Am mai zis aici pe blog ca inca de cand era in burtica am deschis un cont la IB pentru Domnisorul CarutaCuBani. Pentru ca am primit multe intrebari legate de cum investesc pentru Domnisor, care apropo, acum are 2 ani si jumatate, am zis sa fac una, sau poate mai multe postari legat de acest subiect.

Pestele sau undita?

Desigur, primul debate care ar putea aparea in mintea multora este urmatorul: ce este mai important pentru un copil? Sa aiba un portofoliu destul de maricel la 18 ani, sau sa aiba o educatie financiara solida la acea varsta?

Eu personal nu am stat prea mult pe ganduri si am gasit raspunsul perfect pentru mine: ambele.

Nu vad de ce ar trebui sa aiba o educatie financiara solida, dar sa nu aiba bani de gestionat. Respectiv invers, sa aiba bani, dar sa n-aiba o educatie financiara solida, suna a reteta esecului in doi timpi si trei miscari.

Bineinteles, cum eu sunt un pasionat al educatiei financiare, consider ca am dus acest topic la un nivel destul de inalt, de care chiar sunt mandru si pe care-l voi expune in urmatoarele capitole / articole.

Desigur, nu am pretentia sa cred ca ceea ce am facut eu este calea cea mai buna, insa sunt convins ca este in top.

Geneza

Ca in orice proiect, trebuie setate obiectivele, guvernanta, procedurile etc. Un fel de target operating model – TOM  (deh, eu vin din consultanta) pe baza caruia sa execut. Practic acest TOM te ajuta sa-ti implementezi strategia.

Bineinteles, daca deja te-ai speriat putin de terminologie, stai linistit, ma voi opri aici cu tocilarismele mele. Nu voi intra in detalii tehnice, ci le voi sublinia pe cele practice. In realitate insa, am un adevarat manual in care este detaliata strategia.

Practic imi trebuiau macar doua lucruri:

1. Un cont de broker
2. O adresa de e-mail

Domnule CarutaCuBani o adresa de e-mail pentru Domnisorul CarutaCuBani? La ce bun?

Esti nerabdator aventurierule. Ajungem si acolo.

Contul de broker

In primul rand am creat un cont de broker. Nu mai tin minte exact cand, cred ca prin luna 4 de cand se afla in burtica.

Personal am creat contul la IB si foarte important, pe numele mamei.

Domnule CarutaCuBani, de ce IB? Si de ce pe numele mamei?

In primul rand am ales IB pentru ca este cam cel mai mare broker disponibil pentru noi, muritorii de rand si este prezent in cam toate tarile in aceasta lume. Ai acces la multe piete, instrumente financiare, you name it.

Cum vorbim de o investitie pe termen foarte lung, conteaza enorm sa alegi un broker de top.

In al doilea rand, chiar daca sa zicem ca as fi facut contul dupa ce s-ar fi nascut Domnisorul CarutaCuBani, tot as fi creat contul pe numele mamei. In niciun caz NU as fi creat vreun cont de minori pe numele lui.

Legat de contul pe numele lui / al unui parinte sunt multe discutii insa eu iti zic doar atat: oricat de mult ne iubim noi copiii, se prea poate intampla ca la 18 ani, al nostru copilas sa nu fie tocmai cel mai matur. Poate este prins intr-o faza hormonala intensa si te trezesti cum in secunda doi dupa ce a implinit 18 ani a spart toti banii la Las Vegas cu prietenii.

Asadar, decizia de a crea cont pe numele mamei, este evidenta pentru mine.

Adresa de e-mail

In pasul doi, am creat o adresa de e-mail a Domnisorului CarutaCuBani.

Atentie, pentru contul de IB NU am folosit aceasta adresa de e-mail, ci pe cea a Doamnei CarutaCuBani.

Domnule CarutaCuBani, atunci la ce bun aceasta adresa de e-mail?

