Sal’tare aventurierule. Luna noiembrie a fost una “nebuna, nebuna de tot”. Una in care abia am apucat sa respir jongland cu plecarile (SUA si UK), studiu, munca, familia, plus o nebunie care a inceput fix la inceput de noiembrie si a inceput sa prinda contur intr-un timp record.

Domnule CarutaCuBani, despre ce nebunie este vorba?

Rabdare aventurierule, momentan hai sa vedem cum a fost din punct de vedere financiar luna ce tocmai a trecut.

Rata de economisire [RE]

Noiembrie s-a terminat cu o rata de economisire (RE) buna:

• RE pe luna noiembrie 2024: 86.28%
• RE year-to-date [YTD]: 92.48%
• RE de la inceputul carierei si pana acum: 85.57%

Desi totul pare fantastic, in realitate am primit un mic soc cand am verificat cheltuielile pe noiembrie.

Practic, luna ce tocmai a trecut a intrat direct pe locul 3 din 2013 pana in prezent din punct de vedere al cheltuielilor.

Si asta nu ar fi nimic, dar pe locul 1 se afla luna Aprilie 2021 cand am cumparat o masina cu “banii jos”, iar locul 2 este Iunie 2019 cand am facut o renovare a apartamentului in care stam acum.

In Noiembrie 2024, sincer, n-am avut niciun eveniment special. Pur si simplu am cheltuit mai mult cu faptul ca am fost plecat si cu Domnisorul CarutaCuBani.

Cu toate acestea, ma bucur sa vad ca desi cheltuielile au fost de vreo 2.5 ori peste medie, inca s-a pastrat o regula importanta de risc management al finantelor personale pe care Doamna CarutaCuBani si cu mine o avem inca din 2013 si suna cam asa:

• Cheltuielile lunare sa nu depaseasca venitul activ al celui care castiga mai putin dintre noi doi.

Domnule CarutaCuBani, nu inteleg ceva. Daca ai avut cheltuieli mai mari, cum de ai ajuns totusi sa ai o rata de economisire (RE) atat de mare?

Simplu aventurierule. Am avut norocul ca veniturile din Noiembrie sa fie de asemenea mai mari ca de obicei.

Tot pe partea de venituri este interesant sa vad ca deja sunt cu 21.8% mai mari decat cele de anul trecut.

In fiecare an am fost uimit de evolutia veniturilor, mai ales ca din 2020 parca (sau 2021..? trebuie sa-mi  verific si eu obiectivele din trecut), asa cum am tot zis si pe blog, nu am mai avut ca target cresterea veniturilor.

Pe decembrie nu ma astept la nimic spectaculos pe parte de venituri, dar chiar si asa, deja stiu ca anul 2024 se va fi terminat cu a 2-a cea mai mare crestere (in cifre absolute, nu in procente) de cand mi-am inceput viata profesionala.

De exemplu acest procent 21.8% crestere poate nu pare atat de impresionant, insa fiind aplicat la o baza deja mare, in cifra absoluta, cel putin pentru nivelul meu, este mare. De exemplu mai mare fata de cresterea de 43.86% din 2019, dar nu la fel de mare ca cea de 47.13% din 2021.

Investitii pe bursa – ETFs

Portofoliul meu de pe bursa cel mai vechi (si cel principal de altfel) are un randament YTD de aproximativ 23.5% in EUR net de taxe si comisioane, ca si cum as scoate banii astazi.

Practic nu s-a intamplat nimic special pe acest portofoliu. Clasica contributie lunara.

Randamentul anualizat de cand am inceput sa investesc si pana in prezent este de aproximativ 13.5% / an la EUR ceea ce este absolut fabulos.

Fabulos este si randamentul de pana acum pe acest an, la care sincer nu ma asteptam sa fie atat de bun. Inca o luna si marcam si un 2024 complet mirobolant.

Dupa cum tot zic, decizia de a investi in ETF-uri a fost probabil cea mai buna decizie investitionala din toate timpurile.

Daca nu ai nicio investitie, cu siguranta ai putea lua in calcul sa incepi cu ETF-urile.

Investitii pe bursa – actiuni individuale

YTD portofoliul de actiuni individuale, al doilea ca marime pe bursa, a scos un randament de 12.47% in $, net de taxe, dar nu si de comisioane (dar acestea din urma sunt minuscule).

Dupa cum stii deja, nu mai am mare lucru ca numar de pozitii pe acest portofoliu, marcand deja multe dintre ele.

Au mai ramas 4 pozitii, toate considerandu-le high risk, dar pe care le tin inca cu sume substantiale. In fine, ideea este ca ma astept la o volatilitate mare pe acest portofoliu.

Imi mentin parerea, si culmea timpul mi-a dat drepate, ca intrarea pe actiuni individuale a fost excelenta in 2022, respectiv marcarea a fost oportuna in 2023-2024, lucru pe care l-am si executat.

Investitii pe bursa – DGI

Portofoliul meu DGI pe care l-am inceput alaturi de voi, a ajuns la 2 ani si noua luni!

