Cel mai relevant metric al averii: lifetime wealth ratio

Sal’tare aventurierule. Asa cum este mentionat deja in titlu, astazi iti voi vorbi despre lifetime wealth ratio. 

Este o ratie despre care, spre rusinea mea, nu am auzit pana acum cateva saptamani. Odata ce am vazut-o insa, a devenit de departe preferata mea, considerand ca este cea mai relevanta in masurarea succesului financiar pe care o persoana il are la momentul calcularii. Averea neta, venitul activ, pasiv, rata de economisire etc, toate palesc in fata acestei ratii.

Cred ca nici nu trebuie sa mentionez ca mi-am calculat aceasta ratie, adaugand-o in excel in secunda doi dupa ce am aflat de ea.

Domnule CarutaCuBani, dar pana la urma ce este aceasta ratie minune ? 

Lifetime wealth ratio (LWR)

Nu stiu daca poate fi tradusa in romana. Ratia averii pe viata ? Neah, makes no sens in romana. 

Whatever, ideea este ca aceasta ratie se calculeaza foarte simplu in felul urmator:

LWR = (Avere neta / Venitul pe toata viata) * 100

Domnule CarutaCuBani, ok , ok, dar ce ne spune de fapt aceasta ratie ?

Ne arata un lucru genial: cat anume din veniturile tale de-a lungul vietii ai ajuns sa le detii astazi. 

Genialitate in simplitate. Ma intreb cum de nu m-am gandit pana acum la o astfel de ratie. I love it.

Interpretarea LWR-ului

Pe scurt, daca aceasta ratie este mai mare de 100%, atunci super mega felicitari. Inseamna ca la momentul calcularii ai mai multi bani decat ai castigat toata viata. Acest lucru este fantastic, insemnand practic ca ai investit mult si eficient, randamentele aratandu-si forta.

Autorul de la care am aflat de aceasta ratie a facut urmatoarea clasificare in functie de rezultatul ratiei, mai mult sau mai putin la caterinca. OK, mai mult la caterinca, insa o trec aici, caci mi se pare funny si…not bad sincer. Not bad at all.

  • 0%-10% – Meh
  • 10%-25% – Now we’re cooking!
  • 25-50% – You’re on fire, baby! Give me your number!
  • 50-100% – Marry me.
  • 100%-1,000% – How do I get into your will?

Cred ca toata lumea ar trebui sa tineasca by default la 50%. Cine vrea excelenta, mai sus, dar toti ar trebui sa avem minimum 50% dupa mai multi ani de munca (> 10 ani).

De exemplu, daca o persoana ce lucreaza de 20 de ani a castigat in medie 10.000 EUR / an, inseamna ca toata viata a castigat 200.000 EUR. Pentru o ratie de 50%, ar trebui ca averea neta sa fie de 100.000 EUR.

OK, dupa ce am laudat atat de mult aceasta ratie, trebuie sa recunosc ca este un lucru care nu mi-a placut la ea. Faptul ca nu include inflatia. Personal, in calculele mele eu am ajustat formula sa tina cont de inflatie, facand-o astfel mai “draconica”. Eh, nu intru acum in asemenea detalii ca nu vreau sa te plictisesc. Trecem astfel mai departe.

Importanta LWR-ului

Este lesne de inteles de ce este atat de plina de substanta aceasta ratie (mai ales daca incluzi si inflatia). Practic pune in aceeasi ecuatie tot ce trebuie: averea neta, venitul si chiar si rata de economisire, sau randamentele investitiilor daca te uiti si la cifrele absolute din ecuatie.

Gandeste-te putin. O avere neta mare nu spune prea multe. Se poate sa ai o avere neta mare in valoare absoluta, dar mica raportata la venituri, care poate au fost imense. Rezultand astfel ineficienta.

Ineficienta poate fi observata si daca ne uitam doar la venituri. Poate avem venituri imense, dar nu facem mare lucru cu acei bani.

La fel si cu rata de economisire. Degeaba este mare daca nu faci nimic cu banii si sunt mancati de inflatie.

Lifetime wealth ratio personal

Bineinteles ca nu puteam sa te las fara sa iti spun si care este LWR-ul personal.

