Cea mai sigura metoda de a-ti exploda venitul activ

Sal’tare aventurierule.

Domnule CarutaCuBani, nu ne-am vazut de ceva vreme, totul OK ?

Dupa cum ziceam in articolele trecute, trec printr-o perioada extrem de aglomerata, fiind mai ocupat ca niciodata la munca. Saptamana aceasta am fost numit lead (module owner) pe operatiuni si implementare tehnica pe cel mai mare si dificil proiect pe care l-a avut firma noastra vreodata.

Felicitari!

Merci aventurierule. Lucrurile nu-s deloc roz pe acest proiect, insa sunt dispus sa fac tot ce-mi sta in putinta sa-l pun pe roate. Amuzant este ca organizatia proiectului este compusa in mare dintr-un board, iar sub board sunt 10 module, unul din module fiind al meu (operatiuni si implementare tehnica).

Ce-i asa amuzant ?

Rabdarica aventurierule. Amuzant este ca eu sunt singurul module owner care nu este nici macar manager intern in companie, eu avand titlul de consultant senior. Sapte module owneri sunt senior manageri, unul este director, unul manager, iar unul (eu) senior consultant.

Domnule CarutaCuBani, cum vine asta ? Multa responsabilitate fara salariu corespunzator ? Imi pare rau sa-ti zic, dar te-au fraierit!

Asa ma stii tu aventurierule ? Ma dezamagesti. (later edit: a trebuit sa sterg anumite parti caci prea multe persoane au ajuns sa-mi citeasca blogul). Oricum, nu-i cazul de promovare, caci la noi acestea se fac o singura data pe an la sfarsit de Decembrie. Pe de alta parte directorul cu care lucrez direct mi-a zis ca daca proiectul iese bine, nici nu se pune problema sa nu fiu promovat la sfarsit de an. Stiu, nu-s nascut ieri, vorbele nu valoreaza nimic pentru mine daca nu vin la pachet cu o hartie si o semnatura. Whatever, nu vreau sa te plictisesc cu asta.

Explozia venitului activ

Atat in viata personala cat si la munca, sau pe acest blog, eu imi exprim ferm pozitia doar pe acele subiecte pe care le stapanesc bine de tot. De exemplu nu o sa ma vezi dandu-ma expert pe o metoda de investitii pe care am descoperit-o abia acum 1-2 ani. Cred cu tarie ca acest lucru (lipsa superficialitatii) ma diferentiaza fata de majoritatea.

Daca ne referim la venitul activ, l-am multiplicat in 7 ani de cariera cu un factor de 30, deci pot afirma cu usurinta ca stiu despre ce vorbesc.

Start-up

Majoritatea spune ca nu iti poti exploda venitul decat daca iti deschizi propria afacere. Astazi, acest lucru se numeste in engleza start-up.

Apetitul romanilor pentru start-up-uri este mult mai mare fata de media europeana. Cam de 2 ori mai mare.

Super, inseamna ca suntem pe drumul cel bun!

Intr-adevar, super, daca nu ne-am uita mai departe la alte statistici care zic ca in primii 2 ani 40% din start-up-uri dau faliment, iar in primii 5 ani 80%.

Nu este ca si cum cele 20% ramase au succes, caci aproximativ 80% din ele intra de asemenea in faliment dupa primii 10 ani de functionare.

Domnule CarutaCuBani, vesti bune nu stii sa dai ?

Mie imi place sa raman factual aventurierule. Hai sa ne imaginam ca start-up-ul tau nu a dat faliment. Statistic vorbind, EY ne ajuta sa vedem ce venit iti va aduce acest start-up.

Interesant, peste 59% din start-up-uri aduc venituri de sub 1.000 EUR/luna. Sincer nu stiu daca EY se refera aici la venit-uri nete sau brute.

Cu alte cuvinte, daca ai norocul sa te afli printre cei care nu au dat faliment, ai 59% ‘sanse’ sa castigi sub 1.000 EUR/luna, 25% sa castigi intre 1.000 EUR/luna – 2.000 EUR/luna si 16% ‘sanse’ sa ai peste 2.000 EUR/luna.

Este usor ironic daca ne uitam la salariul mediu net din 2017.  In Septembrie 2017 acesta era de 518 EUR/luna. Deci un venit mediu net al unui salariat este mai mare decat venitul a 27% din toti patronii de start-up-uri din Romania. Crazy.

