Sal’tare aventurierule. Inainte sa scriu un articol despre ce obiective mi-am setat pe 2023, vreau sa-ti dezvalui un ritual pe care il practic an de an in Decembrie: eliminarea cheltuielilor inutile.
Domnule CarutaCuBani, ce sunt acelea cheltuieli inutile ?
Table of Contents
Cheltuieli inutile
Cheltuielile inutile sunt acele cheltuieli pe care le faci, dar care nu iti aduc plusul de valoare dorit, sau de care nu te bucuri.
Domnule CarutaCuBani, poti da un exemplu ?
Desigur aventurierule. Cea mai simplu de inteles cheltuiala inutila este un abonament pe care-l platesti lunar si nu il folosesti. Fie ca ai uitat de el, fie ca nu ai timp etc.
Dar lucrurile pot merge si mai departe. Sa spunem ca ai obiceiul de a cumpara de 2-3 ori pe saptamana o doza de Cola de la tonomatul de la metrou. Din punctul meu de vedere aceasta este o cheltuiala inutila deoarece ai putea sa o reduci cumparand un bax de doze de Cola de la supermarket mult mai ieftin, luand cu tine in geanta cate o doza in zilele in care ai pofta.
Sau de ce nu, poti negocia un abonament pe care il folosesti, astfel incat sa platesti mai putin.
Un alt exemplu consta in optimizarea unor bani pe care intr-un fel sau altul esti obligat sa-i bagi in anumite produse / servicii (de exemplu pensie privata).
Domnule CarutaCuBani, pensie privata ? M-ai pierdut aici. Cum poti optimiza asa ceva ?
Rabdare aventurierule. Iti voi spune imediat cum eu am optimizat-o chiar acum cateva zile.
Sincer, eu an de an sunt uimit cum inca mai pot gasi diferite cheltuieli inutile pe care le optimizez / elimin. Mai ales ca eu imi urmaresc cheltuielile, veniturile, am exceluri etc.
Asadar, sunt convins ca aproape oricine poate gasi cateva cheltuieli inutile pe care le poate elimina, sau optimiza.
Desi vei vedea ca unele exemple d-ale mele sunt un pic mai avansate, avand state vechi in ale optimizarilor cheltuielilor (si ma mandresc cu asta 🙂 ), sper sa te inspire si sa iti reduci si tu cheltuielile inutile.
Start ritual
Dupa cum spuneam, o data pe an, in Decembrie cu cateva zile inainte de Craciun imi aloc fix 2 ore sa ma concentrez pe un singur lucru: ce cheltuieli inutile pot elimina / reduce. Practic, vreau sa vad de unde pot scoate niste banuti fara sa imi scada absolut deloc calitatea stilului de viata, alocand exclusiv un efort de 2 ore.
Deoarece eu imi urmaresc destul de riguros intrarile si iesirile din conturi, in primul rand arunc o privire la ce cheltuieli am facut de-a lungul anului.
Daca este pentru prima data cand faci acest lucru, s-ar putea sa descoperi deja din aceasta etapa mai multe cheltuieli ce pot fi eliminate / optimizate (vezi abonamente / servicii / produse nefolosite, sau subfolosite, cheltuieli pe produse cumparate la suprapret, bani care stau degeaba in conturi bancare etc)
Sincer, nu mi-a venit sa cred, dar pana si eu am gasit aici ceva… Un abonament la un sindicat care m-a ajutat cu consiliere juridica / hr / proceduri / avocati etc. Long story short, fara voia mea, am fost votat intr-o companie in care am lucrat sa fiu reprezentantul angajatilor in fata executivului.
Este funny story cum am ajuns sa fiu pus pe lista fara sa candidez de fapt si cum am fost ales, insa e lesne de inteles pentru ca la cat de tipicar si obsedat de date factuale sunt, m-au bagat in fata colegii sa-i apar in fata managementului companiei 🙂 In fine, asta-i poveste de spus cand ne mai intalnim la vreun eveniment fizic, daca chiar intereseaza pe careva.