Pentru doua lucruri foarte importante. Ideea este ca aceasta adresa de e-mail are doua foldere mari si late:

1. Evolutie si Personalitate
2. Investitii

In folderul de Evolutie si Personalitate trimit cate un e-mail o data la 1-2 luni cu diverse poze / videos si un text in care arat highlight-ul perioadei respective. Ideea din spate este ca atunci cand va fi adolescent, sa isi poata observa propria evolutie, ce cu siguranta il va ajuta sa se descopere mai profund.

In folderul de Investitii, trimit un e-mail de fiecare data cand fac o achizitie pe portofoliul lui. In general o data la 1-2 luni. In acest e-mail includ nu doar efectiv cat si ce am cumparat, ci un adevarat raport investitional in care atasez practic intreaga analiza a deciziei investitionale, de la multipi, ratii, grafice, motivatie si ultimul raport al companiei respective.

Domnule CarutaCuBani, WOW, poti intra putin in detalii aici?

Desigur aventurierule, insa inainte de asta mai am de mentionat 2-3 lucruri.

Ca provider pentru adresa de e-mail, folosesc Gmail pentru ca am si cloud-ul necesar pentru a stoca toate fisierele.

De asemenea, o data pe an fac backup offline.

Nu in ultimul rand, contul lui de Gmail este conectat ca Family de al meu si bine ca am facut acest lucru deoarece de 2 ori uitasem parola de la acest e-mail. Asadar, daca vrei si tu sa faci un cont de e-mail pentru copilul tau, iti sugerez sa o faci printr-o metoda prin care te asiguri ca nu pierzi accesul la el.

Studiu individual

Iti dai seama ce minunat va fi pentru Domnisorul CarutaCuBani, ce odata cu intrarea in adolescenta, cand incepe sa inteleaga ce-i cu el pe lume, va avea atatea resurse de o valoare inestimabila?

Ma voi concentra acum pe partea investitionala deoarece despre acest topic este articolul de fata.

Gandeste-te ca va avea un raport detaliat ce contine toti cei 10 ani din spatele momentului de achizitie + toti anii “din viitor” fata de acel moment, pana cand va fi deschis e-mailul.

Cu alte cuvinte, daca am facut o achizitie in 2026, raportul include analize si calcule din 2016 pana in 2026 (uneori si mai in spate), iar daca el va deschide e-mailurile la 12-13 ani, va vedea si ce s-a intamplat efectiv in urmatorii 12-13 ani.

Astfel, el va putea vedea daca teza mea investitionala a fost validata de viitor, sau din contra, invalidata. Ce n-as da sa fi avut si eu asa ceva!! Priceless.

Lectiile pe care le va invata doar de aici vor fi pur si simplu la nivel de hack de sistem.

In total, va avea probabil undeva la 100 de e-mailuri de citit, analizat si inteles, depinde de momentul in care va fi pregatit cognitiv sa intre in subiect.

Frumusetea este ca sunt sanse mari sa fie interesat deoarece sunt detinerile lui, deci are miza mare.

Primii pasi

Desigur, pana sa ajunga sa inteleaga ce sunt acelea investitii, va trebui sa inteleaga ce sunt banii, cum sa-i gestioneze, cum sa economiseasca etc.

Astfel, investitiile nu incep si nici nu se termina doar cu portofoliul de pe bursa si explicarea fiecarui buy.

Startul a inceput deja cu explicatia banilor, de exemplu acum este la etapa la care deja incepe sa inteleaga ca nu toate obiectele sunt ale lui.

De altfel, cand oricare din noi (eu sau Doamna CarutaCuBani) facem cumparaturile, il luam in supermarket in peste 90% din cazuri cu noi pentru a intelege ca trebuie sa platim pentru obiectele pe care le punem in cos, si ulterior in masina.

Nu este scopul articolului cum am planuit sa facem tranzitia pas cu pas de la bebel la un adolescent care ajunge sa gestioneze un portofoliu pe bursa, insa ideea este ca noi deja am inceput sa introducem in educatia lui aspecte financiare minimale, de baza.