Randamentul lui de la 2 ani: 22.71%.

Altfel, portofoliul platitor de dividende a ajuns la 364.565 USD, urmand sa genereze pe an in jur de 27.741 USD.

Daca esti nou pe blog, tin sa mentionez ca poti vedea exact detinerile acestui portofoliu platitor de dividende, respectiv evolutia lui in detaliu daca esti inscris la newsletterul gratuit de pe blog (in partea dreapta daca esti pe desktop, sau mai in josului paginii daca esti pe smartphone / tableta).

De altfel, e-mailul cu analiza lunii pentru cei inscrisi in newsletter contine mereu si lista detinerilor,  ponderile, valorile per companie, achizitiile lunare etc.

Investitii imobiliare

Dupa cum stii in 2024 am cumparat deja 4 apartamente toate evident prin HUBIX.

Pentru trei din cele 4 achizitionate, deja au crescut preturile. Cam asa se intampla cand te misti si stii ce faci, in special cand exista HUBIX-ul care analizeaza din scoarta in scoarta fiecare deal.

Mai aveam in vedere 3 achizitii prin HUBIX, insa din pacate toate au picat la DD. Este tristete mare in sufletelul meu 🙁

Ca idee, Hubix a analizat pana acum aproximativ 200 de proiecte si doar aprox 10% trec de DD-uri. Atat am avut de zis despre piata imobiliara mioritica.

In fine, asa cum am anuntat in planul pentru 2024, sunt putin mai agresiv pe imobiliare in 2024 pentru ca sunt destul de subevaluate si cred ca aceasta clasa de active poate genera un castig frumusel pe urmatorii aproximativ 3 ani.

Astfel, in Decembrie, asa de final, mai am in plan sa mai cumpar un apartament prin HUBIX intr-un proiect pe care HUBIX il va lansa in 1-2 saptamani cred si sper 🙂

Ideea este ca trebuie profitat de fiecare clasa de active la timpul ei. De exemplu daca ETF-urile merg oricand, actiunile individuale de un anumit tip (sa zicem growth), sunt oportune in anumite momente (vezi ce am facut cu portofoliu de actiuni individuale in ultimii ani, marcand profituri fabuloase).

La fel si cu imobiliarele, care au un ciclu financiar imobiliar.

Altfel, portofoliul deja inchiriat merge struna, fara niciun incident, sau schimb de chiriasi.

Dupa cum stii, din Ianuarie 2025 voi avea per total portofoliu cam 8% crestere de cashflow din cresterea diferitelor chirii.

Portofoliu Domnisorului CarutaCuBani

Un portofoliu care in continuare are randamente mai bune ca ale mele.

Ce-i drept, le-am si ales pe spranceana, apropo de cum un copil te responsabilizeaza.

In fine, sa ai un portofoliu inca de cand erai in burtica si sa primesti lunar analiza fiecarei achizitii, documentata cu tot ce trebuie este ceva.

Iti readuc aminte ca ideea mea din spatele acestui portofoliu nu este atat sa aiba niste bani cand va fi mare, cat mai ales sa invete sa gestioneze de mic singur portofoliul. De aceea eu documentez fiecare achizitie, astfel incat de cand va fi mic sa incep sa ii explic de ce am facut fiecare achizitie, respectiv sa inteleaga mecanismul. Ideal, oriunde intre 8-12 ani, ar trebui sa preia el fraile portofoliului.

Am explicat intr-un articol precedent cum fac acest lucru, printr-o adresa de e-mail creata deja pentru bebel

Cheltuieli cu Domnisorului CarutaCuBani

Tot n-am apucat sa agreg toate cheltuielile pe acest an, avand o lipsa de cateva luni ce nu le gasesc decat in aplicatia de pe mobil (nu am apucat sa le pun la final de luna in excel).

Pe Noiembrie totusi au fost maricele, mai exact 2397.13 EUR. cheltuieli directe cu Domnisorul CarutaCuBani. “Scump domne, scump, dincolo era mai ieftin”

Investitii in Start-ups

In Noiembrie am mai avut o oportunitate de a investi intr-un start-up, insa am apelat la regula impusa si anume: nu mai mult de 1-2 investitii in start-up-uri pe an.

Asadar, momentan am zis pas.

Anul acesta am investit deja in doua, deci vedem ce ne rezerva anul viitor..

In principiu investesc in start-up-uri romanesti din trei motive:

1. Din dorinta de a ajuta start-up-urile romanesti
2. De a invata la randul meu cum se fac astfel de investitii. Nu stiu de ce, dar intuitia mea de scorpion, care nu prea m-a pacalit pana acum, imi spune ca in urmatorii ani s-ar putea sa fiu mult mai activ in acest domeniu. In moduri pe care acum inca nu mi le pot imagina cu precizie.
3. Pentru un potential mare de randament cu un reward cat de cat risk-adjusted.

Portofoliul crypto

Cei mai vechi stiti, dar repet, eu nu detin decat bitcoin si etherium. De asemenea, raportat la toate investitiile mele, detinerile sunt sub 1%, deci aproape nesemnificativ. De fiecare data cand trec de 1% vand si bag in clase de active clasice.

