Sal’tare aventurierule, luna iunie a fost ultima din viata de corporatist, incheind un capitol important.
Motivele au fost diverse:
- Desi castigam foarte mult din punctul meu de vedere (6 figures), nu am mai fost motivat de bani.
- Desi intrasem pe doua proiecte intraprenoriale strategice superbe ce m-ar fi propulsat sus de tot (unul la nivel European, iar altul la nivel Global), n-am mai fost dispus sa ofer timpul necesar. O sa detaliez aceasta experienta in zilele urmatoare.
Per total a fost o decizie grea deoarece sunt intr-adevar bun pe intraprenoriat si imi place mult aceasta ipostaza, insa mi-ar fi luat prea mult timp si ar fi trebuit sa sacrific alte pasiuni.
Apoi, prin Noiembrie mai vine si Domnisorul CarutaCuBani si chiar nu sunt dispus sa fie el pe planul secund, sa ma vad cu el doar dimineata si seara inainte de culcare (sau mai rau cand doarme deja).
Practic am preferat sa ma concentrez pe mai multe hobby-uri in loc de unul.
Fara sa o mai lungesc aiurea, sa intram in paine cu analiza financiara a lunii.
Table of Contents
Rata de economisire [RE]
Desi mai mult de jumatate din iunie mi-am petrecut-o in vacanta, chiar si cu aceste cheltuieli, veniturile au fost foarte suculente. Motivul principal a fost reglarea de final cu compania de la care am plecat.
Astfel, cam asa arata RE-ul meu:
- RE pe luna iunie 2023: 88.72%
- RE year-to-date [YTD]: 95.67%
- RE de la inceputul carierei si pana acum: 83.62%
O rata de economisire superba, in special ca am fost in vacanta jumatate din luna.
Mergand mai departe, ma astept ca pentru restul anului rata de economisire sa fluctueze foarte mult: oriunde intre 30% si 90% in functie de veniturile din investitii, daca marchez profituri etc.
Pana acum, cel putin in ultimii 2 ani pot zice ca am avut noroc, marcand profituri din investitiile tactice arhi suficiente pentru a acoperi cheltuielile.
Desigur, nu ma pot baza pe profituri recurente din investitii tactice. In cazul in care intr-un an nu am niciun profit de marcat, ma voi baza pe veniturile pasive din portofoliile clasice.
Momentan insa 2023 este acoperit bine de tot cu marcarile facute in prima parte a anului (sa traiasca tech-ul).
Altfel, deja imi pregatesc terenul pentru 2024 din acest punct de vedere.
Investitii pe bursa – ETFs
Portofoliul meu de pe bursa cel mai vechi (si cel principal de altfel) are un randament YTD de aproximativ 11% in EUR net de taxe si comisioane, ca si cum as scoate banii astazi.
In iunie mi-am continuat buy-urile lunare pe acest portofoliu, fara sa intru suplimentar.
Inca ma minunez ca pe ultimii 10 ani, randamentul mediu anualizat pe acest portofoliu a fost de aproximativ 13%.
In acelasi timp iti pot spune ca pe toata durata de viata a portofoliului, in fiecare an se prezicea un randament mediu anualizat in viitor mic. Adica exact cum se intampla si in 2023. Cum s-a intamplat si in 2022, 2021 etc.
D-asta imi plac mie datele factuale, cifrele, mediile, pentru ca iti pot arata un oarecare trend.
De altfel, cred ca cel mai gresit concept in investitii este urmatorul:
- “De data aceasta este diferit“. Desigur, la nivel de detalii fiecare perioada vine cu particularitati, insa high-level, viitorul danseaza in acelasi ritm cu trecutul. Si o face atat de bine…
Datele factuale impreuna cu cunoasterea istoriei financiare pot face minuni.
Investitii pe bursa – actiuni individuale
YTD portofoliu de actiuni individuale, al doilea ca marime pe bursa, a scos un randament de 33.86% in $.
Se pare ca prima jumatate din 2023 a fost absolut excelenta pentru investitori.