Revenind, ideea este ca nu mai am nevoie de acest ajutor, asa ca am taiat abonamentul.
- Bani castigati din nimic pe 2023: 242 EUR.
- Timp alocat: 20 de minute
Abonamentul de electricitate
Daca ma urmaresti de mai bine de 2 ani, stii deja ca eu imi optimizez constant abonamentul de electricitate prin doua metode, caci am mai scris despre acest lucru inca de prin 2019-2020.
- Prin faptul ca eu imi alegeam mereu pret fix ce este ancorat 3 ani de zile din partea furnizorului, dar eu il puteam modifica oricand. Astfel, cand preturile scadeau (pana pe la mijl lui 2020), eu schimbam din nou in pret fix la noul minim. Acum de exemplu am pret fix pe minimum pietei din 2020 pana in vara lui 2023.
- Prin faptul ca aman mereu un an plata curentului electric. Practic castig prin inflatie si banii investiti. Daca esti nou pe carutacubani, poti citi mai multe despre asta AICI, unde am explicat mai pe larg.
Cum pretul e deja fixat pe minimum pana in vara lui 2023, n-am avut ce face aici.
Singurul lucru pe care l-am putut face a fost sa ma asigur ca am plata lunara setata la minimum, respectiv la 10 eur. Puteam sa pun si mai putin, dar am zis sa nu fiu chiar asa de nesimtit 🙂
Cum regularizarea se face anual, castigul estimat pe 2023 este de aproximativ 300 EUR, dar se poate duce lejer si spre 500-600 EUR. I love this game. (daca nu intelegi de ce, citeste articolul mentionat mai sus)
- Bani castigati din nimic pe 2023: 300 EUR
- Timp pierdut: 5 minute
Abonamentul de telefon
Aici platesc 21 EUR / luna si mi-am zis ca mi-ar placea sa platesc mai putin pe aceleasi servicii primite
M-am uitat astfel la concurenta si am gasit ceva aproape echivalent, dar putin mai slab ca optiuni la 18 EUR / luna.
In acelasi timp, am observat ca operatorul curent are o promotie de minus 5 EUR / luna de sarbatori pentru clienti noi, asa ca am pus mana pe telefon si am sunat.
Le-am spus ca am observat oferta, ca nu-s client nou, insa doresc sa beneficiez de oferta.
Evident m-a refuzat ca nu-s client nou, la care a eu am pulsat zicand ca imi doresc tare mult sa raman la ei, dar la pretul actual nu o mai pot face, intrebandu-l daca exista ceva ce am putea face sa nu ma mut la concurenta.
Cand a auzit de mutat, mi-a spus ca se poate face o exceptie si mi-a modificat acelasi abonament de la 21 EUR / luna la 16 EUR / luna.
Jackpot.
- Bani castigati din nimic pe 2023: 60 EUR
- Timp pierdut: 30 de minute
Abonament de internet
Cum tin webinarii cu mii de persoane pe carutacubani, plus sotia care mai face work from home, am nevoie de cel mai stabil si rapid internet de pe piata.
Astfel, pe acest abonament plateam 52 EUR / luna, urmand ca din 2023 sa creasca pretul la 55 EUR pe luna.
Am vazut la concurenta (unde am abonamentul de telefon si tocmai negociasem 5 eur la el), ca pretul pentru cel mai rapid internet este de 42 EUR / luna.
Cat ai zice peste am sunat la providerul de internet curent si i-am zis ca nu mai pot plati 52 eur / luna (respectiv 55 eur / luna din Ianuarie 2023), intrebandu-i daca imi pot face o reducere la maximum 40 EUR / luna pe acelasi serviciu.
Din fericire m-au refuzat, asa ca am contactat celalalt provider cu 42 EUR / luna. Le-am zis ca as vrea sa ma mut la ei, dar 42 EUR / luna mi se pare cam mult si daca imi pot face o reducere ceva ca am si abonamentul de telefon la ei (cel redus la 16 eur / luna).
