Bine te-am regasit aventurierule! Astazi mi-am zis ca este o zi excelenta sa-mi fac public Investor Policy Statement-ul (IPS-ul).
Uh-oh, dar ce este un IPS ?
Un document in care se trec principiile investitionale personale. Scopul lui este acela de a te mentine pe traiectoria investitionala corecta in momente dificile in care emotionalul ar putea lua controlul decizional. Sper ca stii deja: in investitii emotiile nu au ce cauta.
Sunt multe exemple de momente in care emotiile pot prelua carmele decizionale:
- Ai primit o mostenire consistenta (sau un bonus mare) – ce faci cu banii ?
- Te prinde o criza financiara puternica – cum reactionezi ?
- Ai ramas fara job – ce faci ?
IPS-ul iti va fi de ajutor in aceste momente, ghidandu-te catre decizia corecta. Astfel, fara sa ne mai lungim la vorba, sa purcedem catre IPS-ul meu:
Obiective principale:
- Independenta financiara pana implinesc 40 de ani.
- Net Worth-ul (NW-ul) trebuie sa fie minimum 30x cheltuieli anuale => withdraw rate (WR): 3.33%/an.
- Cheltuielile anuale nu sunt considerate cele de astazi. Estimez o crestere pe viitor (copii, mai multe vacante, mai multe hobby-uri etc)
- Odata ajuns independent financiar trebuie sa urmaresc anual evolutia NW-ului, sa se incadreze mereu in target.
- Trebuie sa folosesc conceptul de cash cushion pentru a cheltui confortabil si in perioade de criza.
- Cand nu voi mai fi, vreau sa las mostenire cel putin valoarea NW-ului de la 40 de ani (30x cheltuieli anuale).
Etape:
- Etapa acumularii – NW < 30x cheltuieli anuale
- Savings Rate (SR) ideal: 70%, targetat: peste 50%
- Atingerea independentei financiare – NW = 30x cheltuieli anuale
- Continui sa lucrez cateva luni pentru bani ca sa am o rezerva
- SR-ul targetat in aceste luni: 25%, apoi 0%
- Daca NW-ul scade sub 25x cheltuieli anuale: ma reapuc de muncit (ceva lejer, part-time etc) pentru bani.
- Continui sa lucrez cateva luni pentru bani ca sa am o rezerva
- Zona de WTF – NW > 60x cheltuieli anuale
- Nu mai conteaza pretul (pana cand NW-ul scade iar la 45x cheltuieli anuale).
Strategie investitionala
- Totul trebuie sa fie cat mai simplu.
- Uita de time the market!
- Investitii principale: actiuni, obligatiuni si imobiliare
- Buy and hold
- Investesc tinand cont de cele mai mici taxe si comisioane.
- Prefer acumulare de dividende in detrimentul celor distribuite (mai eficient dpv al taxelor)
- Dupa momentul de FI, posibil sa fiu nevoit sa vand produsele cu acumulare de dividende si sa iau cu distribuire.
- Trebuie sa nu neglijez home bias-ul.
- Cel putin o data pe an: reblanasare intre active.
- Daca in perioada de acumulare ma prinde o criza: rebalansez mai des.
- Investesc lunar – calaresc atat ursul cat si taurul.
Alocarea activelor
- 60% actiuni
- alocare ponderata la nivel global in functie de capitalizare (world, small cap, emerging)
- 30% imobiliare
- locuinta proprie
- imobile inchiriate
- 10% obligatiuni
- nu corporate!
- In perioada de acumulare e OK ca aceste alocari sa nu fie respectate.
- Focus pe ce ma pricep mai bine.
- In perioade de genul 2015-2018 foloseste high yield savings accounts in loc de obligatiuni.
Cash
- In perioada de acumulare n-am nevoie de rezerva de cash.
- Perioada de preaviz + somajul este suficient in caz de shit happens.
- In perioada de FI imi trebuie 2x cheltuieli anuale pentru cash cushion.
Pensie
- Nu iau in considerare nicio pensie de stat.
- Iau in considerare pensiile private.
- Trebuie vazut la momentul respectiv impactul taxelor la retragere.