Drumul start-up-ului iti poate aduce intr-adevar milioane de EUR, insa sansele ca acest lucru sa se intample sunt extrem de mici. Desigur, poti fi pacalit usor caci in media apar numai povestile de succes, inducandu-ti eronat ideea ca un business aduce automat succes si o caruta de bani.

Astfel, care este cea mai sigura metoda de a-ti exploda venitul activ ? Simplu: emigrarea inteligenta.

Emigrarea inteligenta

Calea pe care eu personal am urmat-o ca sa-mi explodez venitul activ si pe care o consider cea mai sigura a fost sa emigrez inteligent.

Domnule CarutaCuBani, sunt probabil 4 milioane de romani care au emigrat si nu si-au marit venit-ul nici de 10 ori, d-apoi de 30 de ori…

Intr-adevar, si aceasta emigrare poate fi mai mult sau mai putin eficienta.

Banii

In primul rand m-am uitat la ce tari au cele mai mari salarii medii nete, caci daca tot era sa fiu departe de Romania, macar sa stiu de ce, nu-i asa ?

OECD ne ajuta cu raspunsu la aceasta intrebare, mai jos plotand graficul cu top 10.

Se pare ca Islanda si Elvetia se detaseaza clar fata de restul.

Bun, dar costul de trai difera de la tara la tara…

Buna observatie. Tocmai de aceea trebuie sa ne uitam la salariul mediu net anual ajustat la purchasing power parity (PPP). Utilizand PPP ne asiguram ca nu masuram mere cu pere, caci aducem salariile medii in aceeasi moneda si o ajustam pentru a rezulta aceeasi putere de cumparare. Mai multe poti citi aici daca te intereseaza.

Astfel, uitandu-ne la PPP, clasamentul se schimba putin, caci unele tari in mod evident au un cost de trai mai mare ca altele, disproportionat in corelatie cu diferentele salariale.

Interesant. Acum avem 4 tari care se detaseaza. De asemenea ele se gasesc intr-o alta ordine:

  1. Luxembourg
  2. Elvetia
  3. Islanda
  4. SUA

Inainte sa tragem vreo concluzie, chiar si high-level, mai trebuie sa ne uitam la cel putin un lucru: rata de economisire medie a unei familii pentru tarile de interes. Tot OECD ne ajuta si aici, din pacate mai putin cu Islanda:

  • Luxembourg: 14.4%
  • Elvetia: 17.79%
  • SUA: 6.68%

Criterii personale

Desigur, pe langa bani trebuie sa luam in considerare si alte aspecte ce tin de preferintele noastre. Vrem sa fim aproape de Romania (deci in Europa), ne place mai degraba frigul decat caldura, preferam o anumita cultura ? etc.

Cateva criterii pe care le-am luat eu in calcul:

  1. Am vrut sa fiu in Europa pentru a nu face mai mult de 2-3 ore cu avionul pana in Romania.
  2. Nu am vrut sa fiu intr-o tara unde iernile sunt grele (tari nordice).
  3. Am favorizat o tara din interiorul Uniunii Europene.
  4. N-am luat in calcul tari exotice.

Doar aceste criterii si deja au scos din ecuatie SUA, potential si Elvetia.

Optimizari de finete

Eu am mers mai departe si m-am uitat la ce metode exista pentru optimizarea ratei de economisire. Tara castigatoare in aceasta categorie a fost Luxembourg. Am putea spune ca se afla in alta liga fata de oricare alta tara pe care am luat-o in calcul.

Domnule CarutaCuBani, nu inteleg. Poti explica te rog ?

Desi din graficele de mai sus am vazut ca Luxembourg-ul se afla pe primul loc la salariu mediu net ajustat PPP, lucrurile pot fi chiar mai frumoase de atat. Luxembourg-ul a incheiat niste acorduri cu tarile din jur (Germania, Franta, Belgia), astfel incat daca o persoana are rezidenta intr-una din cele 3 tari, dar lucreaza in Luxembourg, impozitul se retine in Luxembourg, ci nu in tara de rezidenta.