Am facut push la un 32 de EUR / luna, dar nu am reusit sa scad decat pana la 36 EUR / luna, deci 6 EUR / luna sub pretul normal.
Vazand ca nu se poate mai mult, i-am zis ca pot accepta aceasta oferta, dar doar daca imi pot oferi si alte beneficii:
- Sa imi ofere gratuit instalarea cu tot cu modem (care in mod normal costa 59 EUR)
- Sa imi ofere o reducere limitata de bun venit
Instalarea gratuita a acceptat-o rapid, iar la oferta de reducere limitata de bun venit am convenit la 50% reducere pe primele 3 luni.
Initial am facut push la reducere 50% pe toate produsele (adica si telefonul deja redus la 16 EUR :)) ), insa nu a acceptat, asa ca am batut palma la reducere 50% pe internet pe primele 3 luni.
Easiest money ever….
- Bani castigati din nimic pe 2023: 282 EUR
- Timp pierdut: 30 de minute
P.S. Acum scriu de pe noul internet 🙂
Pensie privata 1
De-a lungul timpului, lucrand prin diverse firme, unii angajatori au pus la dispozitie si pensii private, asa ca am luat la puricat pensiile private (5 la numar) si le-am analizat.
Asa am descoperit ca o pensie privata cu participatie din partea mea in cuantum de 3.300 EUR poate fi scoasa fara penalizare deoarece nu mai lucrez in Luxembourg (fiind in sabatic).
Frumusetea este ca aceste contributii de 3.300 EUR au beneficiat de aproximativ 30% deducere. Ideea este ca acesti 3.300 EUR mi s-au scazut din venitul impozabil. In final am beneficiat de o deducere fiscala undeva undeva intre 30%-40% din suma, insa pentru simplitate eu am calculat 30% ca nu imi mai aduc aminte cat a fost.
Paranteza: desi stiu ca urmatoarea remarca va supara putin….daca te plangi ca in Romania sunt taxe mare, te invit in Europa cam in orice tara civilizata sa vezi acolo taxe… Gata, a trebuit sa o zic si p-asta. Nu de alta, dar scopul meu este sa educ, nu sa mangai pe crestet.
Revenind, practic eu am platit undeva la 2.300 EUR, dar am primit in contul de pensie 3.300 EUR + cresterea anuala de riguare, accesibili in final la pensionare.
Beneficiind de un loophole (an sabatic), am fost lasat sa scot banii fara penalizare inainte de pensionare.
Again…I f*cking love this game.
- Bani castigati din nimic pe 2023: 1.000 EUR + multe alte mii din faptul ca banii au fost pusi in ETFs, deci un comision mult mai mic fata de un fond de pensie.
- Timp pierdut: 10 minute
Pensie privata 2
O alta pensie privata platita de angajator, de aproximativ 10.900 EUR era pusa intr-un fel de produs ce avea o rata de crestere de vreo 0.5% / an. Da, citesti bine…0.5%…my god… Deci eu pierdeam anual bani din aceasta pensie daca calculam net de inflatie.
Prin faptul ca nu mai lucram la acel angajator ce a contribuit la aceasta pensie, am fost lasat sa imi mut suma la un alt provider ce oferea fonduri de investitii. Asa mi-am creat un simplu portofoliu 90% actiuni msci piete dezvoltate + 10% obligatiuni piete dezvoltate.
Easy peasy lemon squeezy.
- Bani castigati din nimic pe 2023: cateva mii de EUR prin introducerea unor randamente peste inflatie pana la pensionare.
- Timp pierdut: 10 minute
Da, stiu, se putea mai bine: sa ma lase sa le scot si sa le bag eu direct in ETF-uri. Nu am reusit, dar am deschis un ticket in care inca ma mai conversez cu ei pe tema asta. Nu stiu inca daca-s sanse de reusita.
Pensie privata 3,4 si 5
Din pacate pentru restul nu am reusit mare lucru.
Pensia privata platita de angajator 3 e deja bagata in fonduri de investitii si nu le pot scoate pana la pensionare sa le bag eu manual in ETF-uri.
