Sal’tare aventurierule. Long time no seen. Astazi voi aborda un subiect ce nu este deloc popular, insa atat de necesar in atingerea independentei financiare: calibrarea cheltuielilor cu venitul , sau mindest-ul de a nu trai viata la potentialul financiar maxim.
Domnule CarutaCuBani, ai cam lipsit de pe blog luna aceasta, ce s-a intamplat ?
Am foarte multe proiecte pe rol aventurierule. Din toate ariile: personal, profesional, hobby-uri etc. Nu stiu cum sa ma mai impart sa le impac pe toate. Probabil in viitor va trebui sa prioritizez mai bine si sa o las mai moale cu diverse activitati, insa am o problema. Am foarte multe pasiuni si vreau sa le fac pe toate. 48 de ore de ar avea ziua si tot nu as avea timp sa fac tot ce imi propun 🙂
Table of Contents
Economisire = prosperitate
Nu este niciun secret. Degeaba ajungi sa ai un venit mare, daca nu economisesti nimic. Practic nu ti-ar ramane niciun ban de investit, deci vei fi un sclav al sefului de la munca toata viata. Nu mai zic de faptul ca daca n-ai un fond de urgenta / siguranta, cum ti s-a stricat frigiderul, sau masina, esti obligat sa te inhami la credite usturatoare, adancindu-ti propria groapa.
Domnule CarutaCuBani, cum sa pui in aceeasi propozitie economisirea cu prosperitatea. Toata lumea stie ca economisire = zgarcenie.
Din pacate lumea atribuie actulului de economisire numai elemente negative, in special zgarcenie, asa cum bine zici.
Acest mindset este complet gresit, danator si lipsit de productivitate. Oricare ar fi situatia, toata lumea ar trebui sa aiba o rata de economisire de macar 10%-50%, iar cei ce vor independenta financiara timpurie 50%-90%.
Domnule CarutaCuBani, dupa cum spuneam, zgarcenie. Adica sa nu traim viata pe care o meritam ? Doar nu luam banii cu noi in pamant.
Inca o data, un mindset complet gresit. Hai sa privim din alt unghi. Daca o persoana nu este multumita cu nivelul / calitatea vietii oferita de cheltuielile curente economisind in acelasi timp, sa zicem 30% din venituri, solutia nu este sa cheltuiasca 100% din venitul sau lunar, ci sa isi creasca venitul, mentinandu-si, sau chiar crescandu-si rata de economisire.
Rezultatul va fi uimitor: acea persoana va putea duce o viata mult mai prospera, fara sa faca rabat la economisire.
Cazul Domnului CarutaCuBani
Nimic nu este usor la inceput, insa orice calatorie, oricand de lunga ar fi, incepe cu primul pas.
Si eu am inceput cu venituri mici, insa in timp, mai exact in 7 ani de munca am reusit sa-mi echilibrez cheltuielile, crescandu-mi venitul activ de peste 47 de ori.
Se vede clar de pe grafic ca sunt 2 lucruri pe care le-am facut:
- Am lucrat la explodarea venitului activ.
- Odata ce am atins un nivel al cheltuielilor ce ma face fericit, le-am mentinut cam la acelasi nivel de-a lungul timpului.
In legatura cu explodarea venitului activ, acesta nu a venit de nicaieri, si nici peste noapte. In spate a stat multa strategie, grinding si mai ales munca.
Acest lucru se observa cel mai bine in graficul de mai jos, unde se vede la nivel granular, pe luna, cum au evoluat veniturile, respectiv cheltuielile in ultimii vreo 6 ani. Din pacate nu am date la aceasta granularitate chiar din primul an de munca, insa you will get the point.
Se pot observa mai multe puncte foarte importante:
- Desi eu lucram de la inceput la strategia de a-mi exploda venitul activ, aceasta s-a produs dupa abia un an si ceva de tras la jug. Dupa cum se vede, linia verde a veniturilor este aproape constanta in primele 14 luni. In realitate totul a durat vreo 2 ani, dar dupa cum spuneam, pe acest grafic nu am tot istoricul.
- Aici nu am ce sa zic decat: efectul de delayed gratification. Einstein zicea ca dobanda compusa este a 8-a minune a lumii. Eu zic ca delayed gratification este punctul in jurul caruia orbiteaza TOATE minunile lumii 😉
- Din luna a 15-a incep sa apara diverse spike-uri ale veniturilor active. Cu cat inaintam pe timeline, cu atat sunt mai dese, respectiv mai inalte. De aici se fac banii seriosi. Dupa cum vezi, ultimile spike-uri, fiecare luate individual, reprezinta venitul de la inceput pe mai mult de un an….Crazy.
- Ca sa fie clar: pachetul salarial este diferit de salariu. Cred ca ti-ai dat seama de unde vin acele spike-uri, iar daca nu, sunt convins ca o vei face la un moment dat. Nu de alta, dar stii ca nu-mi place sa dau mura in gura.
