Relatia dintre bani si fericire

The hedonic treadmill, also known as hedonic adaptation, is the observed tendency of humans to quickly return to a relatively stable level of happiness despite major positive or negative events or life changes.

Cu alte cuvinte, cu cat o persoana are mai multi bani cu atat asteptarile si dorintele acelei persoane cresc si ele proportial cu cantitatea de bani, anulandu-se astfel efectul de fericire, acesta fiind doar temporar.

Domnule CarutaCuBani, te-ai transformat in filozof ?

Deloc, insa nu trebuie sa fii filozof ca sa iti dai seama ca banii, alaturi de sex si religie sunt de departe cele mai emotionale subiecte care exista pe lumea asta.

Sexul si religia inteleg, dar banii ?

Iti dau un exemplu. Daca 3 persoane se uita la acelasi grafic, de exemplu evolutia istorica a actiunilor si a obligatiunilor, iti garantez ca vei avea cel putin 5 variante diferite de propuneri de investitii. Putem de asemenea sa ne gandim si la unul din motivele principale de divort sau cearta intre rude, care este bineinteles banul.

domnul caruta cu bani si investitiile

Nu stiu daca il pot numi un avantaj sau dezavantaj, dar viata a decis ca eu sa fiu o persoana foarte pragmatica, fiind capabil sa ma detasez emotional atunci cand am decizii importante de luat, fie ele legate chiar si de bani.

Poti considera ca este un dezavantaj caci in viata e frumos sa mai imbini si sentimente, chiar si cand este vorba despre bani. Eu insa nu pot sa fac acest lucru caci nu m-as simti bine.

Am inteles, deci nu esti genul de persoana care incearca gheata cu ambele picioare deodata.

Mai rau. Nu incerc gheata nici macar cu un picior. As folosi bete, pietre etc ca sa vad daca gheata e indeajuns de groasa sau nu. Apoi probabil m-as ‘tara’ pe ea ca sa aplic o presiune cat mai mica raportata la suprafata. La nivelul acesta de nebunie sunt.

Acest lucru se vede cu usurinta pe tot parcursul vietii mele. Daca ne uitam la partea investitionala, tin sa va dezamagesc: eu nu am pierdut niciodata o groaza de bani. Nu am facut investitii proaste. Nu am povesti spectaculoase cum mi s-a evaporat 80% din portofoliu. Nu am avut parte in viata mea de celebrele pilde in care am pierdut multi bani ca apoi sa devin mai bun, renascand ca pasarea phoenix.

Intotdeauna am considerat ca domeniul investitiilor personale este complet diferit de cel antreprenorial. In investitii nu prea ai de ce sa faci greseli importante. Ai la dispozitie toate informatiile de care ai nevoie pe net, din carti, poti contacta persoane mai experimentate etc. Cu alte cuvinte, foloseste-te de istorie si de greselile altora, caci este complet inutil si nepermis sa le repeti si tu. Daca faci o greseala investitionala care este unica in istoria cunoscuta, atunci ia-o ca pe o experienta, daca insa faci o greseala care s-a mai repetat in trecut, ti-o cam meriti.

cele trei stari emotionale ale banilor

Robotul din mine a avut bineinteles o abordare pragmatica si cand vine vorba despre cheltuirea banilor. Din punctul meu de vedere lucrurile sunt banale si stau cam asa.

Zona de coruptie hedonista

Aici vorbim despre banii cheltuiti pe prostii, mai exact cheltuieli pe care daca le vei taia, nu vor afecta catusi de putin nivelul tau de fericire. Ne putem gandi la taxe care pot fi evitate, comisioane inutile la banci ce pot fi de asemenea evitate etc.

Sa presupunem ca nivelul cheltuielilor tale lunare arata in felul urmator.

Dupa cum se vede nivelul cheltuielilor intra bine si in ultimul strat, cel verde, sau cum ii zic eu zona de coruptie hedonista. In practica insa, ce s-ar intampla daca ai reduce cheltuieli din aceasta zona verde ? Ar scadea nivelul de fericire ? Bineinteles ca nu, doar nu te vei supara ca ai gasit de exemplu o banca ce iti cere comisioane mai mici, sau un abonament de telefon de aceeasi calitate la un pret mai mic.

