Sal’tare aventurierule. Las in urma un an care pentru mine a fost pur si simplu transformational. In fiecare zi incerc sa devin o varianta mai buna a mea si sa evoluez, insa 2023 simt ca le-a intrecut pe toate.

Fara sa o lungesc prea mult, sa trecem la analiza anului 2023, care atat din punct de vedere financiar, profesional, dar si personal a fost cel mai bun de pana acum.

Rata de economisire [RE]

Am incheiat anul cu o rata de economisire absolut superba: 93.7%

Tinand cont ca tinta mea era de 85%, pot marca acest obiectiv cu lejeritate ca fiind un mega succes.

Domnule CarutaCuBani, de ce acorzi asa mare importanta ratei de economisire?

Excelenta intrebare aventurierule. Sunt de acord ca strict matematic/tehnic, metrici precum averea neta, sau life time wealth ratio sunt mult ma importanti.

Cu toate acestea, rata de economisire va fi mereu pe primul loc pentru mine deoarece introduce in ecuatie o doza sanatoasa de smerenie. Mie personal imi arata ca nu trebuie sa cheltuiesti sume imense de bani ca sa fii fericit.

Timpul mi-a aratat ca odata atins un nivel financiar decent, “vraja” banilor si a fericirii datorate lor este doar atat…o vraja, o fata morgana.

Eu mi-am gasit demult echilibrul unei vieti fericite fara sa cheltuiesc sume de bani obscene. De fapt, eu sunt adeptul echilibrului in orice.

Daca te uiti pe graficul evolutiei cheltuielilor mele de mai jos, vei observa ca acesta este relativ constant de-a lungul anilor (ultimii 11 ani).

Am avut acum 2 ani o crestere mai mare, deoarece mi-am cumparat o masina cu “banii jos”, insa dupa cum vezi, cheltuielile mele au crescut mai degraba in ritm cu inflatia cosului de consum, nu cu cea a stilului de viata personal. Ba chiar in ultimii ani mi-au scazut cheltuielile, aproape inexplicabil si pentru mine.

In tot acest timp insa, veniturile pur si simplu mi-au explodat. In aceeasi perioada de 11 ani de zile, acestea crescand de 95 de ori.

Puse pe acelasi grafic, veniturile vs cheltuielile pe ultimii 11 ani, arata cam asa:

De ce mi-au ramas cheltuielile relativ constante de-a lungul timpului? Pentru ca eu personal mi-am gasit fericirea in lucruri ce nu tin de sume mari de bani.  Nu zic ca este valabil pentru toata lumea. Poate unii au hobby-uri scumpe, insa eu am avut norocul ca una din singurele mele pasiuni ce intr-adevar costa mai mult sa fie calatoritul.

Altfel, eu personal, pur si simplu nu pot rezona cu cheltuitul de dragul de a cheltui. Sunt genul de persoana pe care daca o vezi pe strada nu dai doi bani pe ea. Nu vad sensul hainelor scumpe, ceasurilor de “fite”, masini “bijuterii”, case gradioase etc.

Cea mai mare fericire o am atunci cand pur si simplu sunt, cand pur si simplu exist. Cand merg pe strada la ora 14h00 (caci da, imi permit sa fac ce vreau, cand vreau), si ma bucur de sunetul frunzelor din copaci.

Desigur, am si eu “cocalarisme financiare” in mine, caci asa cum spunea Alexandru Minculescu daca nu ma insel (un stand-uper prieten din copilarie), fiecare avem in noi un mic cocalar. Eu de exemplu cheltuiesc sume mari pe vacante, deoarece aceasta activitate, de a descoperi culturi noi, pur si simplu ma unge pe suflet.

In mare, eu cheltuiesc mai mult pentru urmatoarele categorii:

1. Mancare mai sanatoasa
2. Cumparaturi de la producatori locali
3. Bacsis enorm pentru producatori locali (oriunde intre 30%-100%), sau cumparat in plus si dat cadou mai departe daca nu accepta bacsis.
4. Zboruri intercontinentale mai comode
5. Hoteluri de 4, sau 5 stele, dar excluzand sumele obscene de mii de EUR pe noapte. Ma limitez la un maximum ~500 EUR/noapte, dar de multe ori gasesc super hoteluri si la 150-250 EUR/noapte.
6. Mentori pe diverse arii in care vreau sa ma dezvolt.