Pensia privata platita de angajator numarul 4…este jale. Este bagata intr-un produs de tot rahatul cu o rata de crestere anualizata de 0.75% si pur si simplu nu am cum sa o scot momentan pana la pensionare.
Totusi exista un loophole pe care sper sa-l fac in viitor. Cica exista un fel de reglementari Europene ce te lasa sa muti pensia privata la un alt provider daca ti-ai schimbat angajatorul, iar acel angajator pune la dispozitie o schema de pensie privata.
Acest lucru mi-a fost confirmat de compania unde am pensia privata numarul 4, deci am sanse sa o scot si pe asta la un moment dat si sa o pun macar in niste fonduri de investitii.
Este similar ca la pensia 2, dar fiind alta tara…alte mici chichite si reguli 🙁
Pensia privata numarul 5 este nesemnificativa (este din Romania) si nu am mai avut timp sa-mi bat capul sa vad daca o pot scoate, sau nu, tinand cont ca-s plecat din tara.
- Bani castigati din nimic pe 2023: 0 EUR
- Timp pierdut: 20 minute
Sumar
Practic, alocand un total de 2 ore si 5 minute, am ajuns sa castig in 2023 nu mai putin de 1.884 EUR in mod direct + alte cateva mii de EUR indirect prin obtinerea de randamente mai mari + reducerea de comisioane pana la pensionare din banii scosi, sau mutati in produse mai eficiente.
In functie de fiecare, banii economisiti pot fi mai multi, sau mai putini, dar in final pentru mine personal acest exercitiu imi ofera si un anumit grad de smerenie fata de banii castigati, eliminand astfel risipa.
P.S. De obicei, dupa articole de acest gen, primesc o salba de e-mailuri incercand sa negocieze pretul cursurilor / orelor de coaching / mentorat de pe carutacubani. Pentru cursuri, asteapta te rog pana pe 10 Ianuarie, caci intre 10-12 vor fi toate reduse. Cat despre coaching / mentorat, nu am cum sa le reduc deoarece este o investitie directa de timp din partea mea, iar timpul este cea mai limitata resursa pe care o avem. De asemenea, partea de coaching / mentorat este aproape mereu full, nereusind din pacate sa acopar toate cererile deoarece eu sunt unul, iar voi cateva zeci de mii 🙂
Pe final
Recunosc ca mie imi place enorm sa elimin cheltuielile inutile, pentru ca oricat de mic ar fi castigul, este un ban pe care nu-l dai degeaba. Un ban care iti ramane in buzunar fara sa iti afecteze in niciun fel stilul de viata.
Desigur, uneori mai fac si mici greseli. De exemplu ti-am zis ca mi-am schimbat operatorul de internet. Daca eram mai atent puteam folosi un serviciu gratuit astfel incat noul operator sa se ocupe de rezilierea contractului cu vechiul operator, iar eu sa nu fac nimic in acest sens.
Am ratat aceasta informatie, asa ca am mai pierdut eu vreo 15 minute sa ma ocup de reziliere. Procedura insa a fost simpla, totul online + un drum la posta sa las modemul (pe banii operatorului).
Daca inca nu ai facut acest exercitiu de cautare si eliminare / reducere a cheltuielilor inutile, iti recomand sa incepi sa-l implementezi in viata ta. Pana la urma este vorba de free money si se poate aplica pe orice serviciu sau produs.
De exemplu daca ma urmaresti de mai multi ani stii ca:
- Mi-am negociat rata la un credit ipotecar (in Belgia). Initial mi se propusese 2.1%, iar eu am negociat-o pana la 1.35% (sau 1.27% nici nu mai stiu sincer.. whatever) la EUR fixa + deducere fiscala, ajungand in final pe la 1%. O sa plang cand se termina creditul 🙂 Credite d-astea sa tot iei la infinit…
- Acum 2 ani mi-am luat un telefon la reducere cu 200 EUR. Pentru cei noi pe blog: m-am dus la operator si am zis ca-s client vechi si vreau sa beneficiez de o reducere. Mi-a oferit 100 EUR. Am pulsat la 200 EUR. Au spus ca nu au cum. Le-am spus sa intrebe la centru. M-au sunat a 2-a zi sa vin sa iau mobilul cu 200 EUR reducere.