In cel mai rau caz nivelul de fericire ar ramane la fel. Grafic, urmatorul lucru s-ar intampla:

Din nou, desi cheltuielile sunt reduse, nivelul fericirii ramane cel putin la acelasi nivel (daca nu chiar creste).

Zona de confort

Urmeaza zona portocalie sau zona de confort. Aici lucrurile sunt foarte interesante. Cheltuielile din aceasta categorie iti afecteaza starea de fericire, insa doar temporar. Exemple de situatii:

  • Te hotarasti sa vii la munca cu pachetul de mancare de acasa in loc sa mananci la restaurant
  • Vii la munca cu transportul public in loc sa iei masina personala.
  • Iti planifici mai bine cumparaturile saptamanale sa nu cumperi mai scump de la coltul blocului in timpul saptamanii

Luand acest decizii, fericirea va fi afectata initial caci vei iesi din zona de confort, insa va fi doar temporar. Cu timpul insa nivelul fericirii isi va reveni, ajungand la acelasi valori initiale.

Grafic lucrurile stau cam asa:

Desi fericirea scade temporar datorita reducerii cheltuielilor, in timp ne obisnuim iar nivelul fericirii isi revine.

Zona fierbinte

No touchy touchy. In zona rosie, sau fierbinte cheltuielile sunt strans corelate cu nivelul de fericire. Exemple de astfel de cheltuieli sunt:

  • mancare
  • acoperis deasupra capului
  • pentru unii poate fi cafea
  • abonament la sport
  • etc

Odata ce ai redus cheltuieli din aceasta zona, nivelul fericirii va fi puternic afectat, ca in figura de mai jos, problema fiind ca fericirea nu va reveni niciodata la valorile initiale daca aceste cheltuieli nu vor depasi nivelul zonei rosii.

Concluzii

Desigur, depinde de fiecare persoana in parte ce categorie de cheltuieli intra in ce zona. Va garantez insa ca majoritatea poate reduce din cheltuieli fara sa ameninte nivelul de fericire.

Daca ne uitam la expresia ‘banii nu aduc fericirea‘, putem spune acum ca este si corecta si gresita in acelasi timp. Cat timp suntem in zona rosie, banii aduc fericirea, aceasta crescand odata cu cheltuielile.

Zona verde in schimb este o zona de umplutura, ce nu are nicio legatura cu fericirea. Cei care au inteles acest lucru garantat vor avea parte de o viata mai implinita.

Cine stie sa-si optimizeze cheltuielile din zona portocalie, este deja in liga invingatorilor.

Ca de obicei, nu vorbesc despre ceva ce nu aplic, sau despre ce aplic doar de cateva luni. In graficul de mai jos poti observa evolutia personala a cheltuielilor vs venituri active pe ultimii 7 ani.

Exceptand primul an, cand eram inca in Romania, se observa ca desi venit-ul a explodat, cheltuielile au ramas la fel. Ba chiar au scazut usor in ultimii 4 ani.

Din nou, se observa cu usurinta pe graficul de mai sus ca nu a trebuit sa dau cu capul de tavan ca sa realizez ca nu este eficient din niciun punct de vedere sa-mi explodezi cheltuielile odata cu venitul. Pana la urma lucrurile sunt extrem de simple atat timp cat iti pui cateva intrebari, cautand apoi raspunsuri la bunul nostru prieten google.

Ciao si pe curand.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

17 thoughts on “Relatia dintre bani si fericire”

    1. David Bach (cartea “the automatic millionaire”) vorbeste despre acest lucru (latte factor). De asemenea in cartea “the millionaire next door” sunt cateva exemple. J Paul Getty ar fi un alt exemplu …

  1. Un articol bine argumentat si onest, inspirat din experienta personala… adica destul de rar de gasit in educatia financiara mioritica. Felicitari!

  2. “Nu incerc gheata nici macar cu un picior. As folosi bete, pietre etc ca sa vad daca gheata e indeajuns de groasa sau nu. Apoi probabil m-as ‘tara’ pe ea ca sa aplic o presiune cat mai mica raportata la suprafata.”

    “daca insa faci o greseala care s-a mai repetat in trecut, ti-o cam meriti.”

    “… domeniul investitiilor personale este complet diferit de cel antreprenorial. In investitii nu prea ai de ce sa faci greseli importante.”

