Cum castigi 200.000 de LEI fiind educat financiar. Sau cum ii pierzi din lipsa ei.

Sal’tare aventurierule. Astazi vreau sa iti arat prin 2 exemple cum foarte multi romani pierd o gramada de bani…culmea crezand ca de fapt castiga.

Pe scurt, vreau sa iti arat ce efect devastator poate avea lipsa educatiei financiare asupra banilor tai!

Pensia privata pilon III

Te-ai gandit cumva sa pui niste bani intr-o pensie privata pilon III ca sa ai niste bani in plus la pensie ?

Domnule CarutaCuBani, normal! Cu acea pensie privata imi voi suplimenta veniturile! In plus, 400 EUR (deci aprox. 2.000 LEI) sunt scutiti de la impozit!

Aventurierule, iti sugerez sa stai undeva asezat pe o canapea, sau fotoliu ca o sa iti arat cum pierzi bani fara sa iti dai seama.

Sa presupunem ca faci 2 investitii, ambele de la 25 de ani pana la 60 de ani.

  1. Intr-o pensie privata pilon III
  2. Intr-un ETF

Investiile vor fi de 2.000 de LEI pe an pentru a profita la maximum de deducerea fiscala in cazul pensiei private pilon III.

De asemenea, presupunem ca ambele au un randament de 7% pe an. Mai jos vedem evolutia celor 2 investitii, care atentie, au acelasi randament!

Domnule CarutaCuBani, vad bine ??? Evolutia pensiei private pilon III este cu 100.000 de LEI sub cea in ETF ? Cum este posibil ?

Vezi bine aventurierule. Rezultatele stau cam asa:

  • Suma finala fond de pensie pilon III: 197.400 LEI
  • Suma finala ETF: 303.065 LEI

Daca tot ai intrebat de unde aceasta diferenta, este foarte simplu: din comisioanele aferente fondurilor de pensie pilon III.

Acesta este costul lipsei educatiei financiare. Fara sa faci nimic, generezi 100.000 de LEI in plus, sau in minus.

Desigur, sa fim corecti, la cei 197.400 de LEI in cazul pensiei private, ar mai trebui sa adaugam si avantajul fiscal, care in total este: 7.200 LEI. Evident, acesta este marginal.

Daca teoretic am lua avantajul fiscal din faptul ca investim intr-o pensie privata pilon III si l-am investi intr-un ETF cu acelasi randament de 7%, am ajunge in total ETF + pensia privata pilon III la 227.706 LEI. Deci tot MULT sub 303.065 LEI.

Si uite asa, castigi, sau pierzi aproximativ 100.000 LEI facand…nimic, depinzand desigur de nivelul tau de educatie financiara.

Dar vreau sa-ti arat si un alt exemplu.

Credit ipotecar

Sa presupunem ca vrei sa iei un credit ipotecar de 300.000 LEI pe 30 de ani la o dobanda de 5.5%.

Va rezulta o rata lunara de 1.703 LEI, ajungand in final sa platesti o dobanda de 313.202 LEI. Cu alte cuvinte, costul creditului este de 313.212 LEI, adica inca o data valoarea lui.

Dar in acelasi timp te gandesti ca ai vrea sa dai un avans mai mare pentru a scadea costul creditului. Astfel, mai vii de acasa cu inca 50.000 de LEI, deci faci un credit de 250.000 LEI.

Bun, te duci frumos la banca, faci un credit de 250.000 LEI pe 30 de ani, iar rata va ajunge la 1.419 LEI. Dobanda totala platita va fi in acest caz 261.010 LEI.

Pe scurt, castigul tau net este de 2.202 LEI pentru ca 50.000 i-ai dat din buzunar in avans.

313.212 LEI – 50.000 LEI = 263.212 LEI

263.212 LEI – 261.010 LEI = 2.202 LEI

Cu alte cuvinte la 50.000 LEI “investiti” ai castigat doar 2.202 LEI.

Domnule CarutaCuBani, cu alte cuvinte, mai bine nu mai dadeam niciun avans…

Din nou aventurierule, totul tine de educatie financiara. De exemplu ai putea sa te duci la banca si sa dai acel avans, dar astfel incat rata sa ramana la 1.703 LEI ca si cum ar fi fost fara avans. In acest caz perioada creditului ar scadea de la 30 de ani la 20 de ani.

Dobanda totala in acest caz ? 162.732 LEI. Scazand cei 50.000 LEI avans, acum, castigul net este de 100.480 LEI! De aproape 50 de ori mai mare in comparatie cu situatia precedenta! Desigur, ma refer aici strict la castigul vazut ca profit net. 

Castigul de dobanda este de 3 ori si ceva mai mai mare in acest caz 😉

313.212 LEI – 50.000 LEI = 263.212 LEI

263.212 LEI – 162.732 LEI = 100.480 LEI

Din nou, acesta este costul  lipsei educatiei financiare! Inca 100.000 de LEI pierduti, sau castigati in functie de nivelul educatiei financiare al fiecaruia. Bani generati / pierduti 100% doar din alegerile pe care le faci.

Concluzie

In acest articol ti-am aratat 2 situatii uzuale prin care oamenii pierd pana la 200.000 LEI strict din lipsa de educatie financiara. In realitate sunt mult mai multe astfel de situatii, sumele de bani pierdute fiind absolut socante.

De aceea bogatii devin mai bogati si saracii mai saraci. Din prezenta / lipsa  educatiei financiare.

Daca doar din aceste cateva randuri ti-am aratat cum poti castiga 200.000 LEI, iti dai seama cat ai putea castiga daca ai avea un curs complet de educatie financiara ?

