Septembrie – analiza finantelor personale

Usor usor am ajuns si la sfarsit de Septembrie. Ultimile doua luni au fost nebune. OK, de fapt tot anul a fost nebun rau. Totul merge pe fast forward, dar nu ma pot plange, imi place asa.

Domnule CarutaCuBani, nu inteleg…

Hai sa-ti dau niste exemple:

  1. De la inceputul acestui an am adunat la munca usor peste 600 ore de over-time. A da, ti-am zis ca am lucrat constant in 3 tari diferite ? Am dormit mult mai mult prin hoteluri decat acasa. Eh, macar in ultimile 2 luni mi-am facut culcusul in Luxembourg. Nu stiu pentru cat timp sincer. Intr-o saptamana sunt in Liechtenstein. Cel mai probabil in viitorul apropiat ma duc prin Germania si Maroc. Fun life.
  2. In ultimile doua luni ma chinui ca un caine la job sa schimb arhitectura produsului, sa creez noi guvernante etc. Jocurile politice au devenit o activitatea importanta a jobului. Sincer nu-mi place, dar macar ma dezvolt foarte mult ca persoana. Plus…usor usor obtin rezultate, so keep going!
  3. In ultimile 2 luni mi-am luat 2 certificari profesionale si ma pregatesc pentru a 3-a. Coach-ul meu mi-a spus ca spera sa ma opresc ca i-am dat deja prea mult de munca cerand aprobari pentru atatea training-uri si certificari. I-am promis ca anul acesta ma voi opri la a3-a. Ce nu stie el este ca din Ianuarie 2019 vreau sa incep cu a 4-a. Nu-i timp de lenevit!

Lista ar putea continua foarte mult, inclusiv cu multe eforturi / proiecte ce au sfarsit in esec, dar ma opresc caci nu despre asta vreau sa scriu in acest articol. In plus, sunt convins ca nimeni nu este interesat de viata mea personala.

Asadar, domnul meu aventurier, sa intram in paine si sa analizam situatia financiara la sfarsit de luna.

Rata de economisire [RE]

Poti sa fii un investitor mai tare decat Buffet, daca n-ai economii din care sa investesti, degeaba. Asadar, eu imi urmaresc rata de economisire lunar, respectiv anual.

Cum o calculez? Simplu si fara complicatii, asa cum imi place sa fac orice lucru.

RE = 1 – Cheltuieli/Venit

RE pe Septembrie: 77.01%

OK, full disclosure: in categoria Venit nu iau in calcul contributiile la pensia privata. In realitate ar trebui luate, mai ales ca reprezinta o suma maricica. Contributiile cumulate personale plus ale angajatorului sunt de aproximativ 18% din cheltuielile lunare. Daca le-as lua in calcul RE-ul ar creste. Whatever…

Cum arata RE pe anul curent ? Uite exact asa:

Tinta mea este sa am anul acesta un RE peste 70%. Se pare ca stau foarte bine, pana acum avand 76.61%. Apropo, YTD = year-to-date in cazul in care te intrebi.

Domnule CarutaCuBani, si ce faci cu sumele economisite ?

Le pun la munca ca sa-mi produca bani in timp ce eu dorm. Practic le investesc in proportie de fix 100%.

Filozofia mea e simpla. Cu bani poti cumpara timp sau lucruri. Cheltuind bani, cumperi lucruri. Economisind (si investind) cumperi timp. Acestea fiind zise, departe de mine ideea de frugal living.

Cum adica sa cumperi timp ?

Simplu. Daca din investitii generezi mai multi bani anual decat cheltuiesti, atunci nu mai trebuie sa te duci la job pentru bani. In aceasta situatie ai avea timp sa faci 100% ce iti place si ce te pasioneaza fara sa mai iei in considerare aspectul financiar.

Randamente investitii year-to-date (YTD)

Bun, acum sa vedem si ce randamente am obtinut pana acum anul acesta (YTD). Apropo, randamentele sunt nete. Nu ma intereseaza brutul. De asemenea, toate sunt calculate in EUR.

Tip de investitieRandament [YTD]
Bursa12.74%
Imobiliare13.53%
Pensie2.1%
Depozite bancare0.9%

Depozite bancare

Fabulos randamentul la depozitele bancare (0.9%) nu ? Ce sa zic, macar este pe plus.

Pensie

Voi incadra si randamentul fondurilor de pensie (2.1%) in categoria meh. Rusinos, tinand cont de cum a zburdat piata anul acesta. In fine, ca sa clarific putin, in categoria pensie am trecut randamentul mediu al tuturor fondurilor de pensie detinute. In total am 5. Da stiu, nebunie, dar nu-i momentul sa explic acum ce si cum. OK OK, recunosc, in realitate nu-i atat de rau cu pensia asta ca am si tax-break pe o parte din ea. Desi, in realitate tax-break-ul nu are chiar efectul pe care fondurile de pensie il market-eaza si este praf in ochi long term. In fine, per total e dezamagitor. Ce frumos ar fi sa-mi pot alege eu ce vehicule financiare vreau pentru pensie….

A da, ca sa evit confuzie, cum lucrez in strainatate, sistemul de pensie privata este diferit fata de Romania.

