Traiesc intr-o bula financiara

Sal’tare aventurierule.

Domnule CarutaCuBani, bine te-am regasit. Cam tragi chiulul in ultimul timp…

Intr-adevar, in ultima perioada n-am mai scris atat de des pe blog. In principiu din doua mari motive:

  1. In August am fost in vacanta si am preferat sa ma deconectez de tot.
  2. Revenind din vacanta cu mai multa energie decat Ironman, am preferat sa fiu egoist si sa imi focusez toate fortele pe plan profesional, nemaiavand timp pentru altceva.

Revenind, astazi vreau sa-ti vorbesc despre cum traiesc intr-o bula financiara si cum ma asigur ca aceasta nu se va sparge. Apropo, nu vrei sa mi te alaturi ? 😉

De ce traiesc intr-o bula

Sunt foarte multe motive pentru care consider ca traiesc intr-o bula. As putea sa dau exemple nenumarate din orice perioada a vietii mele.

Focusat pe solutii, nu pe probleme

De exemplu atunci cand eram in liceu imi placea sa ma joc pe calculator online cu alte persoane. Cum in acea vreme nu exista posibilitatea de a avea internet acasa (decat pe telefon fix, inutilizabil) , trebuia sa ma duc la o sala de calculatoare. Cum aceasta practica era prea scumpa ca sa imi permit sa merg cand vreau si cat vreau, am inceput sa ma gandesc la alternative. Asa am ajuns sa creez impreuna cu alte 2 persoane o retea de internet de cartier ce a ajuns la peste 250 de persoane. Nu numai ca imi facusem rost de internet gratis, dar mai faceam si niste banuti din asta.

Din pacate, in ziua de azi, focusarea pe solutii si nu pe probleme este o raritate. Atat in domeniul profesional cat si in viata personala de zi cu zi. Nu ma plang, mai bine pentru mine. Imi este mult mai usor sa ies in evidenta. Easy game.

Exemplele ar putea umple cu cerneala o carte intreaga cu diverse situatii de la munca ce m-au propulsat in categoria de top-earner, insa ma opresc aici.

Economisirea

Un alt motiv pentru care ma consider intr-o bula este ca eu economisesc de cand ma stiu, mereu avand un scop final bine definit. De exemplu:

  • Cand inca eram in Romania, puneam cat mai multi bani deoparte stiind ca imi vor trebui cand ma duc la masterat in strainatate.
  • Cand eram la masterat in strainatate puneam bani deoparte pentru inelul de logodna pentru cea mai minunata femeie din lume. **Te kiss**
  • Cand doar eu aveam job puneam bani deoparte sa acoper riscul pierderii jobului.
  • etc

Aceste economii isi fac aparitia in momentul in care ai cheltuieli echilibrate raportate la venituri tale. De exemplu daca ai salariu de 1.000 EUR/luna, nu-ti iei telefon de 800 EUR ca e cool, pentru ca nu iti permiti. Un telefon cat te tine ? 3 ani daca ai noroc. Asta inseamna 22 EUR/luna doar pretul telefonului!

Vrei masina la un venit de 1.000 EUR / luna ? Atunci trebuie sa te uiti la ceva de maximum 1.500 EUR.

Ca rule of thumbs a Domnului CarutaCuBani in legatura cu cat ar trebui sa cheltuiesti maximum din venitul lunar la familiei pe diverse categorii:

  • Rata credit imobiliar: 25% e OK, ideal 12.5%.
  • Achizitie masina: 2 luni de salariu, adica 16% din venitul anual. Ideal o luna, adica 8% din salariul anual.
  • Achizitie telefon mobil: o saptamana de munca, deci un sfert din salariul pe o luna.  Ideal 2 zile de munca.

Din pacate prea putine persoane inteleg ca trebuie ca la final de an/luna sa mai puna si un banut deoparte. Americanii o numesc foarte frumos “to live below your means”, adica sa ai un stil de viata sub cel pe care ti-l permiti.

Investitiile

In aceeasi bula ma aflu datorita faptului ca toti banii economisiti sunt investiti eficient. Bineinteles, la inceput aveam un fond de urgenta in caz de belele, insa dupa un timp am renuntat la el caci in situatia mea a devenit irelevant. In fine, nu intru in detalii, insa as face un disclamer: cel mai probabil pentru tine este bine sa ai acel fond de urgenta.

Mereu am considerat ca nu ai voie sa faci greseli majore in investitii. Sunt atatea resurse disponibile in ziua de astazi ca pur si simplu nu ai de ce sa faci prostii (mari) cu banii. Daca ar fi sa ma uit in propria ograda, probabil singura, si cea mai grava eroare in investitii a fost sa bag bani intr-un fond mutual manage-uit activ de pensie timp de 2 ani.  Ce pot zice, eram si eu micut si prostut, luandu-mi ochii reducerea fiscala anuala, dar nici asa nu am nicio scuza la cate informatii exista peste tot pe internet legat de investitii.

Din pacate in Europa, in special in Romania, reprezinti o specie rara daca esti investitor.

Venitul activ

Venitul activ contribuie si el la prezenta bulei din viata mea. In primul rand lucrez in Luxembourg, numarul unu mondial la nivelul salarial luand in considerare purchase power parity (PPP).

Nu numai atat, dar mai lucrez si in consultanta pe private banking – wealth management, unde salariile sunt by default mai mari. Colac peste pupaza mai sunt si un ultra performer la munca. In plus am mai si targetat mereu doar proiectele strategice cu cea mai mare prioritate.

