Studiu de caz al cititorului: independenta financiara la 40 de ani

Howdy aventurierule. Ma gandeam zilele acestea ca de mult timp nu am mai scris un studiu de caz al cititorului. In ultimile 2-3 luni am primit mai multe e-mail-uri decat pot citi si pentru acest lucru va multumesc enorm.

Sper totusi sa nu fie cu suparare daca primiti raspuns abia dupa 2-3-4 luni, dar lucrurile evolueaza prea rapid pentru mine si nu pot tine pasul.

Altfel, in Ianuarie am primit un e-mail super interesant. Mi-a placut atat de mult incat mi-am eliberat putin timp si pentru niste sedinte de coaching pentru aceasta persoana. Cireasa de pe tort, mai este si de la o femeie. Mi se bucura sufletul cand vad femei care vor sa-si ia viata in propriile maini, in special cand vorbim despre finante. Atatea secole au fost femeile tinute in umbra barbatului! Cred ca putem fi de acord ca este indeajuns si ca femeile trebuie sa fie egale cu barbatii in modul cel mai corect posibil. Sincer sa fiu, cand vad femei independente, care au success, ma bucur de parca as avea eu acel succes.

OK, sa pasim spre e-mail-ul primit. Apropo, e-mail-ul pe care il voi posta aici a fost scurtat serios caci este unul destul de lung.

E-mail-ul primit

“Buna Domnule Caruta cu Bani,

In primul rand, vreau sa iti multumesc ca existi si ca ne inveti educatie financiara, de care avem foarte mare nevoie in Romania.

Am descoperit blogul tau in decembrie si de atunci il urmaresc cu interes. Am dat de el chiar intr-un punct in viata in care m-am decis ca imi doresc independenta financiara pana la 40 de ani si ca vreau sa planific cum sa ajung acolo.

Am aproape 27 de ani si lucrez momentan in Timisoara in IT. M-am regasit intr-o mare proportie in articolul tau (http://carutacubani.ro/cum-mi-am-explodat-venitul-activ/) si cred ca sunt si eu genul care ii cauta mereu pe cei 20%.

Am vazut ca ai scris de coaching 1-1 si as fi super entuziasmata sa vorbim, chiar si o jumatate de ora. In acelasi timp inteleg ca esti foarte ocupat. In cazul in care mai ai loc pentru coaching, m-as bucura mult.

Intre timp, vreau sa iti povestesc si de inceputul meu in investitii, care nu a fost unul roz. Dar sunt tanara si vreau sa invat din greseli. Si vreau sa iti cer sfatul cum ai continua in locul meu.

Ce consider ca fac binisor e ca am economisit in jur de 30% din salariile din ultimii ani (lucrez de 4 ani) si ca imi notez intr-o aplicatie tot ce cheltuiesc. Iar anul acesta vreau sa duc procentul la 45%. Poate chiar la 50% (depinde de cat ma va lasa dependenta mea de calatorii)

Vreau sa iti prezint portofoliul meu actual, care are mare nevoie de imbunatatiri si mi-as dori mult sfaturi despre cum sa il construiesc cat mai eficient si ce ai face in locul meu in momentul actual.

Stiu ca planuiesti sa faci un ghid pentru investorii romani. Ar fi super util si iti multumesc in numele tuturor romanilor pe care sunt convinsa ca ii vei ajuta cu acel ghid.

-33300 RON
Sa incep cu ce e cel mai rau: am inceput un business in care cumpar produse fizice din China si la vand in SUA pe Amazon. Long story short: pierderea va fi de aprox 8000 dolari. Totusi o sa recuperez vreo 2000 dolari peste 2 luni, pe care planuiesc sa ii investesc mai eficient.

+49000 RON
Fonduri mutuale gestionate activ de la ING.
NN International ING Dinamic – 31000 lei randament -0.3%
NN International Romanian Equity – 18000 lei randament -5%
Mda, aveam plati recurente in aceste fonduri. Le-am oprit dupa ce am inceput sa citesc blogul tau si cartea lui Tony Robbins si sa vad toate comisioanele lor ascunse. Acum ma gandesc sa le vand. Tu ce ai face?

+16670 RON
BVB- am investit 17000 lei (prin ****** din mai 2017) si am reinvestit dividendele primite. Momentan valoarea portofoliului e de 16670 lei. Stiu ce parere ai de BVB si o inteleg. Si pe astea ma gandesc sa le vand. Tu ce parere ai?

-6600 RON
Crypto – am investit 8000 lei in tot felul de cryptocurrencies. Valoarea monezilor e de 343 USD acum. Stiu, neinspirata idee si asta. Pe ele nu stiu daca sa le vand. Ma gandesc ca poate mai cresc. Tu ce zici?