In rest..statut, cum sunt vazut pe strada, sau in societate, ca-s zgarcit, sau ca “nu stiu sa ma bucur de viata” cum mai spun unii….means nothing to me.

Venituri

Dupa un an 2022 in care atinsesem un nou all time high al veniturilor, pe 2023 imi propusesem sa fie la egalitate cu 2022, lucru pe care sincer il credeam nerealizabil.

Totusi, trebuie sa recunosc ca am fost surprins si in 2023 de niste profituri frumusele marcate ce mi-au crescut veniturile in acest an cu 3.05% fata de anul trecut.

Ceea ce inseamna un singur lucru: 2023 a marcat si el un nou all-time-high. Este fantastic cum de cativa ani deja nu prea mi-a mai pasat de cresterea veniturilor atat de mult si totusi marchez in fiecare an un all-time-high.

In graficul de mai jos poti observa cum a aratat evolutia obiectivului / realizarii in materie de venituri.

Poti observa ca in Iulie eram mult peste obiectiv, dupa care “am pierdut teren”. Motivul este simplu: am iesit de tot din corporatie si din intraprenoriat.

Viata profesionala

In Ianuarie 2023 mi-am reinceput viata de corporatist intraprenor. Am fost absolut uimit ca de data aceasta, desi companie noua, am reusit ca in 3 luni sa fac intraprenoriat la cel mai inalt nivel.

Practic, ajunsesem, ca pe langa job-ul pentru pe care am fost angajat, sa:

1. Fiu lead pe crearea de guvernanta pe wealth management la nivel de Europa
2. Sa fiu lead pe strategia de shoring (nearshoring si offshoring) la nivel global
3. Sa particip la pre-sales-urile cu clientii din Europa

In trei luni de zile si deja eram in contact cu majoritatea country managerilor din toata lumea, respectiv cu executivii de la HQ.

Initial nu mi-a venit sa cred, dar apoi mi-am adus aminte ca este pur si simplu matematica, respectiv puterea exponentialitatii abilitatilor pe care eu le numesc generice. Ce initial mi-a luat 2 ani sa fac, acum imi luase doar 3 luni.

Long story short, dupa un total de 6 luni de zile, vazand ca lucrez non-stop pentru coporatie, mi-am zis ca nu mai are sens.

Imi si aduc aminte de parca era ieri. O discutie cu executivul in care o ora intreaga am discutat despre un bonus punctual de cateva zeci de mii de EUR.

Ala a fost punctul in care m-am decis sa ies din corporatie.

Domnule CarutaCuBani, cum adica, te-ai suparat ca primeai bonus???

Oarecum da aventurierule. Am inceput sa pun in balanta timpul alocat corporatiei si fericirea pe care mi-o aduce. Mi-am dat seama ca in niciun caz banii nu sunt problema la mine, ci timpul. Nu mai sunt dispus sa ofer 12-16 ore pe zi pentru o corporatie. Am o gramada de alte pasiuni personale / profesionale pe care vreau sa le urmez.

Astfel, socati pana in maduva oaselor, executivul mi-au acceptat demisia si fiecare si-a vazut de drumul lui, 2023 marcand iesirea mea definitiva din corporatie. Dupa aproape 2 ani de an sabatic 🙂

Nu vreau sa se inteleaga ca nu-s recunoscator corporatiilor. De fapt eu sunt un copil crescut in corporatii, sau asa cum imi spunea un mentor foarte drag de-al meu “un diamant ce a fost slefuit in corporatii“. Stiu sa fac bani de-i invarti cu lopata in corporatii, atat pentru corporatie cat si pentru mine, stiu sa gestionez la nivel de arta jocurile politice, stiu sa creez guvernante eficiente si cel mai important sa get the shit done.

Pur si simplu am evoluat spre altceva. Chiar si pentru propriul ego: am demonstrat cu varf si indesat ce am avut de demonstrat. Acum urmeaza urmatorul capitol din viata mea in afara corporatiei.

Venituri CarutaCuBani

In 2023 nu am mai fost atat de activ pe CarutaCuBani deoarece in prima parte a anului am fost foarte ocupat cu intraprenoriatul, iar apoi am avut o gramada de alte proiecte personale si profesionale.