Dar stai! Impreuna cu Valentin, tocmai ce am lansat saptamana aceasta MoneySmart, un curs complet de educatie financiara care te invata cum sa nu iti mai vinzi timpul pentru bani, ci sa ii faci sa lucreze ei pentru tine!

In cele 72 de video-uri MoneySmart vei fi ghidat/a cu ajutorul a 13 tool-uri / fise de lucru pas cu pas de la momentul 0 pana la varful piramidei financiare: independenta financiara. De la zerou la erou.

Iti vei identifica credintele limitative, ca mai apoi sa le demontezi si sa le transformi in credinte pozitive. De asemenea vei invata cum sa-ti optimizezi cheltuielile, cum sa-ti platesti eficient datoriile, cum sa-ti cresti veniturile, cum sa iti investesti banii, respectiv cum sa iti gestionezi banii eficient in familie.

Ca sa iti faci o idee de profunzimea acestui curs, am facut publice 2 video-uri pe care le poti viziona direct de pe pagina de landing page a cursului. Trebuie doar sa dai click pe ele, fara niciun login, fara inregistrare etc.

Pot spune fara nicio retinere ca acest curs complet de educatie financiara tocmai a creat o noua liga superioara in materie de educatie financiara in Romania. Enjoy.

MoneySmart

Ciao si pe curand.

Daca vrei sa ramai la curent cu ce scriu pe acest blog, dar si cu noutatile pe care ti le pregatesc si care vor aparea in curand, nu ezita sa te inscrii folosind campurile de mai jos.

Inregistrare:

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

13 thoughts on “Cum castigi 200.000 de LEI fiind educat financiar. Sau cum ii pierzi din lipsa ei.”

  1. Care e motivul pentru care se scad cei 50000 de aici?
    “313.212 LEI – 50.000 LEI = 263.212 LEI”

    Aia 50k se scad din valoarea creditului, nu din dobânda…

    1. Asa este, se scade in valoarea creditului. Eu doar am vrut sa evidentiez care este castigul NET (adica excluzand cei 50k pe care i-ai dat din buzunar).
      Ex1 fara avans (300k): dobanda totala 313212 LEI
      Ex2 cu avans (250k): dobanda totala: 261010 LEI

      Ai putea spune ca ai un profit de 52.202 LEI. Dar ar fi gresit, pentru ca ai venit cu 50k din Buzunar. Deci profitul este de 2.202 LEI 😉

      1. Păi asta e problema, aia 50.000 au fost deja o dată scazuți din principal. De ce i-am mai scădea o dată si strict din ce plătim pe dobânzi?
        Ajungem să comparăm mere cu pere…
        Concluzia greșită e ca un credit de 250k de lei ar fi cu doar 2202 lei mai ieftin ca unul de 300k, ceea ce nu e adevărat.

        1. castigul adevarat din dobanda este de de aprox 3 ori mai mare. Eu insa am prezentat si dintr-o perspectiva stricta a profitului din banii “investiti”. Am modificat in articol sa fie mai clar.

  2. As adauga si sumele cheltuite pe asigurarea de viata.
    La mare majoritate a bancilor asigurarea de viata e obligatorie pentru creditele ipotecare.

    In exemplul dat platind 50000 lei si scazand perioada creditului, se scutesc aprox. 115 luni de plata a primei de asigurare.
    Undeva pe la 5000-10000 lei in functie de banca.

    1. asa este, se scuteste si partea de asigurare de viata, desi aceasta este marginala fata de dobanda totala a creditului. Dar ai dreptate, buna observatie 😉

  3. Bogdan, cred sa puteai explica putin mai bine daca spuneai de la bun inceput ipoteza ca:
    omul are DEJA cei 50K lei, si vrea sa cumpere casa de 300K lei (in rate, pe 20-30 ani, cu dobanda fixa de 5.5% etc).
    Atunci variantele prezentate de catre tine erau:
    1. Fraierul tine 50K (timp de 20-30 ani) undeva (la banca?) cu dobanda/castig 0% (sau nesmnificativa <1%), rata NORMALA.
    2. Da avans 50K pentru casa, imprumuta restul 250K cu rata SCAZUTA.
    3. Da avans 50K pentru casa, imprumuta restul 250K cu rata NORMALA.

    Si acum se vedea "idea" ca 50K timp de 30 ani au adus pierderea dintre var.1 si var2/3. Desi "smecheria" e ca fraierul AVEA 50K de la care NU a luat nimic castig mult timp. Sper ca e mai clar acum de unde vine diferenta "educatia financiara".
    Adica se vede ce putea castiga teoretic la 50K investiti pe 30 ani, cu randament 5.5% (aceeasi ca la imprumut) =100..200K.
    Deci nu comparam mere cu pere, plecam de la 50K in mana deja la inceput.

    1. Multumesc “John Smith”,
      Faptul ca si in prima “runda” a avut acei 50.000 doar ca a ales sa nu-i cheltuie pana la sfarsitul celor 30 de ani e pasul care da sens calculelor… dar nu se regaseste nicaieri in textul articolului.
      Si sa vrei sa implementezi varianta 1… nu inseamna sa ai ZERO educatie financiara ci -100

  4. In legatura cu pilonul III nu sunt deacord.
    Vreau sa investesc si in pilonul III si in ETF de la tradeville
    La pilonul III la BCR ei garantată răsturnare minim suma depusă minus comision air la etc cand ajung la 20 000 cat e garantia in caz de faliment de scos o parte.si cumparat imobiliare

  5. Am economisit bani si au ramas 30 de ani sau nu am econmisit dar am 20 de ani de plata. Este o intrebare cam: VREI SA ECONOMISESTI TIMP SAU ANi??

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.