    “nu a trebuit sa dau cu capul de tavan ca sa realizez ca nu este eficient din niciun punct de vedere sa-mi explodezi cheltuielile odata cu venitul.”

    Superbe exprimari pentru mine.

    Nu prea am inteles ce intra in categoria rosie.

    Daca ma raportez la piramida nevoilor: supravietuire (baza), siguranta, apartenenta, importanta si realizarea de sine (varful), unde se incadreaza zona rosie din punctul tau de vedere?

      1. Pentru Ina:
        Eu cred ca zona rosie depinde de fiecare in parte. Eu de ex. nu as include abonamentul la sala in zona rosie. Dar as include mersul la conferinte sau banii pe care ii dau pe cursuri.

        Aici nu e vorba doar despre nevoile de baza, dar si despre lucrurile care sunt strans legate de nivelul tau de fericire.

        Cum sa iti dai seama care sunt acele lucruri? Prin incercari.

        Eu cand am redus multe cheltuieli din zona portocalie am vazut clar care sunt lucrurile fara de care pot sa traiesc (adica nivelul meu de fericire a scazut doar pentru o perioada pana m-am avomodat si apoi a revinit la normal) si care sunt lucrurile fara de care nu pot sa traiesc (evadarile si vacantele, cursurile).

        Pentru Bogdan: Multumesc pentru articol, m-am simtit so eu parte din liga invingatorilor. E bine din cand in cand sa vezi lucrurile din perspectiva asta.

  3. E primul an in care voi calcula ce % din salariu nu cheltuiesc. Articolele tale m-au inspirat in aceasta privinta. Si al doilea an in care marirea de salariu o mut direct in contul de economii(tim ferris).

    1. Ma bucur ca articolele mele te-ai inspirat sa iti calculezi rata de economisire 😉

      Si mai mult ma bucur sa observ ca esti preocupat activ de managementul finantelor personale.

    2. Marius, te-ai gandit sa faci invers – sa stabilesti din start ce procent din salariu nu vrei sa cheltuiesti?

      Atunci nu mai e nevoie de calcule, poate doar pentru a vedea evolutia de la an la an…

  4. Salut Bogdan,

    Vorbind despre zona de confort a banilor, sunt sigur ca multi oameni nu ar simti lipsa anumitor sume daca acestea ar fi investite automat.

    Exista in Europa sau si mai bine in Romania un echivalent al 401K-ului american?
    Ascultam astazi cartea “The automatic milionaire”, si mi se pare interesant cum poti in America sa optezi pentru acest plan, iar angajatorul sa iti faca match la suma depusa, tot acest proces fiind automat!

    Poate ar fi o ideee buna despre un viitor articol sa nespui tu cum iti automatizezi investitiile, sau cum ar putea un om fara cine stie ce cunostinte financiare sa beneficieze de un 401K echivalent noua.

    Cu stima,
    Alex

    1. Din pacate in Europa sistemul este diferit si nu avem tipurile de conturi din SUA. Cu mici exceptii insa, de exemplu UK unde si ei au un tip de cont de genul tax shelter.

      In majoritatea tarilor din EU insa, inclusiv in RO, avem prostia de pensie de tip multi-pilon. O inventie scoasa din putul mintii mai mult pentru banci/asiguratori decat pentru noi.

    2. Alex,
      Cind inca eram in Romania, imi facusem un transfer automat din contul meu de la BRD in contul de la brokerul din Romania. Dupa ce intra salariul o parte din bani se transferau automat la broker. Atunci cand intrau banii in cont cumparam actiuni. Cam asa poti sa automatizezi in Romania.

      Mai exista si alte moduri de a te forta sa economisesti / investesti: de exemplu un contract de asigurare cu Unit Linked, dar trebuie sa ai grija la comisioane si in ce anume invetesc – asta daca nu ai incredere in tine ca poti pune bani de-oparte in fiecare luna. A fost o discutie si aici pe un articol a Dl Carutacubani.

      Un alt mod de economisire fortata este sa cumperi un apartament / garsoniera cu credit si sa platesti chiria din rata / salariu atunci cand nu ai chirias.

      1. Personal, decat asig de tip unit linked mai bine cu banii la ciorap. Riscul e mai mic si returnul mai mare cu banu la ciorap, daca-ti poti imagina asa ceva 🙂

Leave a Reply to Domnul CarutaCuBani Cancel reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.