Astfel si veniturile nete generate de CarutaCuBani au scazut cu aproximativ 30%, ajungand spre 200k EUR.

Partea frumosa este ca deja de o luna am inceput sa-mi fac o gramada de exceluri cu date si grafice si din Ianuarie voi reincepe sa public in sfarsit content marca CarutaCuBani. Nu de alta, dar ma uit in piata asta de content axat pe bursa si imobiliare si din pacate lipsesc in majoritatea cazurilor datele factuale. Date ce sunt pur si simplu esentiale pentru o investitie eficienta.

Investitii pe bursa ETF-uri

De departe cel mai mare portofoliu al meu de pe bursa (cel de ETF-uri), a crescut ca fat frumos in 2023, avand o evolutie de aproximativ 15%. Randamentul este raportat la EUR si este net de taxe si comisioane, ca si cum l-as vinde astazi.

Mai jos poti vedea evolutia pe fiecare an a portofoliului de ETF-uri, raportat in EUR.

Daca ar fi sa dau un singur sfat, acesta ar fi sa incepi sa investesti ACUM tinand cont de date factuale, lasand emotiile deoparte.

Altfel, “criza este omniprezenta”. De atatia ani de cand investesc pe bursa iti pot spune fara nicio ezitare ca in absolut fiecare an se striga in gura mare “vine criza crizelor”. Ca in imobiliare 🙂

Asa ca reiterez sfatul meu: studiu si investitie in cunostinta de cauza. Una fara alta, are o singura destinatie: o viata saraca. Fie acum, fie in viitor, dar clar saraca.

Per total CAGR-ul, de cand investesc in ETF-uri, este de usor peste 13% raportat la EUR.

Investitii pe bursa – actiuni individuale

Acest portofoliu (mai mic, ce-i drept) a fost vedeta anului 2023. Am obtinut 72.77%.

Este rezultatul investitiilor facute in 2022, avand cateva companii (3) care trag sus de tot media.

Am si o pozitie care se afla in teritorul negativ: BABA, insa e doar una si nu este atat de mare incat sa influenteze prea mult.

Dupa cum spuneam in analizele lunilor de-a lungul anului 2023, am mai marcat din el prin Martie/Aprilie, insa tare ma bucur ca am si lasat o buna parte din el.

Investitii pe bursa – companii platitoare de dividende

Acest portofoliu platitor de dividende inceput de un an si ceva alaturi de voi a crescut si el frumusel in 2023.

La un an si vreo 10 luni acesta a ajuns la aproape 292k USD, urmand sa genereze in jur de 21k USD.

Randamentul a fost de asemenea unul foarte bun: 15.36%.

Dupa cum spuneam, desi este un portofoliu foarte nou, am intentia de a ma ocupa de el destul de serios in urmatorii ani de zile.

Daca esti nou pe blog, tin sa mentionez ca poti vedea exact detinerile acestui portofoliu platitor de dividende, respectiv evolutia lui in detaliu daca esti inscris la newsletterul gratuit de pe blog (in partea dreapta daca esti pe desktop, sau mai in josului paginii daca esti pe smartphone / tableta).

De altfel, e-mailul cu analiza lunii pentru cei inscrisi in newsletter contine mereu si lista detinerilor,  ponderile, valorile per companie, achizitiile lunare etc.

Investitii pe bursa – BVB

Pe BVB nu prea am investitii. De fapt am una singura si sunt pe minus 12%. Am primit insa vreo 7% dividende si urmeaza sa mai primim 5%, deci sunt cam pe 0%.

Este o investitie mica raportata la portofoliile mele, mai exact de aproximativ 200.000 RON.

Nu am in plan sa investesc pe BVB deoarece am expunere suficient de mare pe Romania prin imobiliare.

Investitii imobiliare

Dupa ce 2022 a marcat anul in care nu am facut nicio achizitie de apartament, in 2023 mi-am reluat investitiile.

Mai exact am contractat prin HUBIX un apartament de doua camere si am deja in plan sa mai iau minimum 3 la anul, tot prin HUBIX.

De fapt, de acum inainte voi investi in imobiliare doar prin HUBX deoarece pur si simplu nu face sens altfel.

