Arhitectura pensiei de stat

Putine lucruri mai inepte decat arhitectura de astazi a sistemului de pensie de stat mi-a fost dat sa vad. Cu siguranta Bismarck s-a gandit la altceva in momentul in care a inventat sistemul pensiei de stat in Germania in anul 1889.

Desigur, Germania a inventat acest sistem de pay as you go in care angajatilor de astazi li se iau bani prin taxe pentru a plati pensionarii de astazi. Insa in momentul in care Bismarck a infiintat acest model, a stabilit varsta de pensionare la 70 de ani.

Domnule CarutaCuBani, dar si astazi, in multe state din UE ne apropiam de marirea varstei de pensionare la 70 de ani.

Da, dar sustenabilitatea unei astfel de pensii in ziua de azi este o gluma proasta.

Speranta de viata

Repet, cand Germania a introdus sistemul de pensie de stat, a stabilit varsta de pensionare la 70 de ani. Asta in conditiile in care speranta de viata in acea perioada era de 45 de ani!!

In mod absolut ironic, in timp ce speranta de viata tot cresterea, dupa moartea lui Bismarck, nemtii s-au gandit sa reduca varsta de pensionare la 65 de ani. Aceasta varsta idilica s-a tot mentinut aproape un secol.

Cam cat credeti ca este speranta de viata a unui neamt astazi ? In 2015 a fost de 80.8 ani. Absolut halucinant cum inca acest sistem de pensie mai este mentinut in viata prin resuscitari intense de catre statele Uniunii Europene.

Modelul sistemului de pensie

Haideti sa vedem ce presupune sistemul actual de pay as you go de pensie de stat.

Sa-l luam exemplu pe Ion, care a terminat studiile si-a intrat in campul muncii, platind aproximativ 25% din salariu catre fondul de pensie de stat. In momentul in care acesta ajunge la pensie, nu va fi rasplatit din ce a contribuit el personal ci din taxa pe salariul unei alte persoane ce in momentul actual este la randul ei salariata.

Rahatul devine si mai imputit prin faptul ca este nevoie de mai mult de un angajat pentru a sustine un pensionar.

De ce este acest lucru o problema ? Este bine sa fie mai multi tineri activi intr-o societate.

Este o problema IMENSA. Daca ar fi sa transpunem modelul in domeniul matematicii, acest sistem presupune o crestere exponentiala (la infinit) a populatiei active. Cu fiecare generatie practic, modelul actual presupune ca vor fi mai multi angajati decat in generatia precedenta.

Recunosc ca m-ai pierdut ….

Sa presupunem ca 2 angajati sustin un pensionar. Cum ar trebui sa arate evolutia a 10 generatii intr-o tara care are doar 100 de pensionari ? Cam ca in graficul de mai jos.

HOLY FUCK, THIS IS HUGE! Daca la inceput aveam nevoie de 200 de angajati, in zece generatii este nevoie de 102.400 mii de angajati ca sa sustina actualii pensionari fara ca sistemul sa intre in default.

Pensia de stat si MLM-urile

Domnule CarutaCuBani, ai luat-o razna ? Ce legatura are pensia cu MLM-urile…?

O groaza! Toata lumea cred ca stie in ziua de azi ca MLM vine de la multi level marketing, sau sistem piramidal cum ii se mai spune in popor. De ce ? Pentru ca structura lui arata ca cea din poza urmatoare.

In acest sistem, o companie isi vinde produsele prin reprezentanti. Sa zicem ca punctul albastru sunt eu si sunt un reprezentant. Eu fac bani din ce vand plus din comisioane luate de la toti de cei sub mine. Companiile isi faceau reclama ca vezi domne daca tu gasesti 5 persoane, iar celelalte 5 vor gasi alte 5 si tot asa vei deveni bogat. In realitate insa nu e nevoie decat de 14 cicluri si ai atins 6.1 miliarde, adica populatia globului….

Cam cu ce seamana evolutia acestui grafic ? Iti dau un indiciu, incepe cu sistemul pensiei si se termina cu de stat!

Tocmai ai comparat sistem-ul pensiei de stat European cu un MLM …?

Nu stiu aventurierule, tu sa-mi spui. Stii vreun stat din UE care nu are sistemul pensiei in faliment? Sincer, o fi vreunul, eu doar nu am auzit de el inca. Probabil singurul nostru “noroc” de am ajuns pana in secolul 21 cu acest sistem de pensie este faptul ca intre 1989 si astazi am trecut prin mai multe evenimente in care au murit multe milioane de oameni. Un pic ironic as zice.

Sistemul pensiei de azi

Dar stai sa vezi aventurierule cum UE nu sta asa cu mainile in san. Politicienii lucreaza pentru popor. De cativa ani deja, avem un sistem modern de pensie. “Modern”, imi vine sa rad. Avem un sistem multipilon, I, II si III, unde II si III sunt pensii private. Nu trebuie sa il explic ca-s convins ca stie toata lumea despre ce este vorba.

Diverse state se joaca de asemenea cu pilonul I, incercand sa reduca povara asupra bugetului de stat cu sistemul de pensie. De exemplu se incearca stabilirea unei pensii fixe (din pilonul I) cat sa asigure stric supravietuirea, mergand pe ideea ca oamenii vor mai avea ceva venituri si din pilonul II si III. In fine, parerea mea este ca se da o aspirina unui om in coma.

