eu am gasit un mic loophole astfel incat sa primesc de la stat acest ajutor care este de aproximativ trei ori mai mare decat toata dobanda anuala pe care eu o platesc. Cu alte cuvinte eu sunt platit sa am credit…cu dobanda TRIPLA fata de cat ia banca. absolut absurd. Ca sa fie foarte clar, daca sa zicem ca platesti 500 EUR dobanda, primesti inapoi 1500 EUR.
3. Costul cu asigurarea medicala. Doar acesta este un subiect enorm in sine, eu ajungand sa fiu asigurat si in Luxembourg si in Belgia…gratis.

Domnule CarutaCuBani…de asa ceva n-am mai auzit…

Ei bine aventurierule, nici eu nu mi-as fi imaginat ca se poate asa ceva daca m-ai fi intrebat acum un an de zile. Astazi, ce sa zic, pacat ca n-am credit mai mare 🙂

Dar hai sa trecem si la punctul doi: sa gasesti variante de venituri neimpozabile.

Aici sunt multe exemple in care nu voi intra in detaliu pentru ca mi-ar lua mult timp sa le explic, dar pot fi capital gains (care inca sunt neimpozabile in anumite conditii in Belgia – atentie din ianuarie 2026 se schimba regulile), veniturile din chirii din afara pot fi scutite de impozit in anumite conditii (pe care evident eu am avut grija sa le respect) etc.

Totusi, vreau sa mentionez si un caz care mi se pare de asemenea de domeniul absurdului, similar cu cel al creditului ipotecar explicat mai sus: impozitul pe dividende.

In Belgia, exista o situatie de asemenea paradoxala pe care am gasit-o, incadrandu-ma in anumite sabloane in care eu primesc un credit fiscal mai mare decat impozitele pe care le-am platit pe dividendele primite.

Domnule CarutaCuBani, eu inteleg bine?? Tu primesti bani pe dividendele primite in loc sa platesti impozit pe ele??

Pe scurt da, ai inteles bine aventurierule. Mai corect insa, procesul este asa: eu platesc intai impozitele si apoi le recuperez, aditional primind mai multi bani decat am dat pe impozite.

Inca o data, eu sunt primul care recunoaste ca este un nonsens, insa aceasta este definitia pura a unei fisuri din sistem.

Domnule CarutaCuBani, caz concret, ca tot afisezi portofoliul DGI lunar. Tu nu ai platit nimic din cele 36k USD dividende ca impozite?

Nu numai ca n-am platit nimic aventurierule (OK, tehnic, am platit, dar apoi am recuperat), dar de fapt am fost platit sa le primesc, adica am primit inapoi mai mult decat am dat.

Si nu vorbim de 1%-2% in plus, sa zici ca ai incadra-o intr-o mica fisura. Nu, am primit cu 40% mai mult decat am platit, deci o adevarata “falie in sistem”. Este absolut ridicol. Desigur, in sensul bun pentru mine, insa tot ridicol ramane. Si ca sa fie si aici clar, daca de exemplu ai plati 1000 EUR impozit pe dividende, primesti inapoi 1400 EUR. Daca nici asta nu-i o bresa in sistem, nu stiu ce sa mai zic…

Ah, dar lucrurile nu se opresc aici…cel putin pe legea prezenta, nu ai limita la rambursare in conditiile in care eu ma incadrez…Ce sa zic, noaptea mintii.

Naysayers

Prin natura mea de outlier de a trece prin viata, preferand caile nebatatorite, mereu mi-au fost inundate urechile de “este imposibil”.

Iti dai seama ce vorbe mi-au gadilat timpanele cand eu, rezident in Belgia, probabil cea mai taxata tara din UE, am zis ca vreau sa ajung sa nu platesc impozit pe venit, sau cel putin sa-l reduc la o cantitate neglijabila.