+12000 RON
Depozite bonus in ING: 12000 lei cu 3% pe an dobanda (pe 4 luni le-am facut). Unul expira in martie, unul in aprilie 2019.

+1000 RON
Cred ca preferata ta, dar cu valoarea cea mai mica: 1000 lei in EUNL.DE [1] (ISHARES CORE MSCI WORLD UCITS ETF). As mai investi in acest ETF. Sau in fonduri de indici in general, pentru ca am inteles puterea lor, neavand comisioane enorme, ca cele administrate activ.

Plecand de la premisa ca ai avea 3000 de lei de investit lunar intrebarea mea e: cum ti-ai construi investitia?
Ai investi lunar sau doar cand ai avea bani pentru a beneficia de comisionul minim?
Ai urmari scaderile pietei si atunci ai investi? Sau ce alta strategie ai aborda?

………………………………………………….

Imi dau seama ca m-am cam intins cu intrebarile. M-as bucura mult sa ai timp candva pentru un raspuns si pentru sfaturi.

De asemenea, nu ma deranjeaza sa imi folosesti datele pentru un studiu de caz pe blog. Chiar m-as bucura.

Ciao si pe curand (sper).”

Rezumat

OK, in realitate e-mail-ul este mult mai mare, atingand in detaliu inclusiv imobiliarele, insa in acest articol ma voi focusa doar pe cele de mai sus. Restul, le discut cu ea in privat.

In primul rand sincere felicitari pentru Lady27. La 27 de ani, o rata de economisire de 30%, potential 45% anul acesta ? Aventuriera noastra este de neoprit. M-ai facut sa ma uit in excel sa vad ce rata de economisire aveam la 27 de ani: 45.07%. Anul trecut, la 31 de ani am avut 78.19%, deci acum iti cunosti tinta 🙂

Bun, se pare ca Lady27 este o persoana tanara, ambitioasa, cu venit-uri maricele care a facut o gramada de greseli in investitii. Partea buna este ca a constientizat greselile facute, iar acum vrea sa isi foloseasca banii ca la carte.

Sa o luam pe rand zic…

Afacerea pe Amazon

Nici nu va imaginati cate e-mail-uri am primit legate de acest topic. Mai precis cum au pierdut bani incercand sa cumpere din China si sa vanda pe Amazon. Lady27 estimeaza o pierdere de 8.000 USD.

Problema nu este afacerea in sine, ci modul agresiv in care in Romania s-a promovat acest lucru. Niste baieti destepti au creat un program in care vezi domne te invata pe tine cum sa devii antreprenor de succes vanzand pe amazon SUA cumparand din China. Bineinteles, acest curs nu costa decat 1.500 USD.

Say what, 1.500 USD ?????

Da aventurierule…sunt efectiv mii de romani care au dat 1.500 USD pentru asa ceva ***face palm***.

Oameni buni, voi realizati ca ati dat 1.500 USD pe niste informatii care se gasesc in mod gratuit pe net ? Nu serios, ca deja m-am aprins, exista blog-uri specializate G R A T U I T E care explica pas cu pas cum sa construiti acest business, mai exact sa cumparati din China si sa vindeti in SUA…. Gasiti feedback-uri valide care nu sunt biased, ce merge ce nu merge etc. Din respect pentru imaginea pe care o am despre cititorii acestui blog nu voi posta blogurile unde gasiti aceste informatii gratuit pentru ca ghici ce ?Le gasiti in mai putin de 2 minute daca folositi minunea secoului: goagal-ul.

Am mai zis pe acest blog: grija mare la tepe…

Apropo, ati auzit probabil ca in curand R. Kiyosaki are un event in Romania.

Da, da am auzit, abia astept sa ma duc! M-am inscris deja!

Felicitari, data viitoare cand vrei sa arunci banii pe fereastra mai bine baga-i in buzunarul meu, ii voi utiliza mai cu folos. Sa fim intelesi, R. Kiyosaki este foarte bun pentru setarea mindset-ului, dar atat. El te face sa intelegi care este diferenta dintre a cheltui si a investi. Odata ce ai inteles acest lucru treci mai departe, caci R. Kiyosaki mai este extrem de bun la ceva: la transferul banilor – din buzunarul tau in buzunarul lui. Nu o sa inveti de la el niciodata cum sa fii un investitor eficient, sau cum sa gasesti oportunitatea ideala in imobiliare.

Dar….