Inainte insa ar trebui sa mentionez ca eu am modificat formula, facand-o dupa cum spuneam mai “draconica”. Cu alte cuvinte, folosind formula mea este MULT mai greu sa obtii ratii mari. Mai jos condimentarile personale pe care le-am adus acestei ratii:

  • Am inclus inflatia, dar in sens negativ pentru mine. Cu alte cuvinte am ajustat toate veniturile mele la valoarea de astazi. Sa zicem ca acum 5 ani am castigat 10.000 EUR, iar inflatia totala din ultimii 5 ani a fost de 10% => eu iau in calcul un venit de 11.000 EUR, nu 10.000 EUR. Crescand numitorul, evident ca va fi mai greu sa obtin procente mari. Totusi prefer aceasta abordare caci, desi este mai dura, mi se pare mult mai realista. In definitiv nu are sens sa ma uit in oglinda, sa vad ca-s brunet si sa ma mint ca-s blond…
  • La categoria de venituri, le-am inclus si pe cele pasive. Din nou, acest lucru face lucrurile interesante. Sa zicem ca investesti mult si eficient, ceea ce este super, caci in final iti creste averea neta, respectiv LWR-ul. In acelasi timp insa, adaugand acele randamente suculente la venituri, cresti din nou numitorul, deci incetinesti cresterea LWR-ului. I love making things difficult 🙂
  • Nu un ultimul rand, NU adaug valoarea adunata pentru pensia de stat la averea neta. O fac insa pentru cea privata. 

Astfel, LWR-ul meu de astazi este de: 86.62%.

Domnule CarutaCuBani, wow, felicitari.

Desigur, pentru 8 ani de munca este super ratie. Totusi, trebuie sa recunosc ca am fost usor dezamagit. Ma asteptam la peste 100%, insa cifrele nu mint. D-asta iubesc atat de mult aceasta ratie. Te plezneste direct in mufa fara mila.

Desigur, daca nu as fi facut ajustarile mele personale “draconice”, LWR-ul ar fi depasit 100%, insa la ce bun ? I want the truth. Plain and simple. 

Pe final

Cu siguranta iti recomand si tie sa iti calculezi LWR-ul in fiecare an si sa ii urmaresti evolutia. Teoretic ar trebui sa creasca in fiecare an, altfel faci ceva gresit ce trebuie corectat.

De asemenea, nu uita, daca ai sub 50%, poate ar trebui sa revizuiesti toata treaba cu managementul finantelor personale. Daca vrei excelenta insa, tinta trebuie sa fie peste 100%.

P.S. Stiai ca in August este reducere de 30% la cursul de investitii imobiliare ? Eh, acum stii 🙂

Ciao si pe curand.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

16 thoughts on “Cel mai relevant metric al averii: lifetime wealth ratio”

  1. Amazing! Nu m-as fi gandit niciodata sa calculez asta. Momentan, dupa 5 ani de munca, sunt la 51% (calculand cu formula initiala). Esti o inspiratie pentru mine. Vreau sa iti pasesc pe urme 🙂

    1. Haha, corect! Crap… Asa este cand traiesti intr-o ‘bula’. Nici nu mi-a trecut prin cap ca cineva ar avea averea neta negativa, insa cu siguranta sunt astfel de persoane. Oricum ai dreptate, ar fi trebuit sa adaug si aceasta varianta.

  2. Dacă tot îți plac diverși indicatori, încearcă și cartea Die with zero a lui Bill Perkins. Vei vedea și o alta perspectiva in care o valoare mare a lui LWR arată de fapt ce ratezi in viața tot economisind “fără masura”.

    1. Am devorat tot de Brian Tracy la 14-15 ani, ceea ce mi-a permis sa-mi gasesc balanta din adolescenta. Cu alte cuvinte stiu sa ma bucur de drum, nu de destinatie 🙂

  3. Your Lifetime Wealth Ratio
    Putting these two numbers together, we can calculate that my lifetime wealth ratio is 1.30. My net worth at the end of 2014 was 130% of the total money I’d earned up until that point.

    In his original article at Budgets Are Sexy, J. Money proposed the following scale for ranking your lifetime wealth ratio:

    0%-10% – Meh
    10%-25% – Now we’re cooking!
    25-50% – You’re on fire, baby! Give me your number!
    50-100% – Marry me.
    100%-1,000% – How do I get into your will?
    Based on this, my 130% lifetime wealth ratio isn’t too bad.

    I haven’t always been in this position. Out of curiosity, I calculated numbers for the end of 2005. At this point, I had begun my quest to get out of debt, but I hadn’t yet founded Get Rich Slowly.

    1. Nu stiu de unde este acest extras, dar da, se pare ca si el tot de la Budgets are Sexy a aflat de LWR. Ai link-ul catre el in articol cand mentionez rankingul amuzant creat de el.

  4. Foarte ,foarte bun articolul! Felicitari!
    Dar daca esti casatorit de 15 ani si totul s-a facut la comun ? Cum calculez? LWR/familie ?
    Multumesc.

  5. Super concept!
    Îmi dă 106%, rezultat obținut din creșterea valorii unui imobil, nu neapărat din rata excelenta de economisire, deși nu e de neglijat nici asta.
    Când dezvolți mai mult partea de taxe în investițiile pe bursă?
    Merci!

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.