Randamentele pe tot portofoliul imobiliar s-au mentinut in jur de 13.5%.

Pur si simplu ador imobiliarele pentru cashflow-ul pe care il produc.

HUBIX INVESTMENT

Tot in 2023, la final de septembrie am lansat compania de investitii imobiliare HUBIX INVESTMENT care pur si simplu revolutioneaza modul in care se fac investitiile in imobiliare.

Practic, HUBIX analizeaza la sange proiectele aflate in curs de dezvoltare, atat din punct de vedere juridic, cat si financiar, geografic, reputational etc.

Apoi cumpara apartamente in bulk (undeva intre 50-100) in astfel de proiecte atent alese, creand HUB-uri si dandu-le mai departe comunitatii la pretul dezvoltatorului (deci neadaugand niciun EUR in plus).

Aceste HUB-uri aduc avantaje enorme, precum:

• property management setat de HUBIX, bineinteles sub pretul pietei, facand din ea o investitie pasiva.
• Mobilare / utilare la preturi reduse (fiind negociate in bulk)
• Designer la pret redus (uneori chiar gratuit) per apartament
• Amenajare apartamente facuta de designer, inclusiv implementarea, deci poate fi complet pasiv pentru cumparator inclusiv aceasta parte de amenajare a apartamentului.
• Comunitate per HUB pentru optimizare randament investitional
• Clauze specifice avantajoase negociate cu dezvoltatorul pentru clienti in antecontracte
• Multe altele

De exemplu pe primul proiect in care a intrat HUBIX acum in Decembrie, avantajele pentru clienti, strict din punct de vedere financiar sunt de peste 10k EUR. Apoi urmeaza o gramada de alte avantaje operationale, de risc etc.

Practic, daca cineva vrea sa cumpere intr-un anumit oras si HUBIX are acolo investitii, nu prea mai face sens sa cumperi decat prin HUBIX. Atat din punct de vedere financiar, operational, sau al riscului. Este pur si simplu no-brainer, de aceea eu nu voi mai investi in viitor decat prin HUBIX.

Primul deal HUBIX, fiind un succes atat de mare, s-au dat 80 de apartamente (din 84) inca din ziua anuntarii proiectului.

Avand cereri aditionale, am decis sa mai suplimentam cu 10 apartamente in acelasi complex, apartamente pe care inca nu le-am facut publice pana acum.

Astfel, daca te intereseaza unul din aceste aparatamente intr-un HUB creat de HUBIX, te poti uita pe descrierea primului proiect AICI, respectiv pe lista apartamentelor disponibile AICI.

Sunt convins pana in maduva oaselor ca HUBIX v-a rescrie modul in care se fac investitiile serioase si profitabile in Romania.

Criptomonede

Pe criptomonede eu nu sunt prea diversificat, avand doar BTC si ETH. Tot portofoliul cripto reprezinta un procent foarte mic din toate investitiile mele, fiind prezent in acest mediu mai mult ca sa fiu la curent cu ce se intampla in acest spatiu.

Altfel, dupa cum spun mereu, n-am vise umede adolescentine de randamente de mii de procente din cripto.

Altfel, pe 2023 au mers bine, atat BTC cat si ETH. Sincer nici nu mi-am actualizat excelul sa vad exact care a fost randamentul, dar oricum peste 100%.

Alternative

Aici as include trei tipuri de investitii.

1. Cea inspirata de Gary V despre care vorbeam la inceput de an (mici investitii in obiecte de colectie pe care sa le fac flip)
   • Cele inspirate de Gary V au mers de minune. Initial eram sceptic, dorind sa vad daca chiar este asa cum zice omul, sau nu. Long story short, in cateva luni produsesem deja spre 30k EUR. Apoi am pus stop deoarece a fost practic doar un pariu cu mine sa vad daca se poate, nefiind pasionat de a continua aceasta activitate.

     Mi s-a parut absolut fantastic deoarece in zilele noastre practic din orice se pot face bani. Trebuie doar sa pui osul la treaba, asa cum de altfel zice si maestrul Gary V, fata de care imi cer scuze ca nu l-am crezut initial.