De asemenea, realizez si ca o persoana rezidenta in Romania care citeste acest articol va spune ca in tara noastra mioritica nu se poate. Asa cum una din orice alta tara, imi va spune ca in cazul lui/ei nu se poate.

Eu insa, sunt convins ca aproape oriunde as fi fost, as fi reusit intr-o masura mai mare, sau mai mica, sa realizez acest lucru.

Sistemul – esti sigur ca nu vrei sa faci parte din el?

Am mai zis ca uneori ma amuza faptul ca este un val de entuziasm printre tineri legat de “matrix” (aka sistem) si cum “sa iesi din el”. Desigur, vinde bine la tineri teribilisti, insa realitatea sta diferit.

Evident ca traim intr-un sistem. Altfel ar fi un haos complet.

In acelasi timp, tot la fel de evident, sistemul este creat de oameni. Oameni care gresesc. Fie intentionat, fie pentru ca pur si simplu nu suntem perfecti. Si uite asa, orice sistem, din orice tara, cu siguranta are fisuri, sau mai bine zis portite ascunse. Tine doar de noi sa le gasim si sa le folosim.

Cu alte cuvinte, in loc de o gandire teribilista adolescentina de tipul “trebuie sa iesi din matrix”, eu prefer o abordare de genul “fii una cu sistemul. invata-l mai bine ca oricine altcineva pentru a putea profita de el la maximum“.

Sa fie magie oare?

In esenta, uitandu-ma in spate, n-am facut mare lucru:

1. Am eliminat veniturile impozabile de pe PF
2. Mi-am creat o structura juridica optimizata pentru a “muta” veniturile de pe PF
3. Am optimizat diverse costuri din viata de zi cu zi ce au legatura directa, sau indirecta cu statul sau institutii private (cresa, credite, sanatate etc) cand veniturile din PF scad.
4. M-am folosit de venituri neimpozabile conform legii actuale (capital gains, chirii externe, dividende etc)

Totusi, faptul ca suntem aproape conditionati sa traim intr-un anumit fel (de scoala, societate, loc de munca etc), ne face sa nu avem o privire de ansamblu asupra posibilitatilor pe care le avem.

Ne face sa credem doar in adevarul din bula noastra, ignorand cu totul orice alta perspectiva.

A fi, sau a nu fi?

Si daca vorbim doar despre faptul ca eu primesc inapoi de trei ori dobanda pe care o platesc la credit, sau ca eu primesc inapoi tot impozitul platit pe dividende PLUS inca 40%, deja vorbim despre hibe incomensurabile.

Hibe ale unui sistem construit pentru cazuri normale. Cum iesi din normalitate, cum poti observa fisuri.

Desigur, o intrebare a rasarit in mintea mea: este oare etic sa profiti de aceste brese, odata observate?

Sunt constient ca sistemul European (si probabil si toate celelalte) este aproape  un joc cu suma nula: ce castig eu, pierde altcineva. Stiu, suna urat si nu este deloc “corect politic” sa spui acest lucru, dar in practica din pacate cam asa stau lucrurile.

Atunci revin la intrebarea existentiala: fac rau daca eu profit de aceste fisuri?

Adica, in mod ironic fix cei care si-ar permite si sa plateasca taxe si sa duca o viata OK, sa ajunga sa plateasca cat mai putine taxe?

Dupa lungi mustrari de constiinta am ajuns la urmatoarele concluzii:

1. Oricum sumele mele sunt infime
2. Sunt companii care fac aceste lucruri pe miliarde de EUR
3. Daca vorbim de PF-uri cu siguranta sunt cazuri EXTREM de rare. Eu de exemplu, desi sunt in grupuri specializate de finante personale, investitii etc in Belgia, nu am auzit pe nimeni sa discute despre asa ceva, d-apoi sa si faca.

Aceste concluzii cumulate m-au facut sa continui cu aceasta exploatare de fisuri atat timp cat ele vor fi neacoperite.