Nu inteleg Domnule CarutaCuBani, pilonul II si III sunt super pentru ca sunt private. La pensie vei avea bani din ce ai contribuit tu personal.

Da, desigur, ar fi super daca nu as fi obligat sa investesc in niste fonduri de rahat. De ce sa fiu obligat ca pentru pensia mea privata sa investesc in fonduri cu taxe care astazi, comparand cu posibilitatile existente, sunt exorbitante ? Desi recunosc ca Romania se plaseaza bine fata de celelalte state din Europa cu cei 2.5% taxa la intrare plus 0.6% taxa de administrare anuala pentru fondurile din pilonul II, tot este mult prea mult pentru mine.

Personal investesc cu 0% taxa de intrare, 0% taxa de administrare (custodie) de la broker, 0% taxa de tranzactionare si 0.2% taxa administrare a fondului. Sau as putea alege S&P500 unde as avea 0.07% taxa de administrare etc.

De ce ?

De ce s-a creat acest instrument “fond de pensie privat” la care nu avem niciun control, ci nu un “cont de pensie” unde sa ne putem pune ce produse financiare vrem ? Cum ar fi sa avem un astfel de cont de pensie la care nu numai ca n-ar trebui sa avem taxe de administrare din partea brokerului, dar inclusiv profiturile ar trebuie iertate de impozit  ?

Desigur, imi pot imagina cu usurinta de ce nu s-a creat un astfel de cont de pensie. Pe de o parte bancile trebuie sa faca bani. In mod ironic, n-ar trebui sa ma plang tinand cont ca fac consultanta pentru banci, dar uite ca ma plang pentru ca nu-i corect. Pe de alta parte probabil Europenii nu sunt indeajuns de educati financiar incat sa stie ce produse sa aleaga intr-un astfel de cont.

Concluzia

Nu astept nimic de la stat la batranete. In calculele mele iau in considerare exact 0 (ZERO) pensie de stat. In pilonul II si III contribui cu minimum necesar ca nu mi se par deloc eficiente aceste produse pentru o persoana ce detine cunostinte de finante personale. In schimb investesc personal la greu in produse care chiar au sens si au taxe conectate la realitatea anului 2018.

Get a life Europe! John Bogle a scos pe piata in 1975 primul index fund, un produs revolutionar de zeci de ori mai ieftin fata de fondurile manage-uite activ. Nu zic ca Europenii trebuiau sa se uite din 1976 la aceste produse, dar oameni buni, suntem in 2018 si vorbim despre comisioane de 2%-3% ???

 

 

 

8 thoughts on “Arhitectura pensiei de stat”

  1. Da. Perfect adevarat. Nu trebuie asteptat nimic de la stat. Dar nici nu putem sta impasibili daca acei bani, care au fost opriti din munca noastra , de-a lungul anilor, sunt sortiti cumva sa dispara in buzunarul altcuiva doar pentru ca vrea pixul unui guvernant aservit.
    Multumesc pentru articol!

    1. Cu placere!

      Multe lucruri nu sunt corecte in viata si am invatat sa accept acest lucru. Personal am luat decizia sa nu ma supar / revolt impotriva unui sistem pe care nu-l pot schimba. In schimb, imi iau viata in propriile maini si investesc in cel mai eficient mod posibil 🙂

  2. Eu sunt mai in varsta decat tine. In ultimii am intrebat oamenii din jur care s-au pensionat sa zica la ce pensie au ajuns: jumatate din ultimul salariu si oleaca in plus ( raspuns dat de unii romani, belgieni, 1 neamtz), ceva mia bine cei care au peste 40 de ani de mers la munca zi de zi.
    Eu m-as descurca cu greu cu juma din venitul actual – asa ca intuitiv, fara calcule asa sofisticate ca tine, am decis ca am nevoie de economii chiar daca raman sa lucrez pana la aniversarea de 67 de ani, la fel ca majoritatea romanilor.

    1. 50% din ultimul salariu inca-i bine. Probabil acest procent va scadea in viitor 🙂

      Cat despre lucratul pana la 67 de ani…doar citind si m-au apucat frisoanele. In niciun caz nu voi lucra (pentru bani) pana la acea varsta. De altfel, chiar de vom vrea, va fi dificil din cauza discriminarii de varsta. N-am niciun coleg de 60+ la munca.

      1. Nici eu nu vreau dupa 60 sa fiu la munca. Nici dupa 50!! 😀
        Aici am un coleg de 50+++, si am participat la petrecerea de pensionare a unui coleg la 63 ani. A ales sa treaca in somaj pana la aniversarea de 65 ani, el deja avea 40 si ceva de ani contribuiti! si mai facea naveta zilnic (100km de casa!!!! ). Pt ca santierul unde lucrase atatia ani ca inginer s-a inchis de vreo 10 ani.

  3. Salutare, as fi curios daca se poate să îmi spui ce produse folosești tu și mai exact de la cine anume, având în vedere că suntem în România. Adică ce broker sau ce fonduri de investiții.

    1. Buna Cristian. Voi incepe in curand sa public si o serie de articole ce isi propune sa gaseasca portofoliul perfect. In cadrul acelei serii voi spune exact in ce si cum investesc pe bursa. Pana atunci insa prefer sa evit sa imi expun strategia pentru ca nu voi fi inteles, sau mai rau, voi fi inteles gresit. Crede-ma insa ca voi intra adanc rau de tot in detalii 🙂

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.