N-am terminat. Faptul ca o armata de romani il venereaza pe R. Kiyosaki este dovada clara ca nivelul nostru pe finante personale este inacceptabil de scazut. Pentru a ajunge sa investesti eficient ai nevoie de 2 lucruri:

  1. Sa ai mindset-ul setat pe investitii. Sa faci diferenta dintre active, pasive si sa realizezi ca nu este bine sa ramai pe 0 la final de luna.
  2. Sa inveti cum sa investesti eficient.

Daca ai deja mindset-ul setat nu mai ai nevoie de R. Kiyosaki 😉

Fonduri mutuale gestionate activ

Lady27 are o suma frumusica in fonduri mutuale gestionate activ: 49.000 RON.

M-am uitat la cele 2 fonduri. In primul rand sper pentru Lady27 ca si-a negociat comisionul de subscriere la 0%, caci by default este 3%. In al doilea rand, mi-a picat fata cand am vazut TER-ul acestor fonduri: 2.79%/an respectiv 2.9%/an. Nici n-o sa incep sa comentez ca ma ia cu tremurici.

Partea buna este ca a incetat platile recurente la ele, un prim pas corect.

Sincer, nu-i mult de comentat aici. Ce as face eu mai departe ? Le-as vinde bineinteles!

As baga banii in IWDA cu TER de 0.2% si AGGG hedge-uit cu TER 0.1%. TER-uri infime, domiciliate in paradis fiscal sa evitam taxe, cu acumulare sa nu platim statului Roman aiurea pe dividende etc.

Domnule CarutaCuBani, ce-i IWDA si AGGG ?

IWDA -iShares Core MSCI World UCITS ETF

AGGG – iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF

Dar AGGG nu exista la borker-ul pe care il foloseste Lady27…

Aventurierule, de unde o stii tu pe Lady27 si ce broker foloseste ea ? OK, nu conteaza. Ideea este ca am o veste buna pentru ea. In mod normal AGGG va fi inclus din 20.03.2019 si la brokerul pe care il foloseste Lady27.

Super, dar de unde stii ?

Hai sa-ti spun un secret. Am creat un grup pe FB, extrem de mic unde discutam lucruri de calitate. Apropo, cred ca un copy paste din conversatiile de pe acel grup valoreaza de 100 de ori mai mult decat un event cu domnul Kiyosaki pentru cineva care a inteles deja ca la sfarsitul fiecarei luni este bine sa ne mai ramana niste bani in buzunar/pe card.

Wow, vreau si eu in acel grup !

OK, nici nu stiu de ce am mentionat acest lucru. Realitatea este ca nu am timp sa gestionez un grup mare pe FB, asa ca prefer sa-l tin extrem de restrans, fara sa fiu nevoit sa fac vreun pic de management. Insa nu-ti face griji, mai devreme sau mai tarziu vei afla lucrurile interesante discutate pe acel grup caci le postez intr-un fel sau altul prin articolele mele.

BVB

Lady27 are investitii si la BVB. Din ce am vazut, a investit individual in 15 companii diferite, in total 17.000 RON.

Acum, daca tot sunt banii bagati in BVB, personal as pastra primele 7 pozitii din indicele BET, reinvestind constant dividendele, iar pe restul le-as vinde.

Un fel de semi-win — semi-win. Scap de ce-i mai riscant si raman cu, teoretic, ce-i mai bun, chiar daca este discutabil ca ceva este intr-adevar bun pe BVB in comparatie cu bursele din tarile dezvoltate sau emergente.

Crypto

Lady27 nu a stat deoparte nici de investitii in criptomonede. A investit 8.000 RON (1.900 USD) si a mai ramas cu 343 USD.

Aici nu imi pot da cu parerea caci nu sunt expert pe criptomonede. Intrebarea este, te-ar deranja sa pierzi si cei 343 USD ? Le simti lipsa ? Iti poti imgina ca i-ai pierdut deja. Te deranjeaza tare ideea ? Daca nu, atunci considera-i play money si lasa-i acolo. Viitorul, si nimeni altcineva, iti va spune daca a fost o decizie buna sau nu.

Depozite

Depozitele nu lipsesc din portofoliul cititoarei. N-am prea multe de comentat aici, probabil reprezinta fondul de urgenta. OK, nimic suspect aici. Ar putea fi optimizat, dar whatever.

ETF

Lady27 a investit si 1.000 RON in IWDA. Super, continua pe linia asta.

Legat de intrebari:

  • Plecand de la premisa ca ai avea 3000 de lei de investit lunar intrebarea mea e: cum ti-ai construi investitia?

Considerand varsta si ambitiile tale as pune 600 in AGGG, 240 in EIMI si 2160 in IWDA.