Bursa

Hai sa trecem si la subiecte mai interesante: investitiile pe bursa. Aici am obtinut un randament frumos (12.74%). Sincer sunt foarte multumit si recunosc ca-s impresionat de cum tot cresc actiunile.

Acest randament este cu atat mai frumos cu cat este NET. Adica daca astazi as vinde ce am pe bursa, mi-ar intra in cont-ul bancar un randament net pe anul acesta de 12.74% dupa ce as plati taxele, comisioanele etc. Nu ma incurc cu brutul. In realitate insa nici n-am prea multe taxe sau comisioane. Le-am optimizat de le-a luat naiba, la propriu 🙂

Ca investitii, ma axez doar pe developed markets si emerging markets, high cap si low cap. In cazul in care din afirmatia anterioara nu este clar:

  1. Nu investesc in niciun vehicul financiar de pe bursa din Bucuresti. Not my investment philosophy.
  2. Investitiile sunt in EUR. OK, depind si de USD. OK si de CHF. OK, OK si de JPY, GBP etc. As putea scrie mai multe articole doar pe aceasta tema, dar ca sa fiu foarte explicit: ma doare in banana de RON. Ah, abia imi pot controla degetele sa nu scriu despre hedging aici. Promit ca voi scrie la un moment dat un articol dedicat despre asta, cu analize superbe sa vedem cat de benefic este hedging-ul pe categorii de clase de investitii.

Imobiliare

Si imobiliarele au marcat pana acum un randament splendid (13.53%). N-am prea multe de zis aici decat ca aceasta categorie de investitii este preferata mea.

Pe final

Per total sunt super multumit caci de departe majoritatea investitiilor mele sunt pe bursa si in imobiliare, acestea performand peste asteptari.

Desigur, multi sunt cei care zic ca piata esta supra-evaluata si o criza va veni in curand. Asa o fi, dar sincer mie nu imi pasa catusi de putin. Ce putem noi insa ca investitori sa facem este sa ne dezvoltam o strategie de investitii care sa nu fie influentata de aceste zgomote. Trebuie sa stim exact ce sa facem si acum si in caz de criza si pe crestere si pe maxime si pe minime etc.

In incheiere iti spun doua lucruri funny, unul despre bursa, unul despre imobiliare:

  1. Inca din 2015 pe plan mondial lumea striga in gura mare ca o criza vine “maine”. Din 2015 si pana astazi s&p500 de exemplu a crescut cu aproximativ 45%.
  2. Tot din 2015 au inceput sa apara in presa romaneasca persoane care spuneau ca preturile apartamentelor au crescut prea mult si ca va urma in lunile urmatore o corectie majora. Daca pe bursa puteai intelege persoanele ce strigau “criza”, caci veneam dupa 6 ani de crestere abrupta, pe cei din Romania in legatura cu imobiliarele nu aveai cum sa ii intelegi. La sfarsitul lui 2013 am atins minimum, deci eram pe crestere doar de un an….

Adevarul, aventurierule, este ca nimeni nu poate spune cand va fi urmatoarea criza, caci daca ar putea vedea-o,  nu ar mai fi nicio criza.

Pe curand si spor la randamente.

9 thoughts on “Septembrie – analiza finantelor personale”

  1. Salutare,
    Foarte bun si educativ articolul, felicitari!
    Insa, daca nu sunt indiscret, imi poti spune si mie cum investesti in imobiliare de ai un randament asa mare? Ai achizitionat imobile si le inchiriezi
    Eu prin inchiriere am un randament net de aproximativ 6%, cam putin tinand cont ca inflatia este de 5%

  2. Domnule CarutaCuBani, am si eu o intrebare: in imobiliare nicidecum nu reusesc sa ridic rata de 9%. Puteti sa-mi zice-ti si mie unde-i secretul si cum altii reusesc si chiar 13% sau mai mult sa faca?(Sper ca nu stunti dezvoltator imobiliar. Acolo intr-adevar ati putea avea mai mult.) Puteti sa scriti un articol daca raspunsul e f lung. Daca nu – se poate si aici sa lasati un raspuns 🙂

    1. Probabil ca randamentul mai mare de 9% la imobiliare e datorita efectului de levier.
      Repectiv dacă un apartamant a fost cumpărat cu 10.000 de EUR avans si el a produs un profit net de 1300 la 10 luni (130 EUR /luna) atunci randamentul e de 13%.

      Am mai spus și pe forum, prefer un randament de sub 10% la 1 milion decât 15- 20 % la 10 mii 🙂

      Și apropos de dezvoltare imobiliare, randamentul e undeva pe la 20-30 % dar e și mai mare bătaia de cap 🙂

  3. daca macar o data pe an mi-as face asa o analiza buna….
    E momentul sa devin mai riguroasa si sa las modul de lucru superficial bazat pe “feelings” si impresii si un buget tinut doar pe cheltuielile lunare.

    1. Nu cred ca e vrajeala… Eu am avut vreo doi ani cu rate intre 75 si 90%… Dar, facem 15.000 EUR pe luna si mergeam cu loganul lui Tata, prioritati, deh 🙂

    2. Calculeaza si extra veniturile aici (adica nu doar ce economiseste din salariu, ci si ce bani castiga din ce a economisit anii anteriori: chirii, dividende, etc). Efectul de capitalizare este extraordinar.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.