Acest lucru este absolut fantastic din 2 mari motive:

  1. Impozitarea salariului in Luxembourg este mult mai mica decat in celelalte 3 tari. De altfel impozitarea Luxembourgheza este probabil cea mai mica din UE.
  2. Costul de trai in cele 3 tari este mult mai mic fata de cel din Luxembourg. De exemplu un apartament pe care il inchiriezi in Belgia cu 600 EUR/luna, costa aprox 1.800 EUR/luna in Luxembourg. O economie de 1.200 EUR / luna doar din pix am putea spune.

Desigur, dezavantajul este ca daca nu stai in Luxembourg (oras), in loc sa faci 15-20 de minute pana la munca, faci 30-45 de minute in functie de trafic si unde stai.

Concluzie

Vrei sa-ti explodezi salariul ? Cea mai sigura metoda este sa emigrezi inteligent. Pentru mine varianta optima a fost Luxembourg-ul, care dupa cum ai vazut are un salariu mediu net ajustat PPP de 63.000 USD / an. Mai mult decat atat, pot avea parte de salariu (mare) si impozitare (mica) la nivel de Luxembourg, dar costuri de trai (mici) la nivel de Belgia. Fucking A! cum ar spune americanul.

De ce este aceasta metoda cea mai sigura cred ca este evident. Nu prea ai cum sa dai gres, caci doar salariul minim este de €2.485/luna pentru o persoana cu studii superioare, iar media neta, dupa cum ziceam ajustata la PPP 63.000 USD/an.

Desigur, nu vreau sa zic ca prin start-up nu se poate, insa trebuie sa fii constient ca sansele ca business-ul tau sa nu intre in faliment si sa-ti produca un venit considerabil nu-s deloc cele mai mari.

Pana la urma depinde de caracterul fiecaruia, iar pentru mine s-a mulat perfect aceasta oportunitate de a locui la 2 ore si jumatate distanta cu avionul de Romania, dar cu un salariu de neimaginat pentru Romania.

Care sunt sansele ca in Romania sa ai salariu de Luxembourg fara sa comparam mere cu pere ? Minuscule. Ori sa lucrezi remote ca freelancer, ori pentru cine stie ce institutie Europeana cu sediu in Romania. Apropo, un freelancer in Luxembourg, cel putin in domeniul meu ia undeva la 150-300 EUR/ora.

Discutam la un moment dat cu un prieten si-mi spunea ca si in Romania poti avea un salariu f mare, dandu-mi exemplu un coleg de-al lui care avea aproximativ 3.500 EUR/luna. Desigur, este un salariu imens pentru Romania, dar conteaza si ce rol ai, ca daca vom compara un junior cu un senior manager n-am facut nimic. Astfel, l-am intrebat ce functie are prietenului lui si a spus ca architect sef in IT. Am zambit, zicandu-i cat castiga un architect sef in IT in Luxembourg….

P.S fun fact: Eu vorbesc cu toata lumea despre bani, investitii, finante in general etc, inclusiv cu colegii de la munca, apetitul meu pentru acest subiect devenind cunoscut. Colegii imi cer diverse sfat-uri legate de investitii, negociere sau imobiliare. Ceea ce este interesant insa este ca anumiti colegi au aflat de blog-ul meu. OK, nu este ca si cum nu le-am spus ca am un blog, insa le-am zis ca este in romana si niciodata nu le-am dat numele. Amuzant este ca desi colegii nu inteleg romana, imi citesc anumite articole traducandu-le cu ajutorul lui goagal. In fine, ideea este ca trebuie sa am usor grija ce zic pe acest blog, caci acum oricine din companie poate vedea. Eh, nu-i ca si cum in real-life nu as fi probabil una din cele mai deschise persoane pe care le-ai putea intalni 😉

Ciao si pe curand.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Nu recomand niciun fel de investitie in niciun produs. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat o opinie personala. Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei.

15 thoughts on “Cea mai sigura metoda de a-ti exploda venitul activ”

  1. Salut. In România acum am un venit net de 5500 lei ca software inginer cu 2 ani experienta in domeniu (Java) . Nu știu cât s-ar plăti in Luxemburg pentru acest job, consider ca poți trai decent in România cu acest salar + bonusuri+ prime + tichete masa. Iau in calcul o posibila emigrare…
    Ai prieteni in IT care lucrează in Luxemburg ? Salariile sunt mari ?

