Economisirea si independenta financiara

Sal’tare aventurierule. Desi economisirea reprezinta pentru majoritatea cel mai plictisitor subiect posibil, am primit multe mesaje de la persoane care ma intreaba cum de rezist tentatiei de a cheltui, reusind sa economisesc majoritatea banilor pe care ii fac.

Cat economisesc ?

Dintotdeauna am avut o rata de economisire (RE) bunicica. Pentru anul curent, pana acum, year-to-date (YTD) RE-ul este de 76.41%. Desigur, uitandu-ma pe excel-uri, in primul an de cariera nu am economisit decat 46.58% ***sad face***. Incetisor, dar sigur RE-ul a tot crescut. In 2017 am avut un RE de 69.51%, iar in 2018 78.19%. Nu stiu cum se va termina anul 2019, caci am planuite niste cheltuieli mari pentru Decembrie, insa estimez ca voi termina undeva pe la 74%.

Ce fac cu economiile ?

OK, sa fiu sincer, acest blog reprezinta singurul loc in care zic ca “economisesc“. In realitate insa, eu nu economisesc nimic.

Domnule CarutaCuBani, nu mai inteleg nimic….

Hai sa-ti zic o povestioara faina. Acum vreo 2 luni ma aflam impreuna cu sotia la banca, avand diverse treburi de rezolvat. Doamna de la banca, vazand ca suntem niste tinerei cu un cashflow bunicel, dar conturile goale, ne-a intrebat daca economisim. Tipa era contrariata, cum de cheltuim cam tot ce intra ? Atat eu cat si sotia, fara nicio secunda de ezitare am strigat in duet “Noi nu economisim nimic…“. Tipa a ramas complet socata, insa am continuat imediat “Noi investim tot“.

Domnule CarutaCuBani, atunci de ce zici pe blog ca economisesti ?

Ca sa fiu inteles de toata lumea, atata tot. In practica insa, pentru mine a economisi inseamna un amestec obligatoriu de 3 elemente:

  1. Cresterea venitului activ
  2. Economisire
  3. Investirea sumei economisite

Daca elementele 2 si 3 nu fac parte din ecuatie, in mintea mea se distruge complet notiunea de economisire. Cresterea venitului activ trebuie sa fie prezenta, desigur, insa poate fi mai accelerata sau mai cu frana trasa, depinde de fiecare aici.

Revenind, personal n-am fond de urgenta, n-am conturi de economii, n-am bani sub saltea etc. Desigur, nu sfatuiesc pe nimeni sa faca la fel ca mine. Acest lucru il poti face doar daca ajungi sa ai un sistem bine pus la punct, o educatie financiara ridicata si putina creativitate. Whatever, pana la urma fiecare cu calea lui.

Efectul economisirii

Economisirea, in felul in care o inteleg eu, este cel mai bun money hacking pe care l-am invatat in viata asta. Vazuta ca un amestec al celor 3 elemente mentionate mai sus, este super-puterea mea cea mai de pret.

Domnule CarutaCuBani, poti da niste exemple cum folosesti aceasta super-putere ?

Aventurierule, sa presupunem ca esti un tanar ce a iesit de pe bancile facultatii si te-ai angajat in cadrul unei multinationale in Luxembourg – deh, in tara asta lucrez asa ca am luat-o ca exemplu.

Date de intrare:

  • Salariu in primul an: 2.300 EUR / luna
  • Marire anuala fara promovare: 4%
  • Marire anuala cu promovare (o data la 3 ani): 17.5%
  • Cheltuieli: 1.300 EUR / luna
  • Economii investite: 100%
  • Randament mediu anualizat al investitiilor: 7%

Foarte interesant de vazut este cati bani aditionali facem pe fiecare an din marirea de salariu pe de o parte si ce bani aditionali generam prin venit pasiv din investitii anuale pe de alta. Urmatorul grafic ne arata exact acest lucru.

Despre grafic:

  • Pe axa OX vedem cati ani de cariera s-au acumulat: de la primul, la al 10-lea.
  • Pe OY procentual, cat % din bani aditionali vin din marirea de salariu si cat % din venit pasiv generat din investitiile facute strict cu banii din acel an. Atentie, aici nu s-a luat in calcul investitiile din anii precendenti! Motivul este simplu: sa nu comparam mere cu pere.
  • Albastru = marirea anuala generata de salariu
  • Orange = suma anuala generata pasiv strict de investitiile din acel an

Dupa cum se vede, not bad, not bad at all. In anii in care nu exista promovare, distributia este cam 50%-50% chiar dupa primul an de munca. Acest lucru mi se pare incredibil. Practic ne putem dubla marirea de salariu prin investitii pasive. Fantastic este ca din anul 7 de munca, marirea de salariu (fara promovare) deja reprezinta sub 50% din totalitatea banilor aditionali veniti din marire de salariu + venit pasiv generat exclusiv cu banii investiti in acel an 7.