Evident, un adolescent nu ar putea niciodata sa preia un portofoliu pe bursa fara sa fi trecut de educatia financiara de baza. Iar aceasta educatie financiara de baza este gandita de noi aproape exclusiv prin experiente.

De exemplu Domnisorul CarutaCuBani are deja in componenta portofoliului anumite companii foarte usor de inteles de copii (vezi Mondelez ce face printre altele ciocolata). Astfel, va fi usor de explicat pe parcursul copilariei, cum el detine o bucatica din fabricuta care face ciocolata si cum de fiecare data cand copiii dau iama in ciocolata, “bucatica lui de ciocolata” de fapt creste etc.

Iti dau un exemplu ce a facut maica-mea cand eram eu mic si mi s-a parut genial. Prin clasele primare m-a trimis anual intr-o tabara scolara de vreo saptamana, mi-a dat o borseta si niste bani spunandu-mi sa am grija sa-mi ajunga pana la final. Evident, am cheltuit toti banii in primele 2 zile, urmatoarele “suferind” de lipsa lor.

In anul 2, din nou borseta + bani, insa deja aproape imi ajunsesera banii pana la final.

In anul 3, deja m-am intors cu o parte din bani acasa.

Ce a facut a fost genial pentru ca mi-a dat libertate totala de decizie, simtind direct consecintele actiunilor mele, fiind in acelasi timp intr-un mediu controlat.

Ei bine, gandind astfel de experiente presarate de-a lungul copilariei ajunge un adolescent sa inteleaga cu adevarat ce-s banii si este astfel pregatit sa faca pasul spre investitii. Pentru ca in final un copil mic invata in general din doua mari surse:

1. Ce vede la parinti
2. Ce experimenteaza el personal

Si nu, eu nu prea sunt fan-ul banilor dati copilului pe diverse taskuri de facut prin / de pe langa casa etc. Desigur, este mai bine decat nimic, dar real vorbind, nu invata mare lucru un copil din aceste experiente. Sau altfel zis, invataturile sunt foarte limitate si destul de rudimentare.

Gestionarea portofoliului

Odata ajuns adolescent, sau mai bine zis la varsta la care este pregatit sa inteleaga ce sunt investitiile (eu estimez ca va fi oriunde intre 8-12 ani), usor, usor, va lua in primire contul.

Domnule CarutaCuBani, cum adica va lua in primire contul?

Intr-o prima etapa in mod evident va fi asistat de catre mine, sau mai bine zis eu voi face analizele, respectiv buy-urile, iar el se va uita.

In etapa doi, va avea o suma alocata de bani cu care sa faca absolut ce vrea pe portofoliul lui. Evident, eu executand, dar el decizand complet singur. Cu siguranta aici va face numai prostii, dar exact pentru asta este gandita aceasta experienta.

In etapa trei va capata acces la e-mail, urmand sa citeasca si sa analizeze toate buy-urile din trecut pentru a intelege logica din spate.

In etapa patru, incepe el sa trimita propuneri de buy-uri, iar in ultima etapa, sa le faca chiar el.

Foarte important pentru mine, in toate aceste etape, el nu o sa aiba acces la scoaterea sau depunerea banilor din cont.

Desigur, am scris etapele pe foarte scurt, dar cred ca ai prins ideea. In plus, cu siguranta ele vor mai suferi modificari de-a lungul timpului in functie de evolutia Domnisorului si a proprilor idei.

Predarea portofoliului

Aici este un debate pe care il mai am cu persoanele apropiate alaturi de care discut despre strategia mea pe acest subiect mai pe larg.

In fapt, eu nu voi preda portofoliul Domnisorului pur si simplu cand implineste 18 ani. Chiar daca la 18 ani este suficient de matur incat sa poata prelua portofoliul si in acelasi timp sa nu fie intr-o etapa de razvratire totala.

In practica, ii voi preda portofoliu atunci cand NU mai are nevoie de banii din acest portofoliu. Adica ii voi preda portofoliul cand acesta nu va mai reprezint nicio miza pentru situatia lui de la acel moment.