Practic, am transformat aceasta activitate intr-un fel de gamificare. Ceva de genul “oare ce lucruri absurde mai pot gasi prin cine stie ce colt obscur al sistemului in care traiesc?”

Ai dreptate

Experienta vietii mele mi-a aratat o frumusete absolut mirobolanta: orice ai crede despre viata ta si mediul care te inconjoara, ai dreptate.

Crezi ca regulile sistemului in care traiesti te apasa, te constrang, te tin prizonierul propriilor idei? Ai dreptate.

Crezi ca regulile sistemului in care traiesti iti ofera liberatea de a te dezvolta cu o viteza ametitoare, reusind sa ajungi pe culmile succesului? Ai dreptate.

Iti este indiferent de regulile sistemului in care traiesti, fiind ferm convins ca orice s-ar intampla, tu nu esti afectat? Ai dreptate.

Mintea umana este fabuloasa si cu siguranta ai observat si tu acest lucru. Sunt 100% convins ca ai avut momente cand productivitatea a sarit pana la stele. Alte momente cand pur si simplu n-ai chef de nimic. Nu-i vorba de skill. Nu-i vorba de experienta. Nu-i vorba de inteligenta. Nici macar de oboseala. Pana la urma esti exact aceeasi persoana in ambele momente. Diferenta insa, este starea in care te aflai in acel moment si de care parte a “dreptatii” te aflai.

Desigur, este mult mai usor sa fii de partea “dreptatii” care te pune intr-o ipostaza de victima, insa aici este un alt subiect pe care cu siguranta eu nu-l stapanesc (doar il aplic) si nu doresc sa intru in el.

Astfel, eu prefer sa am o minte deschisa si sa observ cat mai multe detalii ale sistemului din bula mea.

Gamification

Daca ma intrebi de ce am scris acest articol, nu iti pot da un raspuns clar.

Poate anumite persoane vor fi inspirate si de maine vor incepe sa caute si ele mici fisuri din bula lor.

Poate am scris si pentru ca pur si simplu sunt entuziasmat ca intr-adevar aceste fisuri exista.

Poate am scris si pentru “a face cu mana” altor persoane care si ele la randul lor au gasit diverse fisuri, cautand companie de discutii interesante.

Poate am scris si ca sa ramana in etern niste anomalii ale unui sistem European pe care cu siguranta la un moment dat cineva le va corecta.

Poate am scris si ca o experienta de gamification completa: am facut, am demonstrat, am postat.

Halatul, unde-i halatul?

Desigur, acum toate fisurile pe care eu le-am gasit mi se par banale si usor de folosit. Cele pe care nu le-am descoperit, evident mi se par imposibile 🙂

Paradoxul informatiei, nu-i asa? Puterea adevarata sta in informatiile / know how-ul pe care le ai. Nimic altceva.

Desigur, eu mai cred si ca nu trebuie sa o dam in extrema si sa incepem sa cautam toata viata fisuri in sistem.

Trebuie gasit un echilibru deoarece cu cat te duci mai mult intr-o extrema, cu atat te vei consuma mai mult.

Eu cred ca mi-am gasit echilibrul pe acest subiect. Tocmai de aceea mi-am si zis ca a venit momentul in care sa pot si scrie despre asa ceva.

A fost o aventura frumoasa, insa consider ca este un capitol relativ incheiat pentru mine. Voi continua sa profit de aceste fisuri, poate voi descoperi unele noi pur si simplu datorita experientei acumulate, insa nu voi depune aceeasi cantitate de energie acestui subiect ca in trecut.

Dar tu, ai gasit fisuri in sistemul in care traiesti? Scrie in comentarii daca da, sa afle cat mai multa lume.

Cam atat pe ziua de azi.

Ciao si pe curand.

Pe canalul de youtube Dl. Carutacubani gasesti video-urile mele in romana.

Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.

Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.

Disclaimer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.