Nici in Noiembrie nu m-am atins de acest portofoliu.

Ca randament YTD, se afla undeva pe la 95%.

Stii deja, eu n-am vise umede adolescentine legat de acest portofoliu. Investesc si in aceasta clasa de active alternativa doar ca sa fiu la zi cu tehnologia / clasa de active alternativa respectiva.

Viata personala

Spuneam ca la inceput de noiembrie m-a palit o nebunie si deja se vad rezultate.

Ideea este ca deja de vreo 5-6 luni tot caut un apartament cu 5 dormitoare, insa pur si simplu nu exista in zona in care stau.

Ar fi un proiect nou intr-o zona foarte buna, insa inca nu are aprobare si nici termen, deci nu ma pot baza pe asta. Altfel, ar fi fost potential fain ca luam 2 apartamente lipite pe care apoi le uneam intr-unul mai mare (discutand direct cu dezvoltatotul).

O alta potentiala solutie, dar din nou fara termen si fara nicio siguranta, ar fi sa cumparam apartamentul lipit de noi si sa le unim. Tehnic se poate, insa persoana de vis-a-vis nu are de gand sa se mute prea curand.

Bineinteles, o alta solutie ar fi fost sa ma indrept spre case, insa nici eu si nici Doamna CarutaCuBani nu suntem fani casa si am tot evitat acest lucru.

Totusi, ajungand la concluzia ca n-avem nicio sansa de a avea un apartament cu 5 domitoare (sau 6 camere cum se zice in Romania), am zis sa ne uitam si la case, poate gasim ceva fain, cu conditia de a fi foarte aproape de centru si diversele puncte de interes

Practic nu exista decat un singur cartier care sa respecte aceasta cerinta asa ca m-am uitat sa vad daca este ceva interesant pe acolo.

Spre marea mea surprindere, am gasit o casa ce tocmai fusese pusa la vanzare ce se afla la 9 min de mers pe jos de un hypermarket, 9 min de spital, 9 min de centru de sport, 20 min de centru, 20 min de gara, 30 min (sau 10 min cu busul) de scoala si liceul unde avem de gand sa-l ducem pe Domnisorul CarutaCuBani. Perfect gem.

Am sunat, am vizitat, am facut oferta, am negociat, a fost acceptata oferta, am trimis actele la notar, am venit cu un arhitect sa o evalueze, am vorbit la banca pentru credit, banca s-a mirat de cat am obtinut la negocierea cu proprietarul, apoi am negociat creditul cu banca :), iar acum asteptam actele, care dureaza vreo 4 luni in Belgia.

Apropo, pana la urma am ajuns la un credit de 85% din valoarea casei cu o dobanda de 3.17% fixa pe toata perioada (25 de ani). Obtineam si mai putin ca dobanda in mod normal, insa cum eu mi-am mutat aproape toate veniturile pe firme, nu am mai aratat atat de “solvabil” in fata bancii.

Nu m-am plans, ba din contra, m-am bucurat de cei 85% din valoarea casei. Sa tot iei credit cu 3.17% fixa…

Acum partea mai putin placuta, vreau sa o renovez complet, izolare acoperis, fundatie, pereti, pompa de caldura, refacut complet electric, refacut complet instalatie sanitara, panouri solare, incalzire pardoseala, sa o fac smart etc. Asta inseamna bani si timp. Multi bani.

Teoretic s-ar putea ca o parte din banii de renovare sa pot sa-i iau tot pe credit. In acest sens un arhitect a evaluat apartamentul in care stam, rezultatul fiind ca valoarea pur si simplu s-a dublat in ultimii ani.

Vedem insa cum vom face.

Momentan astept cumintel actele, ce vor veni prin martie 2025 cel mai probabil, incepand usurel, usurel sa ma interesez de cine ar putea sa faca renovarea completa pe care mi-o doresc.

In loc de final

Noiembrie a fost o luna cat un an:

• Am participat la doua cursuri de executivi pe subiectul investitiilor imobiliare: unul la Harvard in SUA, iar altul la Oxford in UK.
• Am avut board meeting de strategie HUBIX
• Am cautat si gasit o casa
• Culmea am si lucrat in tot acest timp
• Evident, am mai si petrecut timp cu Domnisorul si Doamna CarutaCuBani

Cat despre cursurile de executivi pe real estate, pur si simplu au fost wow. A fost foarte interesant pentru mine sa ma aflu intr-o companie de experti din toata lumea si sa putem discuta la un nivel foarte avansat despre investitii si piata imobiliara in general.

Dar mai multe despre asta in viitor.

Cam atat pentru astazi.

Ciao si pe curand.

Pe canalul de youtube Dl. Carutacubani gasesti video-urile mele in romana.

Daca esti mai degraba vizual, iti recomand sa imi vizitezi contul de instagram unde public regulat diverse cartonase, zic eu, foarte interesante.

Pentru ebook-ul gratuit “Cum să investești eficient pe bursă” click aici.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.