Dupa cum stii eu am mai marcat din profituri in prima parte a anului si nici n-am fost atat de mult expus pe tech, insa chiar si asa portofoliul sta excelent.
Investitii pe bursa – DGI
Portofoliul meu DGI pe care l-am inceput alaturi de voi, a ajuns la un an si cinci luni.
Randamentul lui de un an si cinci luni este de : 7.35%.
Altfel, portofoliul platitor de dividende a ajuns la usor peste 125.800 USD, urmand sa genereze pe an in jur de 5.428 USD.
Mai jos poti vedea si graficul dividendelor lunare comparand cu anul trecut.
Nu este rau deloc sa vad cum dividendele de anul acesta sunt mult mai consistente fata de cele din anul trecut.
Daca esti nou pe blog, tin sa mentionez ca poti vedea exact detinerile acestui portofoliu platitor de dividende, respectiv evolutia lui in detaliu daca esti inscris la newsletterul gratuit de pe blog (in partea dreapta daca esti pe desktop, sau mai in josului paginii daca esti pe smartphone / tableta).
De altfel, e-mailul cu analiza lunii pentru cei inscrisi in newsletter contine mereu si lista detinerilor, ponderile, valorile per companie, achizitiile lunare etc.
Investitii imobiliare
Aici n-am nimic de raportat deoarece nu am facut nicio investitie imobiliara, respectiv nu am avut nicio interventie de reparatii semnificativa, sau vreo perioada de neocupare pe vreun apartament.
O luna asa cum imi place mie: cashflow pur, fara evenimente.
Portofoliu Domnisorului CarutaCuBani
Portofoliul Domnisorului CarutaCuBani (inca nenascut, dar pentru care am zis ca investesc inca din luna de concepere) a inceput deja sa genereze dividende. Abia astept sa fac usor, usor predarea gestionarii portofoliului, insa mai am de asteptat oriunde intre 8-13 ani zic eu.
Ca sa fie clar, desi Domnisorul CarutaCuBani va avea la 18 ani un portofoliu platitor de dividende undeva la 100K-200K EUR, scopul nu este sa ii dau bani.
Scopul este ca usor, usor, de pe la 5 ani sa-l introduc in lumea finantelor personale, ca oriunde de la 8 ani in sus sa inceapa sa inteleaga si investitiile si treptat sa preia el gestionarea portofoliului. In adolescenta vreau sa faca propriile greseli, sa invete sa analizeze economia / companii / sectoare / industrii la nivel macro / micro, totul pe bani reali.
De final
Cam atat pentru iunie.
N-am mai intrat in detalii pe investitiile in start-up-uri pentru ca nu s-a intamplat nimic semnificativ acolo.
Acum ca am mai mult timp la dispozitie, voi reveni cu articole / video-uri suculente pline de calcule si grafice. Abia astept!
Ciao si pe curand.
Pe canalul de youtube Dl. Carutacubani gasesti video-urile mele in romana.
Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.
Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.
Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.
Salut Bogdan,
Impresionata rata de economisire anuala si cresterea ei dealungul anilor, felicitari! Care este formula dupa care iti calculezi rata de economisire lunara/anuala si ce venituri si cheltuieli iei in calcul?
Merci de apreciere Dan.
Pentru rata de economisire pur si simplu calculez toate cheltuielile (inclusiv cele punctuale neuuzuale de exemplu concedii), toate veniturile active si pasive (dar daca vorbim de investitii, doar cele marcate), iar apoi scad din venituri cheltuielile. Rezultatul il impart la venituri si imi da rata de economisire.
Salut! Well done! Ce folosesti ca sa-ti monitorizezi randamentul investiriilor cu grafice de genul celor din analiza asta? Ce tool/template excel? 🙂 Mersi!
Merci fain John. Folosesc google sheets.
Ai putea impartasi si cu noi niste template-uri pe care le folosesti in google sheets ca sa avem si noi grafice asa faine? 😀 Mersi!
Randamentul pe acțiuni individuale se refera la profiturile marcate sau este un randament potențial in cazul in care ai vinde tot acum?