  • Ai investi lunar sau doar cand ai avea bani pentru a beneficia de comisionul minim?

Nu as investi lunar. In AGGG, respectiv EIMI as investi doar o data pe an. Ideal cand prinzi o corectie de 5%-15%. Iti mai raman 10 luni de IWDA, dar nici aici nu as investi lunar. As face-o la o frecventa care ma face sa ma simt confortabil cu comisionul ca procent din investitie. Poate fi la 2-3 luni, depinde de tine. Acest timp iti da de asemenea oportunitatea de a cumpara in cazul in care apar mici corectii.

  • Ai urmari scaderile pietei si atunci ai investi? Sau ce alta strategie ai aborda?

Cred ca ti-am raspuns mai sus 😉

Concluzie

Lady27 a facut multe greseli in trecut, dar se pare ca a invatat din ele, ceea ce este cel mai important lucru. Ii urez mult succes in viitor, fiind convins ca va ajunge independenta financiar mai repede decat isi imagineaza.

Bonus

Apropo Lady27, ziceai ca-ti place sa calatoresti ? Te-ai gandit la ideea de a te muta in centrul Europei, facilitand calatoritul pe teritoriul European si castigand in acelasi timp bani seriosi ? Bineinteles, ma refer la Luxembourg, Elvetia sau Liechtenstein. Este mai usor decat crezi…

Domnule CarutaCuBani, in loc sa incurajezi strategii de brain regain, incurajezi emigrarea creierelor din Romania ?

It was just a thought…. Eu doar am plantat samanta 😉

Ciao si pe curand.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

28 thoughts on “Studiu de caz al cititorului: independenta financiara la 40 de ani”

    1. SI eu mi-am pus aceeasi intrebare, si dupa un pic de research am gasit asta

      ******

      nu are AGGG insa le are pe celelalte doua, ceea ce se potriveste cu cele scrise in articol, deci brokerul poate fi ***.

      ***Moderat de Domnul CarutaCuBani***

  1. Te salut,

    Foarte fain articoul. Imi place cum ai detaliat si explicat totul :). Felicitari pentru blog si pentru mindset-ul pe care il ai.
    Succes pe mai departe!
    Tudor

  2. Eu daca eram in locul ei investeam si in titluri de stat. Nu stiu cum de nu se regaseste in lista ei si astfel de investitii. La ultima emisiune de titiluri de stat dobanda este una foarte buna plus ca nu este impozabila. Eu zic ca e un randament foarte bun. As pastra BVB din indecele BET pentru ca au randamente faorte bune din dividende.

  3. Mulțumesc pentru încă o gură de aer – informații foarte prețioase Bogdan,mai ales că sunt pe aproape de situația domnișoarei și eu. Ce zici, aș putea aplica aceeași strategie, bineînțeles total pe răspunderea mea, dar în Italia – Degiro, vârstă 47 de ani, timp de investiție minim 10 ani și plecând de la minim 3000 euro pe an? Sunt foarte bucuros că te urmăresc, nici nu știi ce bine mi-a picat articolul de astăzi. Salutări și sănătate maximă.

    1. Salut, da poti aplica aproximativ aceeasi strategie. In cazul tau ar trebui totusi sa te interesezi exact care este impozitarea in Italia, sa fii sigur ca o faci in cel mai eficient mod posibil. De asemenea, ai putea sa cresti alocarea pe bond-uri tinand cont de varsta.

        1. Buna George, la 47 de ani as merge mai degraba pe 60-40. In functie de suma, si ce vreau sa fac cu ea, pe la 60 de ani as merge pe 50-50 sau chiar 40-60.Trebuie sa te mai interesezi in Italia si daca dividendele provenite din fonduri cu acumulare sunt taxate sau nu. Cel mai probabil nu, dar e bine sa stii 100% daca da sau nu.

  4. Chiar imi era dor de un studiu de caz. Foarte bine explicat totul.
    Vreau doar sa fac o scurta explicatie referitoare la Amazon.
    Sunt in business de aproape 2 ani. Produse proprii, angajat intr-o companie mare din Bucuresti si servicii pentru cei care fac aceasta afacere.
    Exact cum ai spus-prezentarea a fost putin exagerata. Este un business mai complicat fata de unul standard pentru ca el cuprinde minim 7-10 business-uri traditionale. Trebuie foarte multa implicare si cashflow.
    Referitor la pierdere-felicitari pentru ca ai iesit cand ai inteles ca nu e pentru tine. Stiu pierderi mult mai mari si oameni care nu inteleg cand sa renunte.
    Multumim pentru ideile de investitii conform unei structuri. Chiar arata promitator. Sper sa incep si eu curand 🙂
    Thanks