Cam acesta este in mare IPS-ul meu. In realitate IPS-ul este un pic mai detaliat, dar l-am scurtat ca sa fie citit cat mai usor si rapid. Documentul a fost scris pentru prima data acum mai bine de un an. Probabil va mai suferi mici modificari de-a lungul timpului.
Tu ti-ai scris IPS-ul ? Daca nu, te incurajez sa o faci. Este un execitiu super util ce sunt convins ca te va ajuta in viitor-ul tau investitional.
La revedere si pe data viitoare.
Ce detaliat este!
La mine e doar o schita in cap – ar trebui sa pun pe hartie. Asa ca mi-ai dat de gandit !!!
Te incurajez sa pui pe hartie. Eu ma simt mai relaxat dupa ce-mi astern informatiile pe hartie sau electronic. Simt cum mintea mea a scapat parca de o constanta nevoie de a procesa informatia respectiva 🙂
mi-am terminat hartia.
Si WOW. Sunt in plan cu aprox 90% si e realizabil!
Oau! Foarte educativ!!!
Multumesc!
Cu foarte mare placere.
Multumesc, Bogdan! 🙂
Merci. Esti primul care mi-a spus pe nume 🙂
Firesc, pentru ca am aflat numele! 🙂
Genial! Un blog care ia in calcul mai multi factori pentru planul de independenta financiara.
Merci. Trebuie sa iau in calcul multi factori daca vreau sa am si succes nu ? 🙂
Poti sa-mi spui o carte in care pot citi mai in detaliu despre cele scrise de tine? Practic, ma intereseaza care ar fi cartea / website-ul care a servit ca bibliografie principala? M-as bucura daca ar fi in engleza cartea 🙂
daca imi permite dl. Carutacu bani – blogul asta – http://retireinprogress.com/ iti poate fi de folos 🙂 ; l-am descoperit fix dupa ce am scris pe blogul meu despre cateva alte surse interesante 🙂
???
Pe blogul mentionat daca dai cautare dupa IPS dai peste articole detaliate despre concept si catre alte surse gen bogleheads wiki sau reddit unde e explicat in detaliu….
Lasasem si linkurile catre art cu pricina, dar prob commentul respectiv a aterizat in spam
Buna Catalin. In urmatoarele saptamani voi scrie un articol cu cartile recomandate de mine, ordinea in care trebuie citite, si ce trebuie luat din ele. Vei vedea ca majoritatea nu sunt foarte cunoscute / comerciale, dar sunt de departe cele mai bune carti.
Bineinteles, pe mine ma ajuta si faptul ca lucrez in banking.
Te salut, sa nu ne uiti cu articolul legat de cartile respective 🙂 Spor la treaba!
binevenit la tanc, nu am un IPS, doar un plan in cap si relativ pe foaie, dar nu atat de detaliat; e semn ca ar trebui sa ne facem si noi unul….
Multumesc pentru articol.
Cu placere si spor la IPS 🙂
“In perioada de acumulare n-am nevoie de rezerva de cash” Foarte interesant punct. Desi cred ca e bine sa ai o anume suma sa te simti confortabil, trebuie sa luam in considerare oportunity cost (faptul ca tinem cash e ca si cum i-ai tine blocati).
Chiar, m-ai pus pe ganduri, pentru ca suma rezervata pentru “zile negre” nu trebuie sa fiu foarte mare avand in vedere ca am 23 de ani.
Keep up the good work
Da Ober, cat de mare este rezerva de cash, depinde de fiecare.
Ai aici explicatia in cazul meu:
http://carutacubani.ro/cash-cat-si-de-ce/
Am facut un IPS anul trecut dupa ce am citit cartea lui Tim Ferris, trebuie sa-l caut si sa vad unde sunt acum. Ce am aplicat imediat din conceptele prezentate a fost virarea maririi de salariu in contul de economii. Recomand celor care au pb cu econmisirea chiar daca au castiguri bune
Felicitari Marius. Intr-adevar, conteaza enorm ca inflatia stilului de viata sa fie sub maririle salariale 😉
Foarte util. Merci
Cu placere Constantin
Supar tare. M-am apucat de treaba!