Domnule CarutaCuBani….n-am inteles nimic…un fel de mindfuck….atunci de ce mai faci acest portofoliu?

Simplu aventurierule, pentru ca portofoliul in sine nu este destinatia. Desigur, asa cum spuneam la inceput, este excelent ca un copil care sa porneasca in viata cu o suma de bani consistenta, insa experienta pe care o va fi acumulat, va fi infinit mai pretioasa. Iar aceasta experienta nu are cum sa o capete decat cu bani adevarati, cu miza reala.

Insa nu aici se opreste educatia financiara pe care vreau sa i-o dau Domnisorului. Ba chiar as spune ca momentul in care ajunge sa fie capabil sa faca singur buy-uri pe portofoliu, este abia primul pas din marea schema.

Urmatorul nivel

In perceptia mea, sa ajungi sa stii sa investesti eficient (pe bursa in acest caz, dar evident nu numai) este pur si simplu o necesitate. Mai ales in lumea in care el va avea 18 ani. Caci daca ai citit putin despre AI si robotica, iti poti imagina cu usurinta ca in 15-20 de ani lumea/societatea va fi foarte diferita fata de cea de astazi.

Gandeste-te doar ca aproximativ acum 15 ani smartphone-urile erau exotice, abia aparusera de putin timp, iar acum nimeni nu poate functiona fara ele. Cu AI-ul, inserat in robotica, va fi ceva ce nici nu ne putem imagina in urmatorii 15-20 de ani.

Insa ce este mult mai important pentru mine, respectiv pentru educatia financiara a Domnisorului, este sa:

1. Dobandeasca o educatie financiara si investitionala de top cat mai devreme in adolescenta , ajungand sa fie capabil sa-si gestioneze singur investitiile si sa aiba o siguranta ca oricand poate face bani din asa ceva. Sa nu aiba niciodata presiunea banilor, sau sa faca ceva doar pentru bani.
2. Odata ajuns in aceasta etapa, sa inceapa sa gandeasca ca un antreprenor si sa aiba mai multe proiecte anteprenoriale incercate/reusite/esuate etc.

Practic, ce incerc sa fac, este sa-i ofer atat experiente pur “tehnice” (aka investitii), cat si antreprenoriale pentru a fi pregatit sa functioneze in top-ul societatii, fie ca in final o va lua pe calea antreprenoriatului, a consultantei de top, politica, sport, implicare civica, sau ce o vrea el.

Nu detaliez acest topic ca nu face parte din nucleul articolului, dar este unul din subiectele mele preferate, iar experientele pe care le-am gandit aici pentru Domnisorul CarutaCuBani imi sunt extrem de dragi.

Copilul independent financiar

In esenta mi-ar placea sa stiu ca am un adolescent deja independent financiar. Nu cum intelegem noi acum independenta financiara, strict din punct de vedere matematic, ci prin faptul ca pe de o parte ai intr-adevar un portofoliu consistent in tolba, insa cel mai important ca ai cunostintele, mentalitatea si experienta necesara unei vieti independente de dorintele altora.

Nu ma intelege gresit. Eu nu ma plang deloc de propriul parcurs. In niciun caz n-am avut o viata grea din punct de vedere financiar si nu i-as plange nimanui de mila daca ar avea parcursul meu.

Practic m-am nascut intr-o familie modesta, am avut o copilarie modesta, doar ca de-a lungul timpului, prin munca in cantitati industriale si sacrificii, am ajuns independent financiar.

Doar ca bineinteles, ca orice parinte, vreau ca al meu copil sa aiba o viata si mai buna decat a mea.

Daca eu de exemplu am facut sacrificii in tinerete pentru a ajunge independent financiar la 30 si ceva de ani, as prefera ca Domnisorul CarutaCuBani sa faca sacrificii in tinerete pentru teluri mult mai pline de sens, aspectul financiar fiind deja rezolvat de la start.

Cel mai mare obstacol

Desigur, totul suna frumos pe hartie. In realitate, multe piedici se arata pe drum.