- Se vede de asemenea ca desi sunt diverse spike-uri pe cheltuieli, acestea au ramas relativ constante de-a lungul ultimilor 6+ ani.
- Acest lucru inseamna ca mi-am gasit echilibrul bani-fericire. Cu alte cuvinte, daca as cheltui mai mult, nu mi-ar face viata mai fericita.
- Un ultim aspect pe care vreau sa-l mentionez: daca ne uitam la ultimile 5 luni, se observa cum COVID-ul a avut un impact asupra cheltuielilor, acestea scazand destul de mult.
- No worries, lucrez sa le cresc la loc 🙂
Efectul de delayed gratification
Dupa cum ziceam, probabil cel mai important indicator al succesului este dat de acest concept de delayed gratification. Cu alte cuvinte sa muncesti de rupi fara sa te astepti la rezultate imediate, ci sa le astepti in 1-2-3 ani de cand te-ai apucat de tras la jug.
Stiu ca este greu, mai ales pentru tinerii din ziua de azi.
- Cum sa ai rabdare cand cu 2-3 swipe-uri pe Tinder ai pe ce sa pui mana (si nu numai) diseara ?
- Cum sa le ceri tinerilor sa aiba rabdare cand le este lene sa-si incalzeasca mancarea pre-made 3 minute la cuptorul cu microunde ?
- Ai chef de un film ? Ai cu sutele pe netflix la doar o apasare de buton.
- Astazi totul este instant. Mai putin cariera, relatiile, banii, generarea veniturilor active etc. Good luck with that apasand un buton magic.
- Probabil d-asta si avem peste jumatate din populatia tarilor dezvoltate aflata in depresie. Caci viziunea lor despre ceea ce inseamna o viata fericita este reprezentata de o superficialitate dusa la extrem. Whatever, nu vreau sa intru in astfel de subiecte, caci clar nu sunt expert aici si poate zic balarii mai mari ca mine.
Delayed gratification si inertia lui
Revenind, acest delayed gratification, are si un efect de inertie extrema. Crede-ma cand iti zic ca in fiecare an de munca am tras la jug like there’s no tomorrow.
- Pe de o parte, la finalul fiecarui an nu imi venea sa cred ce cifre financiare fabuloase atingeam.
- Pe de alta parte, stiam cata munca am depus pentru a le atinge si mai ales stiam ca au fost venituri exceptionale provenite din evenimente irepetabile. Cu alte cuvinte, daca aveam de gand sa imi mentin macar acelasi nivel de venit activ, stiam ca trebuie sa produc din nou rezultate exceptionale, deci sa continui sa depun un efort f mare.
Totul a mers MULT peste asteptari. Nici in cele mai frumoase vise nu imi imaginam ca aceste venituri vor tot creste, tinta mea reala fiind de fapt sa le mentin pe cele din anul 2017.
In fine, toate bune si frumoase pana in anul de gratie 2020 cand mi-am zis ca nu mai sunt dispus sa depun un astfel de efort. Vazand diferenta foarte mare dintre venituri si cheltuieli, mi-am zis fie ce o fi cu veniturile, caci oricum vor fi mai mari decat cheltuielile. Cu alte cuvinte, ma asteptam ca pe 2020 veniturile sa fie jumatate din cele de pe 2019.
Si uite asa, anul acesta am avut ocazia sa simt pe propria piele inertia efectului de delayed gratification. Cu toate ca am incetat sa mai depun eforturile de dinainte, veniturile mi-au depasit toate asteptarile.
Pe graficul de mai jos se vede cum in primele 6 luni ale anului 2020 am atins deja obiectivul pe 2020, ceea ce este absolut mind blowing. Daca privim din alta perspectiva, banii facuti in aceste 6 luni ar acoperi cheltuielile pe aproape 4 ani de zile. Crazy crazy crazy, adica triple crazy.
Repet, in conditiile in care efortul depus nici nu se compara cu cel din anii trecuti. Sincer iti zic, pana acum nici eu nu eram constient de puterea acestei inertii.
Ce alegi ?
Cum te plasezi ?
- Ca o victima ? Plangandu-te ca economiile nu-s de tine, ca-s expresia zgarceniei ? Refuland prin cheltuieli mari, ajungand la final de an sa nu fi pus nimic deoparte pentru un viitor mai bun ? Traind de pe o zi pe alta, fiind un sclav in fata bancii, a sefului de la munca, a coporatiei, a vietii ?