Din graficul de mai sus nu se vede inca puterea absoluta a economisirii. Aceasta este pusa in evidenta de urmatorul grafic in care vedem venitul pasiv generat pe an in functie de anul in care suntem.

Nu stiu despre tine aventurierule, dar mie mi se pare absolut mirobolant graficul de mai sus. Vedem cum doar in 10 ani de munca, economisind inteligent putem ajunge sa generam in jur 1750 EUR / luna. Toate acestea in conditiile in care am presupus o traiectorie a carierei complet normala, fara promovari rapide, fara mariri exceptionale, fara bonsuri etc.

Astfel aventurierule, sper ca ai inteles super puterea economisirii.

Domnule CarutaCuBani, am o remarca. 1750 EUR/luna o fi suficient cand esti tanar, dar cand ai familie / copii, lucrurile se schimba si ai nevoie de mai multi bani.

Desigur. Insa adu-ti aminte ipotezele acestui exemplu. Vorbim de o singura persoana. Daca acest principiu se aplica in cuplu, practic in 10 ani acel cuplu va genera 3.500 EUR / luna din venit pasiv. Zic eu, suficient pentru a duce o viata decenta.

In plus, daca in loc de 10 ani, ne uitam la ce se intampla in 15, lucrurile chiar devin interesante. Mai mult decat atat, in acesti 5 ani adititionali nu mai luam in calcul nicio promovare, ci doar o marire de salariu de 4% / an. Ce inseamna acest lucru pentru venitul nostru pasiv ?

Wow….

Intr-adevar aventurierule, wow. Eu zic ca nu-i rau ca o singura persoana sa genereze un venit pasiv de 4.000 EUR / luna dupa doar 15 ani de munca. Daca acest lucru este aplicat in cuplu, se ajunge la 8.000 EUR / luna.

Concluzie

Acum vezi de ce am fost mereu motivat sa economisesc ? Lucrurile sunt foarte simple vazute pe grafic. Apoi, cred ca nici nu mai are sens sa mentionez ca daca focus-ul este pe explodarea venitului activ + mentinerea unei RE mari, atunci acele sume se duc la cer.

Superb este faptul ca odata cu timpul, influenta maririi de salariu se diminueaza exponential, contand mult mai mult venitul pasiv.

Desi exemplul din articol este teoretic, este 100% valid. Desigur, trebuie sa mentionez cateva detalii ce nu au fost luate in calcul, dar care nu modifica substantial cu nimic lucrurile:

  1. Inflatia nu a fost luata in calcul. In Luxembourg nici nu are conta caci salariile se majoreaza automat cu inflatia. Presupunand ca si cheltuielile se majoreaza tot cu inflatia, acestea se anuleaza reciproc. Chiar daca nu ar fi asa, nu e niciun deal breaker, ideea este tot aia.
  2. In realitate, venitul pasiv plotat pe grafic ar trebui sa aiba un delay de cateva luni fata de cresterea de salariu din acelasi an, caci se investeste lunar de-a lungul anului.
  3. Desigur ca nu este realist sa iei in calcul o retragere anuala de 7% din portofoliu, insa in exemplul nostru acel 7% este luat in considerare doar pentru crestere, ceea ce este complet realist. Cat retragi din el in momentul in care te hotarasti sa cheltui banii, este o discutie ce se poate intinde pe zile intregi. In plus, ai o educatie financiara ridicata nu-i asa ? Iti vei schimba portofoliu dramatic in momentul in care face switch-ul catre independent financiar….sper 😉
  4. Am luat exemplul din Luxembourg caci sunt familiar cu piata muncii de aici. Acelasi principiu se aplica insa in orice alt stat din UE si nu numai.

Cum ti se pare ? Independent financiar in 10 ani in conditiile unei cariere mergand pe o rampa normala. Acest lucru doar cu conditia de a fi educat financiar. Not bad.

Asa cum scrie si pe poza acestui articol: Come in, we’re hiring. Pozitia se numeste: independent financiar.

P.S. Nu spune nimeni ca nu vei mai lucra odata ce esti independent financiar. Cu siguranta vei mai lucra, insa banii nu vor mai conta si vei munci doar cat vrei, ce vrei, unde vrei, pentru cine vrei etc.

Ciao si pe curand.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

16 thoughts on “Economisirea si independenta financiara”

  1. Sa inteleg ca atunci cand cumperi un apartament cu banii jos, vinzi o parte din actiuni? Ar fi fain sa ne dai un insight despre strategia ta 🙂

    1. O sa iti raspund eu, daca imi permiti. Avand un cashflow semnificativ achizitia unui apartament in Romania cu banii jos pentru Bogdan nu ar trebui sa dureze mai mult de cateva luni de economisire. Mai mult, a mentionat in postari anterioare ca are metode proprii de a face rost de bani: imprumut de la familie sau credite (la inceput de drum). Cand vinzi din portofoliu trebuie sa platesti si taxele aferente, deci asta clar nu ar trebui sa faca parte din strategia ta. Mult succes!