Cel marcat nu il trec. Reprezinta doar ce a mai ramas pe cont si este randamentul potential daca as vinde tot acum
Felicitari si Mult Succes pe mai departe! Sunt la inceput si ma ajuta aceasta analiza. Portofoliul de actiuni individuale il ai detaliat undeva? Ma gandesc sa fac niste relocari pt portofoliul existent si m-ar ajuta pt analiza proprie. Multumim frumos! Toate cele bune!
Merci fain Cristina.
Nu, portofoliul de actiuni individuale nu il am detaliat. Il consider prea riscant si nu as vrea sa fie copiat fara sa fie inteles f bine.
felicitari pt rata mare de economisire!
Imi place ca publici lunar, ne aduci aminte sa ne verificam si noi situatia – cel putin pt mine.
Si imi place ca tii totul detaliat si la virgula. Eu sunt mai superficiala, ma uit doar la: (salariu-cheltuieli)/ salariu x100, toate celelalte sextra e duc spre investitii si nici nu ma gandesc la ele. luna iunie a fost o luna cu peste 80% dar nu e bai, vine iulie unde ma astept la 25% .
Voiam sa te intreb cat tii tu acum in cash/ depozite bancare? acum, in perioada FIRE. Dupa ultima bear market mi-am propus sa strang extra 2 -3 ani de cheltuieli ( in plus fata de X25 din ETFs) .
De departe pe mine m-a interesat sa tin cheltuielile intr-un ritm satisfacator, am gasit cat de jos e zona mea de confort la cheltuielile lunare pt ca asa pot ajunge repede la x 25. Sunt sigura ca vor fi si alte mici venituri ocazionale dupa ce opresc munca, deocamdata ma uit la minimul ok si sa il multiplic cu 25, si apoi cash-ul …
Merci fain Claudia. Eu am perna de cash de 2 ani de cheltuieli
Nici eu n-am mai suplimentat de cateva luni bune pe MMM (o am si eu). Am mers pe hold in ultima vreme, insa ma gandesc si eu serios s-o scot si poate s-o inlocuiesc cu altceva de pe watchlist.
Decizii, decizii…
Pana la urma, e bine sa ai probleme / dileme de acest gen 🙂
Felicitari pentru cele realizate si mult succes. Ce tip de cont ai ales pentru portofoliul domnisorului Caruta cu bani? Un cont de tip custode pe IBKR?
Merci fain Larisa. Da, am facut pe numele sotiei la IB
S-ar putea sa se mai fi discutat, dar am o intrebare cu privire la asigurari de viata/ sanatate. Vad ca ii faci portofoliul copilului, dar din punct de vedere al evenimentelor acoperite de asigurari, ai ceva in acest sens?
Stiu ca sunt bune asigurarile, ca le poti face pe sume minime pentru o acoperire mare, dar ma gandeam la faptul ca tu ca parinte daca patesti ceva, cel putin pana reusesti sa iti faci un portofoliu ok in actiuni, daca aceasta asigurare ( in termen de 10 ani) te poate ajuta sa acoperi un risk de deces/ invaliditate?
Sunt asigurari pentru copii denumite rente ( parca) in care strangi o suma de bani, garantata la final de contract, daca daca in perioada contractuala ceva se intampla ei preiau plata primelor si copilul primeste acea suma ( sa zicem 10k EUR pentru plata lunara de 315 ROn – alocatia).
Ai vreun calcul facut pe aceasta speta?
Multumesc
Buna Angelica, sincer nu m-am interesat atat de mult legat de ce tipuri de asigurari ar fi pentru copii.
Eu si sotia avem doua asigurari
1. De viata. Daca murim, mostenitorul primeste o suma de bani. Cred ca 200k EU era la noi, nici nu mai stiu ca este facuta de vreo 9 ani deja.
2. De sanatate, in sensul in care sunt acoperite mai multe interventii decat cele normale. Sau uite, cand va naste sotia, va sta intr-un salon singura unde am si eu pat sa dorm cu ea in camera in acele cateva zile etc. Dar cea de sanatate nu acopera chiar orice, de exemplu ne uitam la aparat dentar pentru sotie si acesta nu este acoperit.