2. Cele in start-up-uri
   • Am si investitii in 3 start-up-uri, una fiind deja la aproximativ x4. Pentru restul inca n-am cifre.
3. HUBIX.
   1. Aici sunt foarte bullish si o sa subscriu sa suplimentez ori de cate ori HUBIX va face MCS. Momentan am undeva la 126k USD aici, adica maximum cu cat puteam subscrie la infiintare(120k usd + 6k USD ramase la crearea structurii)
   2. Momentan, dupa 3 luni de la infiintare, HUBIX are un estimat de 11% profit. Speram sa mergem spre pragul superior al obiectivului dupa un an de activitate de 30%, poate chiar peste cu putin noroc.

Viata personala

Aici s-au produs schimbari frumoase:

• Am eliminat sucurile, alcoolul etc (extrem de rar am mai baut cate un pahar). Practic beau doar apa.
• Am continuat sa mananc din ce in ce mai multe alimente bio.
• Am gatit mai mult
• Am aprofundat biohacking-ul
• Am reusit sa implementez intermittent fasting in viata mea. Cu usurinta mananc doar intr-o fereastra de 6-7 ore pe zi.

Dar cea mai important schimbare: a venit pe lume Domnisorul CarutaCuBani, pentru care inca de cand era in burtica mamicii am inceput sa-i creez un portofoliul al lui personal. Practic documentez fiecare achizitie (macro si micro) pe care o fac pentru el, astfel incat atunci cand il voi preda (estimez eu ca incepand cu 8-10 ani) spre gestiune, sa invete din succesele / esecurile achizitiilor mele avand acces la poza evenimentelor macro/micro din momentul achizitiei.

Apropo de burtica, din pacate n-am scapat de ea. Bine, nu intelege ca-s gras, dar nici n-am six pack. Sunt asa o struto-camila. Nici bine, dar nici rau 🙂

Incepusem foarte bine anul si eram convins ca pana la final voi avea abdomenul plat insa…..Domnisorul CarutaCuBani m-a dat putin peste cap. De fapt dinainte cu o luna sa apara am fost dat peste cap si in 2 luni si ceva am luat 7 KG….

Nu-i bai, m-am pus deja pe dat jos. Sunt convins ca in 2024 voi avea in sfarsit un abdoment plat. Macar la 36 de ani, daca la 35 n-am fost in stare.

Alte cifre

Dupa cum iti poti imagina, excelurile mele sunt pline de date asa ca mai arunc aici 2-3 grafice, poate te inspira in vreun fel.

Daca te uiti la structura cheltuielilor mele, vei vedea ca acestea sunt perfect normale.

La partea de living intra totul ce tine de locuinta, telefoane, internet, vacante etc. Ce poate parea mai ciudat la mine, faptul ca am inclus in living si banii cheltuiti pe educatie. Din punctul meu de vedere educatia mea trebuie sa faca parte din viata de zi cu zi si o prioritizez ca atare.

La partea de social intra cadouri si o parte din vacante (facute cadou).

Dupa cum vezi, hainele means nothing to me 🙂

Un alt metric foarte drag mie, este reprezentat de Lifetime Wealth Ratio (LWR). Pe scurt aceasta ne arata un lucru genial: cat anume din veniturile tale de-a lungul vietii ai ajuns sa le detii astazi. Daca vrei sa citesti mai multe despre ea, o poti face AICI.

LWR a ajuns la incredibila cifra de 214% pe final de 2023 si poti vedea evolutia ei pe ultimii 4 ani (de cand am inceput sa o calculez) in graficul de mai jos.

Asta inseamna puterea investitiilor pe termen lung. Un an nici un se simte, insa de la 10 in sus….aproape ca doar investitiile se simt.

Un alt metric pe care-l urmaresc de foarte mult timp si cu mare atentie este raportul dintre venituri active si pasive. Practic cat % din toate veniturile mele totale sunt active si cat pasive.

Cumulat, pe ultimii 11 ani, 47% au fost veniturile pasive.

Acest lucru este absolut fantastic, mai ales daca pun acest metric langa rata mea de economisire pe ultimii 11 ani: 83.83%.

Astfel, cu o rata de economisire de la inceputul carierei de 83.83% si venituri pasive 47%, nu inseamna decat un singur lucru: in toti acesti 11 ani, am generat mai multe venituri pasive decat cheltuieli.