      1. Cam cum a zis Razvan. Nu vand actiuni, altfel as fi taxat, plus nu as mai profita de puterea dobanzii compuse.

  2. Salut Bogdan, am o intrebare in legatura cu traiul in Belgia. Este in opinia ta suficient pentru un trai decent un venit net total de familie (doi adulti si un copil) de 3700 Euro in Antwerp? Am primit o oferta si stiu ca tu ai locuit in Belgia si eram curios de costuri. Nu ma refer la cele ale tale ci cele medii pentru Belgia.

    1. Iti voi raspunde diseara sau maine seara cu cifre concrete. Zi-mi te rog cati ani are copilul si unde preferati sa stati ? (apartament sau casa cu gradina)

      1. Copilul are 2 ani, locuinta as prefera sa fie semicentral dar nu obligatoriu, casa cu 2 dormitoare dar daca nu permite bugetul si un apartament. De asemenea vom avea si o masina.
        Merci mult !

  3. In cazul tau care stiu ca investesti in ETFs (sau asa ziceai), prin venit pasiv te referi la dividende? Tot citindu-ti articolele am inteles ca preferi varianta de Acumulare in loc de Distribuire, deci banii cam nu ajung la tine. Sau? 🙂

    1. ETFs cu acumulare pentru a nu fi taxat pe dividendele primite. Veniturile pasive se reinvestesc pentru a beneficia de o crestere exponentiala long term. Cat timp iti acoperi cheltuielile din venitul activ nu ai de ce sa il folosesti pe cel pasiv. Sursa venitului pasiv depinde de strategia pe care alegi sa o urmezi. Calculul din articol nu ia in considerare sursa, ci doar randamentul mediu anualizat de 7%. Mult succes!

    2. Cam cum a zis Razvan. In plus, cand esti in faza de acumulare de avere investesti in produse care iti maximeaza cresterea averii. Cand ajungi in etapa in care vrei sa te bucuri de roadele muncii, schimbi structura portofoliului.

      1. Salutare, schimbarea structurii portofoliului ar fi facuta prin vanzarea actiuniilor in ETF-urile de acumulare si cumpararea de actiuni care genereaza dividend? (respectiv obligatiuni daca ai o varsta mai inaintata?)
        Urmaresc blog-ul de cateva luni, informatii foarte foarte utile. Iti multumim ca ne educi financiar!

  4. Salutare. Eu ceva nu inteleg. Anul 11 – 2137. Anul 10 – 1761, anul 9 – 908 Eur/luna.
    Procentual, Anul 11 vs 10 e cu 21.35% mai mare.
    Anul 10 vs 9 – e cu 26.76% mai mare.
    Aceste % vin de unde? Din crestere salariala de 4% pe an? din venitul pasiv? Cumularea portofoliului ETF cu chiria din apartamente si cu cresterea salariala?
    Teoretic, cresterea salariala nu ar trebui sa fie implicata in formula, deoarece vb doar despre venit pasiv.
    Puteti va rog si pe mine sa ma lamuriti aici 🙂 – Multumesc anticipat.

    1. Puterea dobanzii compuse 😉 Cresterea vine din cei 7% aplicati averii cumulate deja + suma depusa in anul curent. Cresterea de 4% a salariului dupa al 10-lea an aproape ca nu mai conteaza oricum. Cu sau fara ea, whatever 😉

      1. Am inteles. CAGRu + Randamentul dividentelor compuse pe ETFuri + Majorarea(ajustarea la inflatie) de 4% anuala. Atunci, are sens 🙂

  5. Salutare, se merita achizitia unui imobil pentru a fi inchiriat in Bucuresti (zona centrala) in aceasta perioada, sau totusi asteptam caderea preturilor sau stagnarea lor? ce efecte are o criza mondiala dupa parerea ta asupra cursului de schimb USD/RON? am o suma de 100 mii USD ce sunt dispus sa o investesc. Sunt rezervat la imobiliare datorita preturilor mari si in acelasi timp nu as vrea sa ma prinda o cadere de curs a dolarului. Ce parere ai? Sunt incepator pe bursa, sunt in perioada de cunoastere si testare. multumesc.

  6. Dacă auzi cumva de un post liber la Departamentul Comunicare în firma unde lucrezi, anuntă-mă și pe mine, te rog 🙂 Și eu încerc să investesc, dar cred că o să ajung independend financiar la pensie cu venitul pe care îl am în prezent: 2500 lei net din care 840 se duc pe rata la casă. Ai ceva sfaturi de economisire/investire într-un astfel de caz când vorbim de sume mici?

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.