Cel mai bine vorbesti cu un broker de asigurari pentru a afla toate optiunile si in functie de nevoile familiei veti stii ce sa alegeti.
Salut Bogdan,
De ce portofoliu personal de dividente si nu un high divident ETF?
Ce te-a facut sa decizi impotriva ETF in acest tip de portofoliu?
Din cauza taxelor
Salut Bogdan,
Spui in articol ca dividendele de anul acesta au crescut comparativ cu dividendele de anul trecut de câteva ori, pe DGI. Oare nu este din faptul ca ai investit in decursul timpului bănuții? Este clar ca nu ai investit 125000$ din prima, ci treptat beneficiind și de aprecierea companiilor din portofoliu. Practic este normal sa încasezi dividende mai mari acum comparativ cu anul trecut când portofoliul era micuț!
Cum faci comparația între dividendele încasate acum vs dividendele încasate anul trecut? Poți face o comparație de încasare dividende pe aceeași suma investita? De exe ai investit 50000$, câte dividende ai încasat anul trecut vs câte dividende anul acesta?
Multumesc frumos,
O zi faina!
Salut Bogdan
Legat de companiile europene din portofoliul DGI tu cum gestionezi impozitul pe dividend, ca rezident roman impozitul platit a fost:
Irlanda – 25%
Germania – 26.375%
Olanda – inca nu am primit dividend ca sa vad cat este retinut pentru impozit
In cazul tau daca ai rezidenta in Belgia ai impozitare mai buna?
Pentru un impozit de 25% impactul e substantial, de exemplu un dividend de 4% devine propriuzis 3% dupa impozitare.
Exceptand varianta de a investi doar in companii DGI din US sau UK tu cum vezi partea de randamente a dividendelor pentru companiile europene unde impozitarea este substantial mai mare? Ma refer in special la faptul ca pe companii mari si stabile nu ai crestere mare a pretului si randamentul dividendului este in principiu criteriul dupa care le selectezi in portofoliul DGI. Astfel impactul impozitarii dividendelor afecteaza randamentul pe termen lung mai mult decat pe o companie unde te poti astepta poate si la o crestere mai mare a pretului actiunii datorita dezvoltarii accelerate, acaparare cota de piata, etc..
Cam in urmatorii 6 ani intentionez sa fac trecerea la trai din venituri pasive si o mare parte doresc sa fie din portofoliu DGI, de aceea nu as vrea sa am o expunere aproape majoritara pe companii din US, dpdv al riscului daca se intampla ceva punctual pe economia SUA.
Cred că este ceva eroare la calculul ratelor de economisire. La asemenea procente, abia îți plătești chiria pe lângă Luxemburg, d-apoi să mai ieși la un restaurant, în vacanțe etc.
Salutări din Luxemburg!
Salutari Mihai. Calculez rata de economisire ca (venituri totale – cheltuieli) / venituri totale.
Am rata de economisire foarte mare pentru ca si veniturile sunt foarte mari si diversificate (de exemplu salarii,bonusuri,carutacubani,bursa,imobiliare etc)
Dragă Bogdan,
Subsemnatul, septuagenar, cumva descendent al Vechii Gărzi, felicit sincer rezultatele pozitive ale Noii Gărzi.
Planul ce-l ai cu domnișorul Căruța cu bani, mi-a plăcut grozav. Eu nu am reușit să mă fac înțeles în ce privește știința bursieră, cu tinerii din jurul meu pe care i-a oripilat până și cartea de la km 0 al educației financiare : Ce este educația financiară …de fapt ? autor Robert T.Kiyosaki
Totul pare frumos doar ca valoarea reala a USD/EUR in raport cu materii prime, cu aur etc ar zice altceva, mai ales in ultimii ani de cand cu razboiul mondial economic (covid/ukraina, etc). Uncia de aur a urcat din 1950 – 500usd la 2000usd in 2023. Se estimeaza sa ajunga la 3500$ in 20235, 4721$ in 2026, 5000 in 2027$ si spre 10.000$ prin 2030 ???