    1. Salut Andrei. Felicitari pentru un salariu bun in primii 2 ani de munca.
      Depinde de ce domeniu in IT vorbim in Luxembourg (dar si in alte tari). Esti la inceput de cariera, iar sfatul cel mai bun pe care ti-l pot da este sa te gandesti serios, fara graba, cum vrei sa evoluezi in viitor.

      1. Vrei sa lucrezi pentru companii de genul FAANG ? Aici vei avea parte de salarii mari chiar de la inceput, dar trebuie sa te pregatesti tehnic foarte bine.
      2. Poate vrei sa te bagi in consultanta. Aici incepi cu un salariu usor sub media pietei, dar iti va creste foarte repede in primii ani de munca, plus ai multe avantaje (masina noua la fiecare 2-3 ani de ex). Tot consultanta ar trebui sa alegi daca vrei un fast track spre management.
      3. Vrei banking ? Vei avea parte de un salariu mai mare fata de media pietei, plus zile libere mai multe. Avansarea insa se face mult mai greoi.

      As putea continua, eu ti-am dat doar niste exemple, tu trebuie sa gasesti solutia optima pentru tine. Apropo, nu intra in capcana de a invata doar sa programezi. Vei capata foarte multa valoare daca ajungi sa cunosti foarte bine si domeniul de business in care iti desfasori acitivitatea de programator.

      Altfel, un programator cu 2 ani de experienta in Luxembourg, la modul general are undeva intre 45k-60k EUR/an brut. Net depinde foarte mult de situatia personala, putand sa deduci multe lucruri. Poti lua in calcul vreo 15% taxe.

  2. Scurt si la obiect. Articol de capatai pentru cei la inceput de cariera. Sper la un articol tot asa despre venitul pasiv cu brokerul pe care il recomanzi celor care au rezidenta fiscala in Romania.

  3. nu imi place partea cu colegii tai de munca ce iti citesc blogul. Daca ai mei afla de el, sunt in situatia de al sterge :))) pt ca jumatate din articole sunt inspirate de ei :))

    1. Hehe, nu totul este perfect in viata 🙂 Glumesc, pe mine nu ma deranjeaza. Eu sunt extrem de deschis cu absolut toata lumea. Poate prea deschis 😉

  4. E cea mai sigura metoda de a-ti exploda venitul, dar nu e cea mai usoara. Bine, acuma nu stiu daca exista una usoara:). Din experienta unor prieteni din Germania, salariile in IT sunt plafonate. Adica sunt ok, dar mi-au lasat impresia ca este destul de greu sa le faci sa explodeze. Auzisem de salarii care se invart in jur de 2.500 euro – 3.500 euro pentru programatori cu experienta. Bine, Germania nu e in tabelele tale, poate ca alte tari stau mai bine. Concluzia mea e ca nu e suficient sa faci mutarea. Trebuie sa stii in ce companii sa te duci si eventual sa migrezi spre pozitii platite mai bine (ma gandesc acum la articolul in care recomandai consultanta).

    1. Bună Natalia,

      Ai putea lăsa te rog frumos un link către articolul legat de consultanță? M-ar ajuta foarte mult. Și nu în ultimul rând, mulțumesc Bogdan pentru articol!

  5. Încă un articol excelent dar cu toții așteptăm articolul/filmulețul despre cel mai eficient mod de a investi pentru un rezident roman. Știu ca plănuiai sa termini filmulețul în Februarie. Aștept cu nerăbdare următoarele articole dar eu și prietenii mei suntem foarte interesați de modul cel mai eficient de a investi ptr un rezident roman. Mulțumesc mult pentru efortul depus pana acum!!!

    1. Merci Mircea. Intr-adevar nu am renuntat la idee, insa sunt foarte ocupat in aceasta perioada si m-a dat nitel inapoi.

  6. Salut Bogdan.

    Multumesc pentru articol. Informatie utila. Nu sunt convins ca se poate numi “explozie” atunci cand ai copii. De exemplu, locuiesti in Belgia, lucrezi in Luxembourg, copii la gradinita Belgia/Luxembourg. Aceste trasee zilnice, ia copilul/du copilul (30-45 min + 10 min la gradi), e posibil sa te impinga la chirie in Luxembourg. 🙂 Uzura mentala vs partea financiara.

    Numai bine.

Leave a Reply to Răzvan Cancel reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.