- Sau ca un invingator ? Un erou/eroina, un/o badass ce nu-i sta nimic in cale, abordand un mindset de cresterea venitului activ pe de o parte, respectiv pe mentinerea cheltuielilor la un nivel ce maximeaza raportul cheltuieli – viata fericita ? Tinta ? “Libertate frate, poate facultate” Eh, tinereii nu stiu daca s-au prins de citat, whatever, zic si eu ca batranii: amazing good old times 🙂
Apropo de cheltuieli si de a gasi acel punct ce maximizeaza fericirea in raport cu banii. Am eu o glumita pe care o fac cu sotia, sau cu alti prieteni mai apropiati. Cand vad pe strada o masina mai scumpa, gen Porsche, Tesla etc, intreb ironic “Oare cand ne permitem si noi o masina d-asta ?” Desigur, gluma e deja rasuflata, caci am facut-o de atatea ori. Raspunsul insa este mereu acelasi: de permis, mi-o permit, problema este ca nu mi-ar face viata mai fericita nici cu un milimetru.
De altfel, eu ma simt mult mai confortabil daca cei ce ma vad pe strada nu ar da 2 bani pe mine. D-aia n-am masina smechera, haine de firma, ceasuri cool si alte zorzoane. Prefer oricand sa fiu fericit, cu un corp sanatos, dupa care nu intoarce nimeni privirea datorita hainelor, masinilor, bijuteriilor etc. But that’s just me.
Ce imi place insa, ca atunci cand vorbesc cu o persoana, sa o motivez sa devina varianta ei cea mai buna. Sa ii dau incredere ca orice se poate si sa imi dau silinta, asa cum pot eu mai bine, sa o ajut sa ajunga la excelenta. Sunt convins pana in maduva oaselor ca toti, absolut toti, suntem capabili sa ducem o viata implinita. Una in care ajungem la un moment dat atat de echilibrati incat sa ne axam mai mult pe ajutorarea celor din jurul nostru decat pe orice altceva. Personal, acest lucru incerc sa-l fac pe acest blog, mai recent pe youtube etc.
Pe final va doresc din tot sufletul o viata cat mai echilibrata din punct de vedere financiar si nu numai.
Ciao si pe curand.
Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.
Perfect de acord!
Merci Andrei 🙂
Salut Bogdan,
Este faina coincidenta.
Pentru noi a venit momentul sa ne cumparam o masina aici in Elvetia. Aveam de ales dintre un Ford, BMW si Mercedes. Astazi am fost la un garaj auto si am depus avansul pt un Fiesta. Pret mai mic, consum redus si intretinere ieftina in comparatie cu cele 2.
Cum spuneam la inceput, faina coincidenta 🙂
Salut. Super si felicitari pentru alegere 🙂
Foarte bun zis, Bogdan. Felicitari “a guy” pentru decizia inteleapta din puct de vedere financiar. In trecut, cand nu stiam ce e aia educatie financiara, am facut greseala sa cumpar o masina de lux iar in urmatorii ani ma tot intrebam unde se duc banii. Dupa 3 ani am inceput sa ma educ financiar si am facut un fel de raport de venituri si cheltuieli. Atunci mi-am dat seama ca in 3 ani am consumat peste 20k euro cu transportul respectiv autoturismul. De atunci viata mea s-a schimbat complet in bine mult mai bine realizand ca nu lucrurile ma fac fericit ci anumite experiente de viata si anumite persoane.
Mult succes in continuare in lroiectele tale, Bogdan!
Merci mult Adrian si felicitari pentru evolutie. Intr-adevar, e important sa realizezi pe ce se duc banii. Eu tin evidenta cheltuielilor inca din 2013 🙂
Scuze pentru greselile din comentariu. Important este ca se intelege cat de mult conteaza sa fim educati financiar, si nu numai.
Mulțumim, ca de fiecare data, ireproșabil!!! Respect!
Multumesc mult Andrei.
Multumesc, Bogdan. De abia astept sa te aud si miine.
Merci Adrian. Si eu abia astept 🙂
Apropo de masina: iti recomand o electrica (nu Tesla neaparat, exista variante mai rationale economic). Daca stai in Belgia e deductibila 100% si daca o iei din Romania ai o reducere de vreo 10000 EUR. Cheltuieli ulterioare aproape 0.
“Raspunsul insa este mereu acelasi: de permis, mi-o permit, problema este ca nu mi-ar face viata mai fericita nici cu un milimetru.”
Mi se pare ciudat cum o masina clar mai buna din punct de vedere tehnologic nu iti face viata mai fericita nici cu un milimetru. Decat daca nu conduci.
Vad argumentul ca nu merita banii dati pt cata valoare aditionala primesti, dar vrei sa zici ca o Tesla e echivalentul unei Dacii Logan daca ar avea acelasi cost? Aia mi se pare putin ciudat.
Sunt unele obiecte care sunt net superioare obiectiv, dar pentru oamenii care nu au destui bani, valoarea aditionala nu justifica achizitia. Dar daca ai fi bogat la un nivel atat de ridicat, astfel incat diferenta intre un Tesla si un Logan sa nu o simti deloc financiar, nu vad in ce situatii nu ai alege varianta mai buna.