- Am facut rost de masina + benzina pe gratis, fiind una din cele singurele 2 persoane din companie cu masina. Aici e o poveste mai lunga despre care am scris de vreo 2 ori pe blog cum am facut.
- Am redus asigurarea de viata pentru un credit ipotecar cu 1.200 EUR.
- Mi-am redus costul instalarii unei usi cu motor pentru deschidere prin telecomanda pentru garaj de la 150 eur la 75 eur apeland la un vecin care se pricepe cu mesteritul.
- si cate si mai cate…
Nu mai zic de lucruri cu un adevarat impact imens de genul negociat bonusuri, sau rent free. Ce vremuri…3 ani am stat rent free si apoi rata free (odata ce mi-am facut credit).
In fine, cam atat pe acest subiect. Sper ca te-am inspirat. Mult succes in eliminarea / diminuarea cheltuielilor inutile. Totul tine de analiza, putina creativitate si un gram de curaj.
Nu uita, pe 10-12 Ianuarie voi avea ultima campanie de reduceri pentru toate cursurile CarutaCuBani inainte de a le creste preturile din februarie.
Poti vedea lista cu toate cursurile AICI si iti recomand sa-ti iei timp sa treci prin ea astfel incat sa iei o decizie calculata. Scopul meu nu este sa vand cantitate, sau pe emotii, ci sa vand acelor persoane care vor si folosi resursele pentru evolutia lor, in acest caz financiara.
Ciao si pe curand.
Pe canalul de youtube Dl. Carutacubani gasesti video-urile mele in romana.
Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.
Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.
Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.
In ce ETFs a _I investit(nume)?, am o asigurare de viata luata pt un credit pe care in achit in urmatorul an, ce sfat imi dai sa o inchid? (mai am 13 ani pana la maturitate_fara acumulare) si sa investesc banii? Multumesc
Banii economisiti sunt cei mai usor de castigat, mai usor decat gasit un job nou /avansat /luat un extra venit etc. Sunt bani deja munciti, efortul de reglare e doar de cateva minute, nu mai platim impozit, ne vin in buzunar imediat pt ca de fapt nici nu mai pleaca de acolo si nu la sf lunii si mai ales depinde numai de noi. Functie de venit, cine are deja venitul mare, cu o reducere de 20-30% din cheltuieli impacteaza mai eficient procentul de economisire decat daca ne aducem o crestere de salariu de 20-30% .
La veniturile mici insa focusul e nevoie pe ambele directii: crestere venit si scadere cheltuieli (asta pt a impacta solid procentul de economisire).
P.S. Ai scris despre acea ipoteca si dobanda mica. Acum cateva luni am primit notificare de la banca ca am platit deja 80K din ipoteca si pot sa extind ipoteca si cere banii aia pt reparatii /alta achizitie imobiliara. Si raman in aceleasi conditii de imprumut. Acum nu voi face asta pt ca e vorba de ipoteca la locuinta curenta unde stau si eu sunt o femeie standard, am nevoie de siguranta si confortul caminului ( nesting, cum zic americanii) dar pe viitor as putea face downshifting si folosi banii aia sa iau o locuinta mai mica si pe asta mare sa o inchiriez.
Asa este, concentrarea ar trebui sa fie atat pe cheltuieli decente, cat si pe cresterea veniturilor.