Astfel am intrat intr-o bula extrem de mica, chiar in cadrul companiei, unde am ajuns sa am venituri mai degraba de director, chiar de in esenta sunt un consultant senior, vai de steaua mea.

Spargerea bulei

In mod evident ma aflu intr-o situatie financiara privilegiata. In principiu am tot ce vreau si ce mi-as fi dorit vreodata financiar de la viata.

In acelasi timp insa sunt si am fost mereu constient ca acest lucru se poate schimba oricand. De aceea focusul meu are 3 picioare

Explozia venitului activ.

Aici a fost clar ca trebuie sa imi explodez venitul activ cat mai repede, sa compensez faptul ca un “junior” are un pachet salarial mic. Asa am ajuns sa fiu ultra performer la munca si sa ajung sa castig mult mai mult de la inceput.

Logica mea a fost simpla. Sa presupunem ca un pachet salarial (salariu + bonusuri + beneficii) al unui junior este de 10.000 EUR / an, iar al unui manager se ridica la 40.000 EUR / an. Eu mi-am propus ca prin activitati ce nu tin de daily work, sa inovez, sau sa eficientizez procese astfel incat sa primesc bonusuri punctuale (pe langa cele normale) care sa ma aduca la acei presupusi 40.000 EUR/ an ai unui manager din prima.

Sunt perfect constient ca aceasta strategie presupune implicare activa suplimentara colosala in fiecare an, deci nu este sustenabil sa o faci pe toata perioada carierei. Pe de alta parte, in fiecare an pachetul salarial creste by default, caci avansezi. Cu alte cuvinte, nu este nevoie sa faci acest lucru la infinit. Ideal in primii vreo 5-6 ani, caci apoi randamentul strategiei scade oricum. Cand ai ajuns in acel punct schimbi strategia, dar despre asta alta data, ca nu fac acum mentoring de cariera si explozia venitului activ.

Un alt motiv pentru care m-am focusat pe explozia venitului activ intr-un timp scurt este pentru ca niciodata nu stii cat tine bull run-ul. “Rabdare, in 10-15 ani vei ajunge si tu director” – not my thing. Multe nasoale se pot intampla in acei 10-15 ani.

Rata de economisire mare

Degeaba ai venituri active mari daca nu-ti ramane nimic la final de luna/an. Inflatia stilului de viata in functie de venitul activ is a bitch. Mai jos poti vedea un grafic in care se vede clar ca desi veniturile active au tot crescut de-a lungul anilor, cheltuielile au ramas aproximativ la acelasi nivel.

De ce economisesc ?

Toti banii economisiti sunt aruncati in investitii

Economisesc ca sa investesc, logic. 100% din economiile mele sunt bagate in investitii.

Am ajuns practic si la raspunsul intrebarii: cum imi protejez bula ? Investind desigur. In definitiv, ce conteaza daca la un moment dat nu o sa mai am un venit activ atat de mare daca am indeajuns de mult venit pasiv din investitii ? Ba chiar poti ajunge sa ai indeajuns de multe investitii incat sa poti renunta de tot la venitul activ.

Pentru mine, daca nu ai sute de milioane de EUR la dispozitie, expresia “cash is king” is bullshit. Investments are king of kings. Altfel, cash is lack of skill and imagination. Daca tu te gandesti la cash cand bancile centrale arunca bani in piata cu tonele, poate ar trebui sa iti schimbi strategia. Dar cine sunt eu sa dau sfaturi ? Fiecare face ce vrea cu banutii lui/ei.

Ciao si pe curand.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

6 thoughts on “Traiesc intr-o bula financiara”

  1. Salut Bogdan, un articol excelent ca de obicei.
    Legat de PPP (Purchasing Power Parities) am citit un articol recent despre un sondaj facut in SUA din care a reiesit ca
    pentru a se simti comfortabil financiar, Americanii isi doresc un net worth de 1.4 – 2.4 milioane $.
    https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-05-15/how-much-money-do-you-need-to-be-wealthy-in-america

    Uitandu-ma la coeficientul PPP pentru Romania din 2018 vad ca este 1.719
    https://data.oecd.org/conversion/purchasing-power-parities-ppp.htm
    Asta inseamna ca in Romania ar fi 1.4 (2.4) * 1.719 = 2.407 (4.126) milioane RON si cu un SWR de 4% rezulta un venit pasiv de 8022 – 13752RON / luna pentru o familie.
    Din experienta ta iti par aceste cifre reale pentru Romania raportate la SUA?

    1. Dupa mine nu exista cifre reale sau nu in aceasta situatie. Fiecare familie are propriul stil de viata. Unii cheltuiesc mai putin, altii mai mult in functie de cum sunt obisnuiti sa traiasca.

    1. Poate ca da, poate ca nu. Depinde din ce directie privesti. Astazi, aproape orice detaliu factual as divulga despre partea de finante personale va suna a lauda, caci sunt in top 0.05% mondial ( vezi ?). Cine ar vedea insa ce se intampla in spatele cortinei ar avea o alta perceptie.

      Apoi, e vorba si despre personalitatea mea. Face 2 face n-am nicio problema sa dau cele mai amanuntite detalii legate de finantele mele personale. O faceam cand traiam de pe o zi pe alta si o fac si acum. Cand castigam 3 nasturi nu parea lauda, acum pare. Unde crezi ca este problema ? 😉

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.