Altfel zis, toate veniturile active + o parte din cele pasive s-au dus, bineinteles, pe investitii.

Nu in ultimul rand, vreau sa iti arat evolutia averii nete, care si-a continuat cresterea exponentiala si in 2023.

Daca esti atent la acest grafic, vei observa ca a durat vreo 3-4 ani pana cand averea neta a inceput sa capete o exponentialitate. Acest lucru este consecinta a 2 factori:

1. A durat pana mi-am crescut veniturile
2. A durat pana investitiile au capatat exponentialitate

Asadar, cand citesti pe carutacubani ca eu am o rata de economisire de peste 90%, un LWR de peste 200%, sau o avere neta ce creste exponential aproape de la sine, trebuie sa tii cont ca tu acum vezi doar varful iceberg-ului, vezi oarecum finalitatea, sau consecinta anilor de tras la jug si investit luna de luna, banut cu banut.

Altfel, astazi, averea neta creste mult mai mult din investitii, decat din venituri active.

Vorbe de duh

Anul 2023 a fost unul de exceptie. Atat investitional, cat si personal, sau profesional.

Revenind la partea financiara, am atins all time high-uri pe multi metrici si desi sunt perfect constient de exponentialitatea investititiilor (si a abilitatilor generice), inca o data raman surprins cand vad aceasta exponentialitate in actiune.

Oricum ar fi, tin sa repet ca aceste cifre pe care le vezi sunt rezultatul multor ani de munca care parea atunci sisifica. Altfel, sa iti arat si alte cifre / date, care nu sunt asa sexy, dar care au contribuit la varful iceberg-ului ce astazi este vizibil:

1. Investesc de foarte mult timp (mai bine de jumatate de viata pe imobiliare si 11 ani pe bursa). Cel mai bun moment sa incepi sa investesti? ACUM.
2. Investitiile mele preponderente sunt in clase de active clasice, simple si plictisitoare (imobiliare / bursa etf-uri). Ulterior m-am diversificat pe actiuni individuale, cripto, start-up-uri etc, cand deja aveam trasita plina. Plictiseala aproape mereu produce randamente mai mari decat adrenalina.
3. Sunt diversificat. Nu doar pe bursa. Nu doar pe imobiliare. Nu doar intr-o companie, si nu doar intr-un ETF. Asa cum singur nu ajungi departe (ci doar alaturi de o echipa), asa si in investitii: cu un singur instrument financiar nu ajungi departe.
4. Am muncit 10 ani in corporatii cate 12-16 ore pe zi. Am tras de mine like there’s no tomorrow. Nu am stiut ce-s alea cluburi, sau nopti pierdute pe netflix. Work smart, not hard este una din cele mai mari minciuni ale zilele noastre. Trebuie work smart and hard daca vrei sa parte de un succes semnificativ.
5. Ma preocupa evolutia mea personala si profesionala, alocand timp si bani pentru educatie in fiecare an, incepand cu banii de alocatie de la 14 ani pentru Brian Tracy. Imi permit sa fiu putin agresiv: cine spune ca n-are nevoie de mentori, este un ignorant. Eu personal nu-mi pierd timpul cu nimeni, nici macar o secunda daca aud ca “el/ea nu are nevoie de mentori”. Toti avem nevoie de mentori. Si Warren Buffet are, si Elon Musk etc.
6. Am ales sa ies in evidenta. Daca tot petreci atat de multe ore la job, de ce sa nu faci intraprenoriat? Daca tot esti cu familia, de ce sa stai pe mobil? Daca tot esti in vacanta, de ce sa te gandesti la job? Daca tot esti la job, de ce sa te gandesti la vacanta? Lucruri care mie mi se par banale, dar din pacate astazi, sunt privite ca exceptii. Practic, am iesit in evidenta, lasand la o parte procrastinarea.

Da, stiu, nu este sexy sa citesti ca trebuie sa muncesti de rupi 10 ani de zile, insa viata poate avea lejer 90 in zilele noastre. Eu zic ca 10 ani de laser focus pentru restul de libertate suprema merita cu varf si indesat.

Un nou an fantastic va doresc. Totul de la excelent in sus sa fie.

Ciao si pe curand.

Pe canalul de youtube Dl. Carutacubani gasesti video-urile mele in romana.

Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.

Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.