In alta ordine de idei, felicitari pentru principalul deja platit 😉
Foarte bun articolul. Ideile prezentate pot ajuta pe oricine. Cu siguranta, la prima vedere, lucrurile par imposibile ( cum sa negociez asta sau asta sau asta? Sau…da, sigur, se poate in Belgia dar in Romania cu siguranta nu se poate) dar asta e o atitudine gresita. Si eu am reusit sa imi negociez dobanda ipotecara la un nivel mult sub oferta aliniata de pe piata cu un efort cat de cat minor ( cateva mail-uri si discutie purtata cu oamenii “de la centru” si nu cei de la “ghiseu”) . Iar apoi, am reusit sa “economisesc” 20k euro ( estimati la un credit rambursat la maturitate sub conditiile initiale) pentru un coleg.
In alta ordine de idei, te urmaresc de putin timp ( cam o luna) dar imi place educatia financiara pe care o acorzi gratis si e perfect ca prezinti si latura asta de negociere, ambele avand intr-un final acelasi efect, obtinerea unui venit sau al unei satisfactii.
Foarte interesant si practic articolul . Multumesc.
Salut, teoria e frumoasa. Dar aplicarea ei este problematica. Din pacate
Sfatul meu pentru eliminarea corturilor inutile: cumpara calitate!
Un presupus chilipir nu trebuie să fie întotdeauna unul – și anume nu atunci când achiziția trebuie repetată în mod regulat, deoarece tăietorul spiral este blocat în mod constant sau moara electrică de piper este întotdeauna înfundată. Uneori merită să investești în calitate și să cheltuiești mai mulți bani – dar o singură dată. Acest lucru economisește, de asemenea, agitație și este, de asemenea, mai ecologic.
pe mine candva acum cativa ani, dar care acum nu-mi mai este deloc util si realizez ca l-am prins din secunda in secunda timp de 4 ani cu o suma considerabila 🙁
Abonamentul de electricitate
Da, unde mai pui ca am schimbat recent furnizorul de electricitate. Acesta a fost primul abonament pe care l-am renegociat si competitia este aici foarte mare, asa ca trebuie doar sa cauti pe site-uri precum Eon, Enel, 658 etc.
Un alt lucru interesant ce am descoperit a fost ca pe langa sumele pe care le platiti pentru electricitate, exista si abonamentul propriu-zis. Iar asta inseamna mai multe – exista diferite abonamente, care au preturi destul de mari (mai ales cand se adauga si consumul si ce nu).
Asa ca am decis sa caut in competitie si sa vad ce meniuri de abonamente pot opta.
Abonamentul de telefon
Mai departe, am verificat abonamentul meu de telefon. Am constatat ca de fiecare data existau costuri suplimentare pe abonamentele mele (gen roaming, trafic etc) si deci sa caut o alta optiune care sa reduca cat mai mult potentiale cheltuieli. Si da, am gasit o oferta super buna, asa ca am schimbat-o pe cea veche.
Abonament de internet
Acest pas, l-am facut deja de acum ceva vreme, pentru ca de fiecare, exista oferte noi. Asa ca, am decis ca trebuie sa fac un update la abonamnetul meu si sa vad ce oferte exista acum (preturi mai mici, mai multe viteze etc).
Pensie privata 1
Eu am preferat sa ma mut mai devreme la o pension privata, dar si aici exista chestii care se mai schimba si care trebuie in permanent reshapeu. Asa ca,am verificat daca pot obtine variante mai bune la pensionare, rata de crestere, sau chiar sa mut pensie privata intr-o etapa ulterioara. Sincer, au aparut destul de multe optiuni si cu ajutorul calculatorului de Pensii Private am putut maximiza investitia.
Pensie privata 2
Tot in ceea ce priveste Pensia Privata, am facut de asemenea si optiuni pentru contributii suplimentare. Am verificat cateva fonduri private, sau unitati de fond si am optat pentru unele care sa-mi aduca mai multi bani in momentul pensionarii.
Pentru asta, am petrecut cateva ore citind chiar si alte pareri si recomandari si nu uitati sa cititi si ceea ce bancii au de oferit.
Pensie privata 3,4 si 5
Oricum, in ceea ce priveste pensiile private, am mai facut si alte analize interesante si optimizari. Eu am 3-4 fonduri investite si am re-gandit si am optimizat inclusiv felul cum sunt distribuite banii dint