  5. ce imi place cand citesc poveste ale femeilor! si mai ales tinere si cu initiative!!
    Bravo mai Lady, si la mai mare. Eu la 27 ani….tot ce voiam e sa imi iau un alt parfum/haina mai scumpa :)))

  6. Suuper! Felicitari, Lady27!
    Esti intr-un punct bun si ai si invatat o multime de lectii pana aici. Nu-mi plac comparatiile sau regretele, dar mi-ar fi placut un raport asemanator despre mine la 27 :)))
    Felicitari inca o data si mult succes in continuare!

    1. Nu am nimic inteligent de spus la comentariu tau, dar voiam sa-ti zic doar atat: sunt onorat ca-mi comentezi pe blog 😉

  7. Ca educația financiară a romanilor este una dezastruoasa, pot accepta și o văd frecvent in jurul meu. Ce ma frapează este calitatea extrem de slaba a aproape toți “guru” financiari cu blog-uri și programe de training. Sa te iau pe tine, lup tânăr, care reusesti sa strângi o mâna de oameni aici cu un ton arogant, superior și a cărui singura idee de investiție este data de 3 ETF-uri ultraconservatoare. Ești baiat deștept și sunt convins ca o sa regreți in viitorul apropiat modul in care consideri tu ca ar trebui împărtășite anumite experiențe.
    P.S. Dacă ceea ce propagi pe aici e 100% adevărat (și nu văd motive sa nu fie) o sa ai o mare problema când vei atinge așa zisa independența financiară. Dar deh…eu sunt doar un observator

    1. Nu sunt guru, sau consultant financiar. De asemenea, nu am niciun program de training, sau material de vanzare. Lucrez insa in private banking si am inteles ca genialitatea consta in simplitate. Intr-adevar, personal investesc in principal in 2 instrumente: ETF-uri si imobiliare. Cat despre aroganta, nu stiu ce sa zic. Ce stiu sigur este ca nu suport nedreptatea si nu ma pot abtine din a o evidentia. Ce nu pot intelege din comentariul tau…de ce ar avea cineva probleme daca ar fi independent financiar ? In fine, iti urez mult spor.

  8. Too obvious, Cătălin…trebuia un pic mai multă finețe, dar deh…troll-atul nu e pentru toată lumea. I won’t feed the troll, am doar de spus ca daca nu dadeam de blogul asta (si tata bogat/sarac) nu m-as fi gândit ca pot rămâne niste bani la sfârșitul lunii, d-apoi sa-mi mai si aduca ceva. Apropo, Bogdan, poate aduci aici pe blog si cele doua post-uri despre imobiliare de pe știința banilor. Sunt prețurile mari la apartamente momentan, dar schita de baza poate fi folosita daca se ivește ocazia (cumpărat, reamenajat, închiriat cui trebuie etc)

  9. Un barbat care sa se bucure de independenta financiara a unei femei. Mai rar. Multumesc pentru informatiile clare si strategie.

  10. Salut, sunt un pic confuz. La brokerul X… am gasit:
    pentru iShares Core MSCI World UCITS – IWDA.UK in USD / EUNL.DE in EUR
    pentru iShares Core MSCI EM IMI UCITS – EIMI.UK si EIMU.UK in USD / IS3N.DE in EUR
    pentru iShares MSCI World Small Cap UCITS – WSML.UK in USD
    pentru iShares Core Global Aggregate Bond UCITS – AGGG.UK in USD
    Care este diferenta intre EIMI si EIMU?
    Nu le gasesc pe toate in EUR .
    Denumirile ETF- urilor sunt la fel peste tot?
    Multumesc!

    1. petcu nicu
      Diferenta dintre dintre cele 2 ETF-uri este ca ETF-ul EIMI.UK reinvesteste dividentele (Accumulating), pe cand EIMU,UK le ofera clientilor (Distributing). Pentru mai multe detalii vezi pe site-ul iShares: https://www.ishares.com/uk/individual/en/products/295689/ishares-core-msci-em-imi-ucits-etf-fund

      Pentru iShares MSCI World Small Cap UCITS exista IUSN.DE in EUR, dar probabil nu e disponibil pe brokerul care-l folosesti.
      iShares Core Global Aggregate Bond UCITS – AGGH.UK

  11. Salutare.

    Ai putea sa explici pe “romaneste” care este diferenta intre un ETF hedged si unul non-hedged ?

    Mersi,

Leave a Reply to Anca Cancel reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.