Dar stii care-i de departe cel mai mare obstacol al parintilor in calea oricarui plan de dezvoltare personala / financiara / emotionala etc al propriului copil?

Domnule CarutaCuBani, copilul poate nu e pasionat de domeniu?

Nici macar aventurierule. Mai ales ca daca vorbim de o dezvoltare personala / financiara / emotionala etc, sunt subiecte generice, nu de un subiect nisat anume.

Am discutat de multe ori acest aspect in grup restrans cu prieteni apropiati si am ajuns la urmatoarea concluzie: cel mai mare obstacol sunt parintii.

In sensul in care tu poate vrei pentru copilul tau sa fie beton emotional, dar cum poate sa fie daca TU ca parinte nu esti la nivel de top din punct de vedere emotional? Cum vrei ca al tau copil sa fie teava pe educatie financiara, daca tu nu stapanesti foarte bine domeniul? Cum poti sa ai pretentia de la copilul tau sa aiba spirit antreprenorial/intraprenorial “de invidiat”, daca tu nu ai? etc

Astfel, cel mai mare obstacol in dezvoltarea copilului sunt….EU. De aceea trag de mine non-stop sa fiu in fiecare zi o varianta mai buna fata de ziua precedenta. Vreau sa am o inteligenta emotionala, cognitiva, tehnologica, financiara si antreprenoriala/intraprenoriala de top, sa pot sa ii dau imboldul necesar copilului, ca mai apoi el sa ma depaseasca.

Analiza companiilor din portofoliul Domnisorului CarutaCuBani

In ceea ce priveste analiza companiilor din portofoliul lui, le voi detalia in urmatorul articol deoarece acesta a devenit deja destul de lung.

Voi mentiona in ce instrumente financiare investesc pentru el, ce analize fac, ce rapoarte si grafice generez etc.

De asemenea voi spune si ce alte variante am analizat, dar pe care nu le-am adaugat in portofoliul lui, motivand pe scurt de ce.

In loc de final

Eu am avut norocul ca de la o varsta foarte frageda sa dau de Brian Tracy.

Pe scurt, la 14 ani am fost gasit mic de inaltime (inca sunt), urat, cu cosuri pe fata (inca sunt urat), slabanog (acum sunt mai degraba plinut) si imi doream si eu sa fiu mai popular printre fete.

Mi-am dat seama ca n-am nicio sansa cu fizicul, asa ca am cautat carti despre comunicare, mergand pe ideea ca daca nu le pot fura privirea, poate am o sansa sa le fur mintea, intelectual vorbind, sau macar un zambet 🙂

Si asa am dat de Brian Tracy care vorbea si despre comunicare eficienta, networking, integrare in grupuri etc. Apoi am descoperit ca vorbea si despre time management, leadership si….educatie financiara. M-a prins din prima.

Brian Tracy m-a setat mental pentru crestere financiara. Aditional, ce sa vezi, am devenit si foarte popular in randul fetelor, deci chiar conteaza sa stii cum sa comunici cu ele. Mai ales la varsta aia, cand practic era aproape ca si cum aveam superputeri fata de majoritatea baietilor.

Apoi am dat si de Mr. Money Moustache, care m-a pus pe calea cea dreapta a mentalitatii de independenta financiara (nerezonand totusi cu ideea de frugalitate).

Apropo, “Domnul” de la Domnul CarutaCuBani, vine de la Mr. Money Moustache. Un fel de “multumesc maestre”.

Sper sa reusesc sa fiu pentru Domnisorul CarutaCuBani mai bun decat a fost Brian Tracy combinat cu Mr. Money Moustache pentru mine. 

O sa fie greu, dar si palpitant, sau chiar amuzant. Mai ales daca voi descoperi ca al meu Domnisor nu va avea niciun interes pentru educatie financiara / investitii etc 🙂 Cum era aia, “everybody has a plan until they get punched in the face” 🙂

Cam atat pe ziua de azi.

Ciao si pe curand.

Pe canalul de youtube Dl. Carutacubani gasesti video-urile mele in romana.

Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.

Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.

Disclaimer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.